Сегодня мы поговорим о том, как выбрать правильную ипотечную программу. Ипотека — это не просто кредит, который помогает купить жилье без крупных сбережений. С одной стороны, это отличный шанс решить жилищные вопросы и улучшить качество жизни. Например переехать в более просторную квартиру или новый дом. Но с другой стороны, на рынке так много банков. Иногда сложно разобраться, какое предложение выбрать — ведь все они голосят о выгоде.
Для многих людей ипотека — единственный способ обзавестись собственным жильем. Благодаря ей можно не тратить годы на то, чтобы накопить денег, и не переплачивать за аренду.
Это разнообразие предлагает различные варианты выбора, включая такие программы, как государственная субсидия под 8% (которая, кстати, прекратит своё действие с 1 июля), вторая по популярности семейная программа с процентной ставкой 6% (условия могут измениться с 1 июля), Айти ипотека 5%, Дальневосточная 2%, Арктическая 2%. Эти условия особенно актуальны для тех, кто планирует приобрести жильё на первичном рынке. Кроме того, доступна стандартная ипотека как для первичного, так и для вторичного рынка, с процентной ставкой на уровне 18-20% на момент написания статьи."
Ипотеку обычно берут на долгие годы. Например, в последние годы продолжительность ипотечного кредитования увеличилась до 30 лет, и нет заметных тенденций к сокращению этого срока. Не менее важно разбираться, сколько именно уходит на погашение основного долга и сколько на проценты.
В общем, мне хотелось бы сегодня обсудить именно эту тему. Также я с нетерпением жду ваших реакций и комментариев.
Основные факторы при выборе ипотечной программы
Процентная ставка:
Процентная ставка эта та часть которую мы так блюдем. По сути это вознаграждение банка за пользование его деньгами. Чем выше процент тем дороже становиться полная стоимость кредита. И тем выше ежемесячные платежи.
Мои клиенты с которыми я покупал квартиры чаще всего задают вопросы по первоначальному взносу и процентной ставке не углубляясь в способы погашения кредита. А это по сути своей является наиболее значимым.
На сегодня самый популярный метод, и фактически все банки его используют это Аннуитетный платеж. Представляет собой регулярные выплаты, которые производятся с определенной периодичностью (чаще всего ежемесячно) в течение заданного времени.
Вот его методика расчета
где:
P=PMT/r×(1−1/(1+r)n)
- P - размер аннуитетного платежа,
- PMT - сумма или платеж, на которую происходят расчеты,
- r - процентная ставка за период (в десятичных дробях),
- n - количество периодов, в течение которых будут выплачиваться аннуитетные платежи.
Давайте рассмотрим пример.
Допустим, у вас есть ипотечный кредит на сумму 5.000.000 рублей с процентной ставкой 10% годовых на срок 30 лет. Это означает, что вы будете выплачивать ипотеку каждый месяц в течение 30 лет.
Процентная ставка в годовом выражении составляет 10%, что в месячном выражении равно примерно 0.833% (10 / 12 месяцев). Эта ставка применяется к оставшейся сумме кредита каждый месяц.
Ежемесячный платеж по ипотеке, составит примерно 43 879 ₽. Платеж включает часть для погашения основного долга и часть для выплаты процентов. Итак, каждый месяц вы будете выплачивать около 43 879 ₽, чтобы погасить кредит за 30 лет.
Переплата по ипотеки составит примерно 10 796 440 рублей. Это сумма, которую вы заплатите сверх основной суммы кредита.
Срок кредита:
Как выбор срока кредита влияет на ежемесячные платежи и общие расходы.
Сегодня 30 лет — стандартный срок кредита. Хотя общая стоимость переплаты значительно увеличивается, люди готовы на этот компромисс из-за меньших ежемесячных платежей. Этот подход облегчает бюджетирование семейных финансов и упрощает организацию расходов.
Давайте на примерах посчитаем сроки для суммы займа 5.000.000 со ставкой в 10%:
- 10 лет
Платеж в месяц 66 075 ₽
Необходимый доход в месяц 132 151 ₽
Оплата процентов за весь период обслуживание кредита 2 929 044 ₽ - 20 лет
Платеж в месяц 48 251 ₽
Необходимый доход в месяц 96 502 ₽
Оплата процентов за весь период обслуживание кредита 6 580 260 ₽ - 30 лет
Платеж в месяц 43 879 ₽
Необходимый доход в месяц 87 757 ₽
Оплата процентов за весь период обслуживание кредита 10 796 288
Такой расчет нам наглядно показывает зависимость платежа в месяц и оплаты процентов за отдельный период.
Что можно порекомендовать по выбору оптимального срока кредита.
1. Финансовая устойчивость:
- Краткосрочный кредит (10-15 лет): Высокие ежемесячные платежи, но меньшая переплата по процентам. Подходит при стабильном высоком доходе.
- Долгосрочный кредит (20-30 лет): Низкие ежемесячные платежи, но большая переплата по процентам. Подходит при ограниченном доходе.
2. Процентная ставка:
- Высокая ставка: Лучше краткосрочный кредит для минимизации переплаты.
