Если вы думали, что все серьезные баталии происходят только на футбольных полях или боксерских рингах, то вы явно пропустили напряженное противостояние между двумя гигантами: ВТБ и Сбером. Ну а мы разберемся, что же в целом такого интересного происходит в этом банковском мире и почему клиентам не стоит расслабляться.
Конкуренция? Какая конкуренция?
Центральный банк России (ЦБ) в очередной раз заглянул под капот нашего банковского сектора и обнаружил там, мягко говоря, не очень-то много конкуренции. Как пишет Forbes, в потребкредитовании, ипотеке и денежных переводах конкуренция недостаточна, и это плохая новость для всех нас, обычных клиентов. Выходит, что крупные игроки, такие как Сбер и ВТБ, фактически делят рынок между собой, а мы с вами остаемся в проигрыше, переплачивая за услуги и теряя на комиссиях.
Тепловая карта конкуренции: горит красным
На «тепловой карте» конкуренции, которую представил Александр Данилов из ЦБ, большинство сегментов банковского рынка окрашены в красный цвет. Это значит, что конкуренция в этих областях практически отсутствует. Зеленый цвет — эффективная конкуренция — был отмечен только в нескольких нишах, таких как автокредитование и переводы по системе быстрых платежей. В остальных местах конкуренция либо умеренная, либо вовсе на уровне 2019 года — то есть почти никакая.
ВТБ против Сбера: кто кого?
И тут на сцену выходят наши герои: ВТБ и Сбер. Дмитрий Пьянов из ВТБ заявляет, что доминирующее положение в одном сегменте позволяет банкам закрепляться и в других областях, создавая своего рода «колесо сансары», которое почти невозможно разорвать. Примером он приводит Сбер, который благодаря низкой стоимости фондирования может позволить себе выдавать кредиты по более низким ставкам. Суть в том, что у Сбера большая база зарплатных клиентов и пенсионеров, что дает ему явное преимущество.
Михаил Матовников из Сбера тут же парирует, что дело не только в доминирующем положении, а в создании «вау-продуктов», таких как переводы по номеру телефона. «Если кто-то изобрел iPhone, его нужно носить на руках», — утверждает Матовников, намекая на уникальность предложений Сбера.
Пьянов, в свою очередь, не унимается: «Apple тоже подлежит антимонопольному регулированию», — напоминает он, указывая, что достижение доминирования тяжким трудом не освобождает от необходимости регулирования.
Международный опыт: учимся у лучших
Чтобы понять, как справляются с такими проблемами за рубежом, давайте взглянем на примеры из других стран. В Канаде три крупнейших банка контролируют 61% активов банковского сектора, во Франции — 44%, а у нас, в России, — 56%. Вроде бы не так уж и плохо? Но это только на первый взгляд.
В Канаде, несмотря на высокую концентрацию, действует строгая антимонопольная политика, которая не позволяет банкам злоупотреблять своим положением. Например, канадские регуляторы активно следят за тем, чтобы банки не завышали ставки и не создавали барьеров для входа на рынок новых игроков. Франция также не отстает, внедряя меры по стимулированию конкуренции и поддержке небольших банков.
Что делать?
ЦБ, как настоящий рефери в этом финансовом ринге, предлагает свои меры для улучшения конкуренции. В числе предложений — равный доступ к ресурсам (например, финансам госкорпораций), устранение фаворитизма и внедрение цифрового рубля и единого платежного QR-кода. Будет ли это достаточно для того, чтобы уравнять шансы на этом поле боя? Время покажет.
В конечном счете, для нас, простых пользователей, важно одно: чтобы конкуренция между банками привела к улучшению качества услуг и снижению их стоимости. А пока что, кажется, нам остается только наблюдать за этой борьбой титанов и надеяться на лучшее.
