При оформлении ипотечного кредита с обеспечением банки требуют подписания закладной. Документ является официальным подтверждением передачи приобретаемой недвижимости в залог кредитору. Подробнее о том, что такое закладная и как она оформляется, рассказали в статье.
Для чего требуют закладную?
Оформление этой ценной бумаги минимизирует банковские риски. Документ подтверждает, что купленная в ипотеку квартира переходит кредитору под залог. Залогом может выступать не только приобретаемая недвижимость, но и уже имеющаяся в собственности. Если у заемщика возникают проблемы с ежемесячными выплатами, банк может компенсировать потери продажей недвижимости.
Закладная — документ, оформление которого является обязательным по условиям ипотечного договора и осуществляется автоматически. Предоставлении имущества под залог происходит взамен на более выгодные условия по ипотеке - сниженную ставку, сумму выше или низкий первоначальный взнос.
Какие сведения в ней содержатся?
В закладной излагается информация из ипотечного договора. Форма документа устанавливается банком, но закон регламентирует его содержание. В закладной прописывают:
- реквизиты банка;
- паспортные и прочие личные данные о заемщике;
- кадастровый номер, адрес, стоимость залогового объекта и пр.;
- сведения о кредитном договоре;
- сведения о наличии обременения.
Также в документ вносятся сведения о передаче жилья в залог и о правах заемщика на недвижимое имущество.
Как оформляется закладная?
Её можно оформить в классическом варианте (бумажном) или в электронном формате. Документ обычно регистрируется совместно с оформлением ипотечного договора и регистрацией прав собственности. Заемщику ничего делать для оформления документа не нужно, этим занимается банк, с которым подписывается ипотечный договор. От заемщика лишь требуется донести пакет документов необходимый для подписания договора:
- паспорта и СНИЛС заемщика,
- выписка из ЕГРН;
- заключенные договора: ДКП, ипотечный договор и акт приема-передачи объекта;
- отчет со стоимостью недвижимости по результатам экспертной оценки;
- страховой полис объекта недвижимости;
Перечень всех документов, которые могут понадобиться, уточняет сам кредитор.
С 2018 года закладная выдается электронно. Документ подтверждается электронной подписью кредитора и собственника недвижимости. Далее регистрируется Росреестром, и в нее вносят номер и дату регистрации права собственности. Позже документ передается на постоянное хранение депозитарию - официальному участнику рынка ценных бумаг, владеющему правом на их хранение.
Важно. Ипотечный договор подписывается без закладной, только в случае, когда недвижимость приобретается на стадии котлована. Закладная появляется после присвоения дому кадастрового номера после сдачи объекта в эксплуатацию. Обременение на объект в пользу банка накладывается автоматически.
Что кредитор может делать с закладной?
Банк может по-разному распоряжаться закладной. Выделим несколько методов обращения с этим документом:
- Обмен с другими банками. Банк отдает одну закладную и получает другую взамен.
- Переуступить права или продать. Кредитор может передать право на получение ежемесячных платежей от клиента другой организации, уведомляя об этом клиента.
- Частичная продажа. Банки могут продавать закладные заемщиков другим компаниям и направлять им часть ежемесячных выплат по ипотеке.
- Разделение на несколько бумаг. Кредиторы нередко выпускают несколько ценных бумаг вместо одной закладной и продают их частным и юридическим лицам. Но для клиента ничего не меняется. Он продолжает выплачивать долг банку, с которым заключил договор и оформил закладную.
В одностороннем порядке условия по ипотечному договору и закладной не меняются. Поэтому при любых манипуляциях кредитора с ценными бумагами для клиента все остается по-прежнему, кроме реквизитов для погашения долга. Они могут измениться.
Что делать после погашения ипотеки?
После погашения жилищного кредита заемщик освобождается от обременения. Закладная должна аннулироваться. Зачастую заявление по образцу в МФЦ или Росреестр подает банк. Но заемщику следует проконтролировать процесс. Если ипотека погашена, нужно действовать по алгоритму:
- Заполните заявление, чтобы получить оригинал закладной в банке. В ней должна стоять отметка о полном погашении ипотеки. Обычно кредиторы выдают ее в течение тридцати дней с момента подачи заявки.
- Обратитесь в ближайший МФЦ, чтобы снять обременение с объекта залога. Чтобы подать заявление, нужны данные СНИЛС и паспорта. При электронной закладной дополнительно понадобится выписка от депозитария.
- Дождитесь обновления сведений в ЕГРН. Новая информация должна появиться в течение 4 дней.
- Обязательно проверьте, что действие закладной аннулировано на сайте Росреестра или на Госуслуга, указав кадастровый номер или адрес объекта недвижимости.
Закладная всегда выдается в одном экземпляре и хранится у банка. Но заемщик может потребовать копию и использовать ее при утрате оригинала. Дубликат документа можно получить в Росреестре.
При помощи данной меры банки стремятся снизить для себя финансовые риски. Сложно найти банк, который при оформлении ипотеки не требовал бы закладной. В обмен на этот документ кредиторы часто предлагают более выгодные условия финансирования. Сама закладная не несет негативных последствий для заемщика, лишь является дополнительной гарантией для банка.
---
Вы хотите знать больше о финансах? Загляните в наш раздел Банк знаний.
Вам нужны деньги? Обратитесь к нам.