- Низкая ставка: Можно рассмотреть долгосрочный кредит для снижения ежемесячных выплат.
3. Личные цели:
- Быстрое погашение долга: Выбирайте краткосрочный кредит.
- Меньшая нагрузка на бюджет: Выбирайте долгосрочный кредит.
- Дополнительные условия и комиссии:
Кроме того, что банк предоставляет заем на покупку квартиры, также возникают дополнительные условия, такие как страхование жизни и имущества. Например, Сбербанк, ВТБ и ряд других банков требуют обязательное страхование у них, что зачастую значительно увеличивает стоимость полиса. Однако, эти банки также предлагают определенные дополнительные привилегии.
Для тех, кто умеет считать деньги, стоит обратить внимание на другие банки. Которые могут предложить более выгодные условия. Например по страхованию, это позволит сэкономить значительную сумму. Есть банки, которые позволяют застраховаться у сторонних страховых аккредитованных компаний.
Хочу поделиться с вами еще одним кейсом, который недавно произошел с моим покупателем при оформлении ипотеки в банке ДомРФ. Мы оформили айти ипотеку под 5%, но в кредитном договоре была указана процентная ставка 5,17%.
Менеджер банка объяснил, что в договор включена будущая страховка имущества на весь срок действия кредита. Представляете? Клиент платит за страховку еще не достроенного дома уже сейчас. Вот такие неожиданные условия могут возникнуть.
Важно знакомиться со всеми условиями договора на этапе одобрения кредита, а не перед его подписанием. Но все ли знают ли об этом?
Агент по недвижимости в силу своего разнообразия в работе. Знает о таких нюансах которые не лежат на поверхности. Не стесняйтесь обращаться ко мне для индивидуальной консультации!
Практические советы при выборе Ипотеки
- Исследование рынка банковских продуктов :
Важно провести анализ банков, в которых стоит подавать заявки на одобрение. Стандартные действия я не буду описывать, так как это понятно всем. Вместо этого я хочу дать вам практический совет, который очень прост в исполнении. - Инициируйте звонки и личные встречи: Начните с звонков в ипотечные отделы банков для получения первичной информации о доступных программах. После этого выберите несколько наиболее подходящих банков для личной встречи с менеджером ипотечного кредитования.
- Активно задавайте вопросы на встречах: В ходе личной встречи с менеджером уточните все детали ипотечной программы, такие как процентные ставки, комиссии, требования к первоначальному взносу и возможности досрочного погашения.
- Постоянно отслеживайте изменения: Оставайтесь в курсе последних новостей и изменений в условиях ипотечных программ, используя онлайн ресурсы и свои контакты в банках.
- Составьте сравнительную таблицу: После сбора всей необходимой информации составьте сравнительную таблицу с ключевыми параметрами каждой ипотечной программы. Это поможет вам принять информированное решение о выборе наиболее выгодного предложения.
Мне это делать проще благодаря своей профессиональной деятельности: у меня есть контакты кураторов всех нужных мне банков. Я также в онлайн-режиме отслеживаю изменения в программах, наличие лимитов и прогнозы на будущее.
Зачем полезно обращаться к Агенту или брокеру.
Покупка или продажа жилья — это сложный процесс, требующий внимательного подхода. Для вашего удобства и упрощения этого процесса, привлечение профессионалов может быть незаменимым решением.
Как агент, я обладаю глубокими знаниями рынка недвижимости и регулярно отслеживаю изменения и тренды, что позволяет принимать обоснованные решения. Знание особенностей различных районов также играет ключевую роль в выборе идеального объекта недвижимости.
Моя обширная сеть профессиональных контактов включает юристов, оценщиков, банковских кураторов и регистраторов. Это не только ускоряет процесс, но и обеспечивает доступ к квалифицированным специалистам, необходимым на каждом этапе сделки.
Я беру на себя основную часть работы, связанной с поиском недвижимости, проведением показов, рекламой и переговорами. Это освобождает ваше время для других важных дел. Кроме того, опыт ведения переговоров позволяет мне добиться для вас более выгодных условий сделки.
Юридические тонкости и правильное оформление документов — важная часть любой сделки с недвижимостью. Я обеспечу, чтобы все было сделано корректно и в соответствии с законодательством.
Для точной оценки стоимости недвижимости я провожу сравнительный анализ рынка и имею доступ к базам данных о проданных квартирах за последние полгода. Это позволяет избежать переплат при покупке и недополучения прибыли при продаже.
При продаже недвижимости я использую разнообразные маркетинговые стратегии, которые привлекают потенциальных покупателей и ускоряют процесс продажи.
Заключение
В этой статье мы рассмотрели, как выбрать правильную ипотечную программу. Основные факторы включают процентную ставку, срок кредита и связанные с ним ежемесячные платежи и общие расходы. Также важны дополнительные условия, такие как страхование жизни и имущества. Обращение к агентам или ипотечным брокерам может помочь сэкономить время и подобрать наиболее выгодные условия. Надеемся, эта информация поможет вам сделать осознанный выбор и выбрать подходящую ипотечную программу.