Бывает так, что абитуриентам, нацеленным поступить на бюджет, не хватает набранных баллов ЕГЭ, а собственных сбережений на оплату не хватает. Или студент, обучающийся на платной основе, вдруг сталкивается в финансовыми трудностями и не может оплатить обучение. В таких случаях выручить может кредит на образование. Он бывает потребительский и льготный (с господдержкой). Подробнее про условия получения и погашения образовательных кредитов рассказали в статье.
Кредит с господдержкой
По программе льготного образовательного кредита государство оказывает целевую помощь студентам, которых зачислили в аккредитованное российское образовательное учреждение - колледж или университет, имеющее лицензию на ведение образовательной деятельности. Проверить наличие аккредитации можно на сайте ВУЗа или Рособрнадзора.
Деньги выдаются под 3% годовых, другую часть процентов компенсируют за счет федерального бюджета. Кредит можно направить на оплату обучения по программам среднего специального и высшего профессионального образования по любой профессии, а также на получение второго высшего по программам магистратуры или аспирантуры.
Заемные средства не выдают на руки студенту, так как они являются целевыми. Следовательно, потратить их можно только на оплату обучения. Банк перечисляет деньги на банковский счет учебного заведения в зависимости от графика платежа: каждый семестр или год.
При переходе на 2 или 3 курс студент может воспользоваться услугой получения сопутствующего кредита на бытовые расходы в процессе обучения - покупку учебников, оплату жилья. Размер сопутствующего кредита зависит от текущего показателя ПМ в стране и не может превышать его более чем в 12 раз.
Выплачивать кредит можно как в процессе учебы, так и после ее завершения. График делится на 2 этапа:
- Льготный, который длится, пока студент учится + 9 месяцев после завершения учебы.
- Период выплаты ссуды продолжительностью 15 лет.
Разделение на этапы предусмотрено, даже если кредитными средствами воспользовались, чтобы оплатить одно учебное полугодие (семестр).
Пока длится льготный период, студент выплачивает банку только проценты: в течение первого года выплачиваются 40% от начисленных процентов, в течение второго - 60%, и с третьего года - 100%.
По завершении льготного периода ежемесячные взносы направляются на погашение суммы тела кредита. В любой момент для заемщика доступно досрочное погашение: полное или частичное.
Если студент решил продолжить обучение, например, по программе магистратуры, он может пролонгировать льготный период по образовательному кредиту. Такое право - единоразовое в рамках действия одного договора. После завершения бакалавриата у заемщика есть 3 месяца, чтобы обратиться к кредитору на подписание дополнительного соглашения. Тогда кредит будет продлен, его не нужно будет оформлять заново.
Потребительский кредит на учебу
Если заявителю недоступен кредит с господдержкой, можно оформить потребительский кредит на стандартных условиях. У этого варианта есть преимущества:
- нецелевое назначение средств - полученные деньги можно направить на любые цели, оплатить обучение не только в России, но и в другой стране;
- сумма и срок не ограничиваются программами образовательного учреждения;
- широкий выбор предложений банков;
- оформление по минимальному пакету документов.
Основная задача заявителя в этом случае - доказать кредитору свою платежеспособность. Если у студента еще нет работы, он может предоставить залог или привлечь в качестве поручителей родителей.
Некоторые банки предлагают собственные образовательные кредиты на льготных условиях. Ставка в этом случае не будет равна 3%, но она будет выгоднее, чем по потребительским продуктам. Прочие условия могут быть схожими с госпрограммой. Например, полученными средствами можно оплатить только учебу, а переводы банк будет делать по семестрам.
Вы можете оформить льготный кредит на образование по ставке от 6% в НКБ. Мы предоставим заемные средства суммой до 5 млн. рублей на любые цели без требования залога и поручителей.
Как оформить образовательный кредит?
Оформить кредит с господдержкой могут резиденты РФ возрастом от 14 лет. Для этого понадобится:
- СНИЛС;
- договор об оказании образовательных услуг или справку с места учебы;
- реквизиты и квитанция на оплату обучения.
От несовершеннолетних заемщиков требуется: свидетельство о рождении, паспорт родителя или законного опекуна и их письменное согласие.
Получить потребительский нецелевой кредит самостоятельно могут только граждане от 18 лет. Банк может дополнительно потребовать справку с подтверждением доходов и предоставление залога или поручителя.
Выплата кредита с господдержкой при разных обстоятельствах
Иногда в процессе обучения могут меняться условия: ВУЗ поднял стоимость программы, студент бросил учебу, перевелся или взял академический отпуск. В каждом случае погашение долга имеет свои особенности.
Стандартное погашение задолженности
Студент выплачивает проценты в льготный период. После этого он должен погасить займ в течение 15 лет. Например, заемщик учится на бакалавра (4 года), а стоимость одного полугодия 250 тыс. руб., в течение первого года размер платежей составит 375 руб. ежемесячно.
Если студент официально устроен на работу, он может подать заявление в Налоговую службу для получения налогового вычета до 150 000 руб.
Выплата долга с академическим отпуском
Если студент решил взять отпуск по своему желанию, ушел служить в армию или декретный отпуск, он по-прежнему должен погасить долг перед банком. Но в этом случае для него действуют льготные условия, срок действия договора будет продлен. Для этого заемщик должен подтвердить отпуск документально - предоставить банку приказ из ВУЗа. Воспользоваться этим правом можно только 1 раз.
Погашение кредита при повышении стоимости программы
Если образовательное учреждение повысило стоимость образовательной программы, можно обратиться в банк для получения дополнительной суммы. Необходимо направить в банк заявление с просьбой выделить дополнительные деньги. Кредитор сформирует новый договор. Условия кредитования должны остаться неизменными.
Что делать, если студента перевели на бюджетное отделение?
Об этом необходимо уведомить банк, чтобы он приостановил перечисление средств на счет ВУЗа. Заемщик должен будет погасить только использованную сумму и заплатить за те месяцы, в течение которых пользовался средствами. Льготный период будет по-прежнему действовать, пока он учится.
Выплата кредита при отчислении
Студент гасит ту часть кредита, которую банк успел перечислить образовательному учреждению. После того как заемщик перестает быть студентом, условия кредита становятся стандартными, ставка поднимается до совокупного уровня, прописанного в договоре, льготный период аннулируется, платежи состоят из погашения процентов и основного долга. При этом на погашение заемщику отводится прежний период (до 180 месяцев).
В случае смерти заемщика или его пропажи без вести банк признает невозвратность кредита. Родственники не должны будут погашать его. Исключение составляют поручители по кредиту, обязательство по погашению долга перейдет им.
Возврат долга при переводе на другой курс или в другое учебное заведение
В этом случае банк пересмотрит условия кредитования с учетом новой программы, изменит сумму и срок при необходимости. Для этого требуется подать соответствующее заявление.
Изменение кредита при поступлении на другую ступень обучения
Кредит можно продлить после подачи соответствующего заявления в банк. Кредитор добавит сумму, которая необходима для получения дополнительного образования.
---
Вы хотите знать больше о финансах? Загляните в наш раздел Банк знаний.
Вам нужны деньги? Обратитесь к нам.