Банк России, в попытке снизить поступающий поток жалоб клиентов банков, выпустил информационное письмо № ИН-08-12/35 от 05.06.2024г. «об информировании клиентов о применяемых ограничениях», для минимизации негативных действий банков по отношению к клиентам.
Поговорим о причинах издания такого письма Банка России.
В своем пренебрежении к клиентам, Банки, в частности их отделы финансового мониторинга, уже давно перешли все разумные границы. Борьба с незаконными финансовыми операциями, переросла в полноценную войну с клиентами, в которой страдают, в большинстве случаев, добропорядочные физические лица и предприниматели. При этом, истинные «злодеи», давно наладили способ обхода банковских блокировок и прекрасно реализуют свои задачи.
Государство сделало из банков надзорный и репрессивный орган, более жесткий и сильный, нежели ранее это делала ФНС.
Нормы 115 Федерального закона о легализации, извращены в своем толковании настолько глубоко, что потребуются огромные усилия регулятора, для того чтобы обуздать происходящий «Банковский беспредел».
Да, я согласен, контролировать операции клиентов банков нужно, но во всем должен быть здравый смысл и логика!
Почему так произошло?
По моему личному суждению, истинные причины, всего того, что на сегодняшний день происходит в банковской сфере, кроются в действиях самого МЕГАРЕГУЛЯТОРА, а именно ЦБ РФ.
Основным законом, на основании которого в последние 15 лет лишают лицензии банков (закрывают банки), стал тот самый 115 ФЗ и примеров тому великое множество.
Существуют примеры того, как достаточно успешные банки, при помощи закона о легализации и закона о банкротстве, путем введения временной администрации и арбитражного управляющего, подверглись рейдерским захватам, а по простому «отжиму» банков.
Как и любой предприниматель, собственник банка не хочет терять свой бизнес, ведь зачастую, вокруг банка выстраиваются «бизнес схемы» по финансированию ряда предприятий, принадлежащих собственникам банков.
Помимо этого, все банки в своем активе имеют согласованные лимиты на «сомнительные» операции. Такие лимиты (объем сделок), согласованы внутри банка со службой финансового мониторинга и кураторами от ЦБ РФ. В рамках установленных лимитов, закрываются глаза на такие операции как обнал, смена назначений платежей, вывод денег за границу, формирование заниженных лимитов на потери, махинации с кредитованием и иное. На незаконных финансовых операциях, руководители и собственники финансовых организаций, зарабатывают ОЧЕНЬ БОЛЬШИЕ капиталы. В связи с чем, возникают обоснованные опасения потери всей «структуры», так как крах банка, а ровно отзыв у него лицензии, ведет к цепочке банкротств крупных «подшефных» предприятий, вскрытию «финансовых дыр» и «схематозов», что в конечном итоге приведет к возбуждению уголовных дел, как для собственников банка, так и для управляющих финансовой организацией.
Таким образом, банку проще «скинуть» все риски на клиентов, запросив с них избыточный объем документов по совершенным финансовым операциям и показав масштабность своей работы, в части соблюдения законодательства. При этом, в случае предоставления клиентом неудовлетворительного ответа или наличия сомнений в законной деятельности, сославшись на 115 ФЗ, выгнать таких неугодных клиентов, во избежание штрафных санкций и отзыва лицензии. Таким образом. Решается две важные задачи:
1. Выгораживание, минимизация возможных правовых и финансовых последствий, для подконтрольных юридических и физических лиц.
2. Формальное исполнение закона и указаний МЕГАРЕГУЛЯТОРА.
Какие правовые последствия, влечет отзыв у банка лицензии для руководителей и сотрудников организации.
Вот тут самое интересное. Все хотят много зарабатывать, но никто не хочет нести ответственность, за результаты своей незаконной деятельности. Проблемы, как показал мой опыт, все стараются «спихнуть» друг на друга, а проще говоря «подставить».
В процессе расследования уголовного дела, к уголовной ответственности привлекают председателя правления банка (генерального директора), главного бухгалтера и руководителей структурных подразделений (кредитное, юридическое, служба безопасности, в редких случаях руководителя отдела финансового мониторинга (ответственный сотрудник по ПОД/ФТ) и валютный контроль).
При процедуре банкротства финансовой организации, к субсидиарной финансовой ответственности, помимо единоличного исполнительного органа (Председателя Правления), привлекаются так же члены кредитного комитета банка, то есть все те лица, которые принимали решение и выдавали кредиты без залогов и обеспечения, в результате чего, денежные средства клиентов банка были украдены или выведены заинтересованными лицами, по своему усмотрению, через фирмы «однодневки».
Мне известны случаи, когда на вчерашних топ менеджеров банка, вешались многомилионные долги на основании решений арбитражного суда. Такие долги невозможно списать, перейдя в процедуру банкротства физического лиц (смотрим законодательство о банкротстве п. 6 ст. 213.28 ФЗ-127), следовательно такие долги остаются «навечно».
Особой строкой хочется отметить ответственного сотрудника по ПОД/ФТ, он же руководитель отдела комплаенса (финансового мониторинга банка), для наглядности приведу административную ответственность.
Административная ответственность за несоблюдение требований 115-ФЗ.
1. Штрафы должностного лица от 10 000 до 50 000 руб. или дисквалификация на срок от одного года до двух лет.
2. Штрафы юридических лиц от 50 000 до 1 млн руб. либо административное приостановление деятельности на срок до 60 суток.
3. За неоднократное нарушение 115-ФЗ — отзыв лицензии (ст. 74 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ).
