1244 подписчика

Накопительный счет или вклад — что лучше?

8 июля 20248 июл 2024

232

3 мин

Когда мы выбираем банковские продукты, порой сложно принять решение, что же будет лучше? Конечно, эксперты советуют диверсифицировать инструменты, но это идеальная ситуация. А если финансы ограничены и надо выбрать что-то одно? Сегодня предлагаем разобраться, в чем разница между банковским вкладом и накопительным счетом.

И банковский вклад, и накопительный счет предполагают похожую схему: вы размещаете деньги в банке, а потом получаете их с процентами. Кроме того, и вклады, и накопительные счета государство страхует, то есть если у банка будут проблемы, то вы вернете до 1,4 млн рублей из того, что у вас было на счетах. Доходы и по вкладам, и по накопительным счетам облагаются подоходным налогом. Но есть у этих продуктов и отличия.

Банковский вклад

Обычно вклад — это деньги, положенные в банк на определенный срок, чтобы получить проценты. Как правило, в договоре прописывается, что вы не можете снимать деньги с вклада до окончания срока его действия, или можно делать это частично. Предусматривается возможность снимать проценты, но, если оставлять их на вкладе, то сумма, на которую начисляются проценты в следующем месяце, окажется выше. Вклады в банке обычно можно открывать в любом количестве.

Вклады могут быть срочные или до востребования. Со срочного вклада нельзя снять средства раньше окончания срока действия, если вы это сделаете, то потеряете проценты. Вклад до востребования можно закрыть в любое время, но процентная ставка обычно по нему меньше. Как правило, чем больше ограничений по вкладу, тем более высокая процентная ставка по нему действует.

Когда вы открываете вклад, то банк устанавливает процентную ставку, которая фиксируется в договоре. Она остается неизменной на весь срок действия вклада, кредитная организация не может изменить ее, что бы ни случилось. Таким образом, вы уже в момент открытия вклада можете точно рассчитать, сколько получите по истечении срока договора.

Проценты по вкладам начисляются или в конце срока, или раз в месяц. Обычно во втором случае процентная ставка по вкладу будет ниже.

Накопительный счет

Главная цель накопительного счета, как следует из названия, — накопить деньги. Чтобы получить максимальный доход, вы должны пополнять его и не снимать деньги. Однако, если возникает необходимость, с него можно снимать средства, а потом компенсировать или не компенсировать. Просто потеряете процент. Как правило, банки ограничивают количество накопительных счетов, которые может открыть один человек.

Ставка накопительного счета может меняться: как увеличиваться, так и уменьшаться. Обычно банк предупреждает об изменении ставки заранее, за этим надо следить. Таким образом, точно рассчитать размер полученных средств по итогу вы не можете, но зато, если ставка вырастет, получите больше, чем планировали.

Проценты по накопительному счету начисляются каждый месяц, но идут они на минимальный остаток, то есть на самую маленькую сумму, которая была на счете в течение месяца. Некоторые банки начисляют проценты на определенную сумму. Например, вы можете держать на счете 20 000 рублей, а проценты пойдут только на 10 000 рублей, потому что это прописано в договоре.

Накопительный счет в банке может действовать сколь угодно долго, вы будете его пополнять, когда сможете. Вы можете даже снять с него все деньги, просто потеряете проценты за последний месяц (если заберете деньги раньше окончания расчетного периода). Потом, когда у вас будет возможность, вы сможете снова пополнить счет, он никуда не денется.

Таким образом, у накопительного счета более гибкие условия, чем у вклада, но по нему меняется процентная ставка, поэтому в итоге вклад может оказаться выгоднее. Предсказать это заранее сложно. По вкладам вы обычно можете заранее узнать все условия и просчитать выгоду, но зато у вас не будет той свободы распоряжения деньгами, какую дает накопительный счет.