С начала 2024 года доля одобренных ипотечных кредитов снизилась примерно до 52% с 60% в конце 2023 года. При этом сейчас мы наблюдаем еще большим ужесточением условий выдачи ипотеки для целевых заемщиков. Аналитики бьют тревогу и считают, что подобные процессы могут негативно повлиять на весь рынок недвижимости.
Примечательно, что основным фактором для отказа стали новые правила регулирования выдачи ипотеки заемщикам с высоким ПДН. Кроме того, банки стали чаще отказывать в одобрении заявки, если заемщик готов внести небольшой первоначальный взнос.
Ипотеку выдают, но не всем
Судя по всему, времена массовой ипотеки уходят в прошлое. По крайней мере сейчас банки не готовы кредитовать всех подряд, как это было пару лет назад.
Отказ можно получить не только при наличии небольшого дохода:
· Высокий показатель долговой нагрузки (ПДН выше 50%).
· Невозможность внести первоначальный взнос от 20-30%.
· Риски, связанные с отсутствием созаемщика или поручителя.
Оформление ипотеки в 2024 году становится все более сложной задачей.
Потенциальный заемщик должен не только показать высокий уровень дохода, но и не иметь крупных долгов. Риск отказа в выдаче ипотеки сохраняется при ПДН выше 50%. Практически гарантированно заемщик получит отказ, если ПДН составляет более 80%. То есть заемщик тратит большую часть дохода на покрытие кредитных обязательств.
Стоит отметить, что это не прихоть отдельных банков, а рекомендация ЦБ РФ. Нужно понимать, что изначально банкам выгодно кредитовать население. Однако Центробанк считает, что рынок недвижимости нужно «охладить».
Как повысить шансы на одобрение ипотеки?
Ничего нового пока никто не придумал, поэтому все инструменты будут стандартными. В первую очередь заемщик должен иметь высокий уровень дохода.
Также можно повысить шанс за счет:
1. Оформления ипотеки совместно – созаемщики получают больше шансов на одобрение, чем клиенты-одиночки.
2. Поручительство – в некоторых случаях банки готовы пойти на уступки, если заемщик гарантирует выплату ипотечного долга. Для этой цели нужно найти ответственного поручителя с высоким уровнем дохода.
3. Оформление страховки – также позволяет снизить риски банка и получить возможность на одобрение ипотеки.
Оптимальный вариант для заемщика: иметь возможность внести первоначальный взнос от 50% при низком ПДН.
В таком случае заемщик вполне может рассчитывать на одобрение заявки.