На моей практике, руководители отдела финансового мониторинга («Контроллеры» у проф. участников рынка ценных бумаг, они же «Брокеры»), после отзыва у финансовой организации лицензии, получают «черную метку», их дисквалифицируют на два года, а это значит, что им приходится полностью менять сферу своей деятельности, чего многие крайне боятся, ввиду возраста и узкой сферы применения имеющихся компетенций.
Вернемся к письму ЦБ РФ № ИН-08-12/35 от 05.06.2024г. «об информировании клиентов о применяемых ограничениях»
В связи с большим количеством обращений клиентов банков в ЦБ РФ, последний выпустил вышеуказанное информационное письмо. Причиной стало полное игнорирование банками ранее выпущенных «Методических рекомендаций Банка России от 22.02.2019 № 5-МР по вопросам информирования кредитными организациями клиентов о причинах принятия решения об отказе от проведения операции или об отказе от заключения договора банковского счета (вклада), а также по вопросам взаимодействия с клиентами при дистанционном банковском обслуживании».
Сотрудники финансовых организаций, в большей степени Банков, не доводят информацию до клиентов «о мерах действующих в банке в рамках реализации 115-ФЗ».
Обычному клиенту НЕВОЗМОЖНО получить от банков (привет Сбербанк, Т банк (ранее Тинькофф), ВТБ, Альфа и т.д.) ответ, о причинах блокировки счета и денежных средств. Не царское это дело, общаться с клиентами банков, отделу финансового мониторинга, а уж тем более заниматься разъяснением клиентам того, что они сделали неверно и как это исправить.
Даже я, имея знания в этой области права, не могу элементарно дозвониться/дописаться до сотрудников из отдела комплаенса. Иногда меня посещают мысли, что они прячутся от своих же клиентов, максимально им «нагадив»!!!!
Причина такого поведения предельно проста, ее можно описать двумя пунктами:
1. Отдел комплаенса независим от других подразделений банка и подчиняется только председателю Правления Банка!
Это право закреплено в п. 2.2. Положения Банка России от 2 марта 2012 г. N 375-П "О требованиях к правилам внутреннего контроля кредитной организации в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" (Ответственный сотрудник подчиняется непосредственно руководителю кредитной организации)
2. Злоупотребления положением статьи 4 Федерального закона от 07.08.2001 N 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».
Так, статьей определено, что к мерам, направленным на противодействие легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, финансированию терроризма, относится запрет на информирование клиентов и иных лиц о принимаемых мерах противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, финансированию терроризма, за исключением информирования клиентов о принятых мерах по замораживанию (блокированию) денежных средств или иного имущества и об отмене данных мер, о приостановлении операции, а также об отказе клиенту в приеме на обслуживание, об отказе в совершении операции, об отказе от заключения договора банковского счета (вклада), о расторжении договора банковского счета (вклада), о применении мер, предусмотренных пунктом 5 статьи 7.7 настоящего Федерального закона, и их причинах, о необходимости предоставления документов по основаниям, предусмотренным настоящим Федеральным законом, об отнесении Центральным банком Российской Федерации клиентов кредитных организаций - юридических лиц (индивидуальных предпринимателей), зарегистрированных в соответствии с законодательством Российской Федерации, к группе высокой степени (уровня) риска совершения подозрительных операций;
Личное мнение.
Никакие информационные письма не будут приняты ко вниманию и исполнению, со стороны банков, пока не будет изменен подход регулятора к отзыву лицензии у банков, в том числе изменения законодательства.
Так же, требуется ограничение прав сотрудников отдела финансового мониторинга и установление для них законодательных обязанностей по информированию клиентов.
В настоящее время, такие сотрудники, при соблюдении действующего законодательства и практики делового оборота, вредят не только клиентам банков, но и самому банку в первую очередь.
Клиентский отдел банка и отдел маркетинга имеют своей приоритетной задачей привлечение клиентов в банк. Кроме того, не менее важно, привлечение денежных средств клиентов в банк, на которых финансовая организация осуществляет свою деятельность. Без денег клиентов банк работать не может, так как у него нет своих денежных средств, в достаточном объеме. В связи с чем, банки имеют в штате значительное количество сотрудников в этих отделах, а это огромные фонды оплаты труда. Помимо этого, выделяются большие бюджеты на рекламу.
Отдел комплаенса (финансового мониторинга), сводит «на нет» все усилия сотрудников отделов по работе и привлечению клиентов, что ведет подрывную деятельность банков (саботаж), в результате которой, формируются убытки и недополученная прибыль.
С уважением, ваш Economic Crime Lawyer!
Хотите разобраться в тонкостях финансового права или вам нужна защита адвоката в уголовных делах по экономическим преступлениям? Добро пожаловать на Telegram-канал «Economic Crime Lawyer»!
На канале:
· 🔎 Разбор актуальных юридических кейсов из области экономики и криптовалют.
· 📈 Аналитика изменений законодательства и их влияния на ваш бизнес.
· 💡 Советы по защите интересов компаний и предпринимателей.
· 💰 Уникальная информация о правовых аспектах работы с криптовалютами.
Чем могу помочь:
· Защита адвоката в уголовных делах по экономическим составам преступлений.
· Консультации юриста по делам, связанным с криптовалютами и финансами.
· Юридическая поддержка бизнеса: от предотвращения рисков до решения споров.
· Представительство в суде и сопровождение сложных юридических процессов.
· Многое другое.
Есть вопросы?
Задавайте их в комментариях или свяжитесь с моим представителем (контакты в описании Telegram-канала «Economic Crime Lawyer»). Мы найдём решение, которое поможет вам защитить ваши права и интересы.
Обратная связь помогает развивать канал, а ваши вопросы — создавать больше полезных материалов!
Подписывайтесь, и будьте уверены в своей защите!
Само информационное письмо Банка России.