Расскажем, какие существуют риски, а также когда сбережения «на чёрный день» станут более привлекательными.
Со следующего года страховая выплата по длительным вкладам на срок от 3 лет может увеличиться в два раза. Власти и банки уже пришли к определённым договорённостям в этом вопросе, сообщил зампредседателя Совета Федерации Николай Журавлёв.
Здесь следует пояснить, что к страховой выплате относятся те денежные средства, которые может получить вкладчик от Агентства по страхованию вкладов (АСВ), если банк вдруг лишится лицензии, либо произойдут любые другие неожиданные негативные события.
Предполагается, что такое совместное решение властей и регулятора привлечёт больше свободных денег граждан в российскую экономику.
Как сейчас обстоят дела с «длинными» деньгами?
По словам Алексея Тараповского из Anderida Financial Group, ставки по вкладам, размещённым на три года, составляют сейчас 13–15%, тогда как по краткосрочным они достигают 18%. Доходность же от ставок на год варьируется от 13 до 16%.
Именно поэтому долгосрочные депозиты сейчас не пользуются особой популярностью у населения России.
Более высокие проценты по вкладам выплачиваются по депозитам, размещённым на три-шесть месяцев. Соответственно, большая часть вкладчиков размещают свои деньги на эти периоды, пояснил директор департамента частного банковского обслуживания «Новикома» Александр Сычков.
Согласно данным Агентства, число депозитов на 3 года и более составляло на 1 апреля 2024 года всего 2,4%, что немного превышает сумму в 1 трлн рублей. При этом их объёмы сейчас значительно снижаются.
У бедных нет миллионов...
Несомненно, увеличение страхового возмещения сделает «длинные» банковские вложения более популярными, убеждены эксперты. Но длительное хранение денежных средств имеет определённые риски для вкладчиков.
У кредитной организации могут возникнуть финансовые проблемы.
К тому же высокая страховая выплата может стать альтернативой освобождению от налогообложения доходов получаемых от подобных вкладов.
Но кандидат экономических наук Михаил Беляев не поддержал эту точку зрения. По его мнению, увеличение страхового возмещения по депозитам абсолютно бесполезно, поскольку их размещение в системообразующих банках и так уже является гарантом надёжности.
А освобождение от налогообложения — это игра не в пользу бедных. Ведь от НДФЛ и так освобождаются депозиты до 1 млн рублей, если доход не превышает суммы, рассчитанной от максимального значения ключевой ставки.
То есть, если у вкладчика на счету находится 1 млн рублей, то при существующей ключевой ставке 16% в год ему выплатят 160 тыс. рублей дохода, с которых он не будет платить НДФЛ. Налог уплачивается лишь с депозитного дохода свыше этой расчётной суммы.
Между тем не многие россияне могут похвастаться миллионом рублей на своих депозитах.
Вся проблема в ставке
Увеличение страхования вкладов по долгосрочным депозитам в два раза может лишь отразится на устойчивости банковской системы и оказать влияние на состояние отечественной экономики.
Здесь следует пояснить, что активы и пассивы банков должны быть равны. То есть соответствовать друг другу и по объёмам, и по срокам.
Говоря проще, банки могут выдавать долгосрочные кредиты только при условии наличия у них необходимого объёма долгосрочных депозитов.
На практике же всё зависит от ключевой ставки, установленной регулятором. До тех пор, пока её уровень высок, соответственно, и депозиты будут дорогими.
При этом долгосрочные будут стоить значительно меньше, потому что банки не могут поставить более высокий процент в свете существования рисков, связанных с возможным понижением ключевой ставки в будущем.
В любом случае, пока ключевая ставка Центробанка находится на таком высоком уровне, не выйдет повысить привлекательность долгосрочных депозитов.
Понравилось? Поставь лайк и подпишись.
В следующих публикациях ещё больше интересного!