В последние 1,5 года российский банковский сектор выглядел достаточно стабильным и надежным. В 2023 году банки показали рекордную прибыль, в 2024 году она тоже остается высокой, и этот рекорд даже может быть побит.
Но ЦБ, похоже, уже видит некие негативные тенденции, потому как ни с того ни с сего вдруг захотел создать новый фонд поддержки банковского сектора (ФПБС), в который банки будут обязаны делать дополнительные отчисления, и задача которого будет защищать их от потенциальных банкротств крупных заемщиков. Об этом говорится в пресс-релизе, опубликованном на сайте ЦБ.
В заявлении ЦБ, в частности, говорится следующее:
...международный и российский опыт показывает, что даже крупные компании иногда становятся неплатежеспособными. Потенциальный дефолт таких заемщиков может привести к потере банком финансовой устойчивости и создать риски для финансовой системы в целом. Поэтому Банк России считает важным настроить регулирование рисков концентрации.
Далее идет традиционно заумный и трудноусваиваемый простым обывателем текст, суть которого заключается в том, что планируется создать новое образование, новый фонд ФБПС, чтобы защитить банки от банкротств их крупных заемщиков.
ЦБ также вводит новые нормативы банковской ликвидности, как раз отражающие степень риска при кредитовании таких заемщиков, и вот, если эти нормативы у банка попадут в "оранжевую зону" (это которая перед "красной", где все совсем плохо), банк обязан будет делать дополнительные отчисления в ФБПС. Их предварительный размер составит 1,5-2,5% в год от объема кредитов, превышающих допустимую степень риска.
Задача ФПБС будет состоять в том, "чтобы контролировать и покрывать существующие избыточные кредитные риски, способствуя (экономически через платность поручительств) их постепенному снижению", - поясняют в ЦБ.
Целевой объем капитала фонда, который планируется набрать, ЦБ оценивает в 500 млрд руб. «Если в фонд будет ежегодно направляться по 30–50 млрд руб., при отсутствии случаев дефолта крупных компаний в нем накопится 150–250 млрд руб. собственного капитала к концу 2030 года»,— ожидают в ЦБ.
Нововведение не сиюминутное, пока идет его обсуждение, соответствующие изменения в законодательство планируется внести в 2025 году, а полноценно эти нормы заработают в 2026.
Если что в российской банковской системе уже существует "страховой фонд" - это Агентство Страхования Вкладов. Туда банки и так делают взносы, и оно, в том числе, занимается при необходимости их санацией (финансовым оздоровлением), а также покрывает обязательства банка перед физлицами, если банк теряет платежеспособность или у него отнимают лицензию (ЦБ просто хочет закрыть банк).
Теперь ЦБ хочет создать второй, дополнительный (!) страховой фонд. И именно по причине потенциального банкротства крупных заемщиков. На перспективу. О чем это все говорит?
Это значит, что, во-первых, ЦБ видит потенциальный риск банкротства крупных заемщиков. Как раз не сейчас, а в перспективе нескольких лет. И заранее хочет дополнительно (!) подстраховать банковскую систему от этого.
Во-вторых, ЦБ видит, что банки излишне увлеклись кредитованием и слишком активно раздают кредиты, не задумываясь о последствиях. И это ставит под угрозу банковскую систему. Под такую угрозу, что даже существующего страхового фонда (АСВ) не хватит, чтобы защитить весь банковский сектор, если он повалится.
И то, и другое нельзя назвать оптимистичными взглядами на будущее. И даже если придерживаться правила "лучше перебдеть, чем недобдеть", все равно, такие решения не принимаются просто так. Всю жизнь российская банковская система существовала без такого фонда, более того, благополучно пережила несколько серьезных кризисов, последний - в 2022 году. А вот что-то следующее, что может быть связано с дефолтами крупных компаний (на которых, к слову, стоит вся российская экономика), может уже не пережить, - считает ЦБ.
И что произойдет, если эти риски реализуются? Допустим, даже ЦБ все грамотно спланирует и защитит банковскую систему от кризиса, вызванного дефолтами крупного бизнеса. Но сами дефолты крупного бизнеса это не отменит. И это уже не сфера ответственности ЦБ.
Просто информация к размышлению.
Подписывайтесь на телеграм-канал Финансовый гений, чтобы получать еще больше полезной информации и оперативно отслеживать выход новых публикаций на сайте и в Дзене.