С началом СВО возросли случаи обращения за страховыми выплатами по возмещению убытков, причинённых имуществу в результате прилётов снарядов, БПЛА, ракет и их осколков в результате работы ПВО.
Стоит ли надеяться на выплату в случае повреждения имущества в результате военных действий?
Если для страхователя выплата является возможностью восстановить своё жильё, то для страховых компаний это убытки, которые необходимо минимизировать.
В связи с чем у страховщиков появилось негласное правило: объекты недвижимости, находящиеся в регионах, на территории которых ведётся СВО (новые регионы России) на страхование не принимаются.
Вероятность разрушения дома в Донецке в 100 раз выше, чем в Чебоксарах.
Хотя запуск беспилотников и организация диверсий всё чаще происходит в регионах, находящихся далеко от границы с Украиной. Ограничений по страхованию в других регионах, в том числе приграничных, нет.
Подходит ли СВО под определение военных действий?
Давайте обратимся к законодательству.
Ст. 964 ГК РФ перечисляет основания для отказа в страховой выплате:
А как это иное предусмотреть в договоре правильно?
Зависит от конкретных условий договора и согласования между страховщиком и страхователем.
Некоторые ключевые моменты:
1. Необходимо четко определить, какие именно военные или боевые действия будут покрываться договором страхования. Это может быть прописано в определении страхового случая.
2. Можно предусмотреть возможность расширения перечня покрываемых военных рисков по соглашению сторон, с уплатой дополнительной страховой премии.
3. Важно согласовать порядок подтверждения факта наступления страхового случая, связанного с военными действиями.
4. Следует также зафиксировать возможные ограничения или исключения из страхового покрытия для военных рисков.
В теории звучит хорошо. На практике это выглядит несколько иначе. Каждая страховая компания работает в соответствии с принятыми ею правилами страхования, где описаны все риски и исключения из них. Если вы обратились в страховую впервые и приобретаете средний полис, согласовывать дополнительные условия вам точно не станут. Если компания не имеет продукта, предусматривающего компенсацию вреда от военных действий, то вам просто откажут. Поэтому стоит рассматривать страховщиков изначально предлагающих оформить полис на случай ущерба от военных действий.
Понятие "военные действия" применяют в качестве синонима "война"
Официальное определение отсутствует. А так как война официально не объявлена, создаётся правовая коллизия, позволяющая страховым компаниям уклоняться от возмещения ущерба своим клиентам. Конечно, можно оспорить отказ в суде. Но когда у тебя выбиты окна или дыра в крыше, будешь первым делом восстанавливать жильё, а не ходить по бесконечным судам.
Помимо всего прочего мы живём в 21 веке и БПЛА используются не только военными.
Дроны используются для аэрофотосъёмки, агрохимической обработки, логистики, охраны, контроля движения на дорогах и т.д.
БПЛА используемые гражданскими структурами и физическими лицами могут потерять связь и допустить столкновение.
Как предусмотреть ущерб от военных действий в договоре страхования?
Для гарантированного получения страхового возмещения предусмотрели следующие страховые риски. Ущерб нанесённый падением беспилотников и их осколков (вне зависимости от принадлежности и целей использования) и ущерб от террористического акта, диверсии. Стоимость полиса имеет незначительное увеличение.
При страховании недвижимости специалисты «Хозяин Сервис» рекомендуют обратить внимание на возможность включения данных рисков в полис. В 2024 году риск терроризм стал актуальнее, чем страхование гражданской ответственности перед соседями.
Больше интересного – в телеграм-канале основателя компании «Хозяин сервис», руководителя головного офиса Ильи Савловича.