Банки применяют маркетинговые ходы, чтобы увеличивать число своих клиентов. Однако за привлекательными предложениями часто скрыты риски. В материале рассказываем о подводных камнях, с которыми могут столкнуться клиенты при использовании кредиток, а также возможностях их эффективного использования.
Не хватает зарплаты — кредитка?
Банк выдает клиенту кредитную карту с определенным лимитом. Это максимальная сумма, которую можно потратить. Это удобно когда, например, не хватает денег до зарплаты. Тратишь деньги сейчас – возвращаешь потом и лимит при этом возобновляется.
Но есть подвох – годовые проценты по кредитным картам выше, чем по потребительским кредитам. При этом карты имеют преимущество — льготный период, который позволяет тратить деньги и не платить проценты в определенный срок.
Если вы не в состоянии покрыть определенные расходы за счет своей зарплаты, это нередко признак того, что вы не планируете финансы или делаете это не надлежащим образом. Порой мы не учитываем доходы и расходы, и, кроме того, склонны совершать эмоциональные покупки.
Занимать деньги у банка можно, если сумма кредита и обязательства по нему не превышает 40% от доходов, это предельная долговая нагрузка, которая учитывается российскими банками. При этом ставить цели необходимо осознанно — заем на обучение или покупка десятой понравившейся сумки отличаются по ценности и пользе, которую траты принесут в будущем.
«Кредитка — самый токсичный вид долга. Во-первых, его часто не замечают, многие мои клиенты даже не вносят кредитку в список обязательств, так как ежемесячно гасят ее из зарплаты. Во-вторых, это кредит, в который влезаешь снова и снова, в отличие от потребительского кредита, погасив который невозможно тут же взять погашенную сумму обратно в долг. В-третьих, по кредитным картам огромные проценты и комиссии, которые не кажутся такими уж страшными, так как они скрыты. В-четвертых, кредитка портит кредитную историю, так как банки при выдаче кредита их видят и снижают одобренные суммы.
Анна Березина, финансовый советник
Необходимо вести бюджет и разработать финансовый план, который поможет вам управлять финансами более эффективно: сокращать издержки, увеличивать доход или перераспределять расходы. Составить план можно самостоятельно или обратиться за помощью к советнику. Если существующие долги вы уже считаете проблемой, обсудите вашу ситуацию с финансовым советником, чтобы разработать план погашения.
Когда лучше закрыть долг
Закрытие долга по кредитной карте зависит от вашей финансового положения, но существуют ситуации, когда это может быть наилучшим решением:
1️⃣ У вас достаточно средств для полного погашения. Это позволит избежать уплаты будущих процентов по кредиту и сэкономить на этом.
2️⃣ Высокие процентные ставки. В этом случае закрытие долга как можно скорее поможет избежать дополнительных процентных платежей.
3️⃣ Есть возможность перераспределить долг — перенести баланс с высокой процентной ставкой на кредитную карту или кредит с более низкой процентной ставкой.
4️⃣ Вы работаете над улучшением своей кредитной истории. Закрытие долга повысит ваш кредитный рейтинг, особенно если вы сможете сделать это без просрочек и дополнительных задолженностей. Это особенно полезно, если вы планируете в будущем крупные покупки в кредит, например, приобретение жилья или автомобиля.
«Лучше всего закрывать кредитку так: гасить долг частично на доступную сумму и тут же писать заявление на снижение кредитного лимита. Банк обязан его удовлетворить. Так вы не сможете легко влезть в кредит снова. То есть превращайте долг по кредитке в аналог потребкредита».
Анна Березина, финансовый советник
Перед закрытием долга по кредитной карте убедитесь, что у вас нет других долгов с более высокими процентными ставками.
Как снизить кредитную нагрузку
- Пропишите в таблице сумму долга, сумму и дату ежемесячного платежей, а также проценты, которые платите. Так вы сможете увидеть общую картину.
- Погашайте досрочно в первую очередь кредиты с самой высокой процентной ставкой.
- Сделайте консолидацию. Это полезно, если у вас много мелких займов и вы постоянно забываете заплатить, то по одному, то по другому кредиту; у вас много кредитных карточек и потребительских кредитов при условии, что можно их рефинансировать под меньший процент. Нередко карты удобнее закрыть одним потребительским кредитом под небольшой процент, а «пластиком» просто перестать пользоваться.
- Подайте заявку на рефинансирование — оформление нового кредита для погашения уже имеющегося. Рефинансирование имеет смысл, если ставка по новому кредиту на 1-2% ниже или необходимо получить отсрочку или изменить срок кредитования.
В случае, когда платежи по кредитам превышают 40% от доходов, обратитесь за консультацией к финансовому советнику. Он проведет детальный анализ вашего текущего финансового состояния, включая доходы, расходы, активы и обязательства.
Специалист поможет понять, куда уходят деньги, и выделит области, в которых можно сделать улучшения. На этом этапе появится ясность — стоит ли закрывать кредит досрочно или снижать размер платежа. Далее советник сделает для вас индивидуальный план выхода из долгов, который может включать рефинансирование кредитов с более низкими процентными ставками, разработку стратегии по погашению долгов, а также увеличение доходов с помощью инвестиций. После консультации вы сможете сэкономить на процентах и снизить кредитную нагрузку на свой бюджет.
Кредитка для бонусов
Использование кредитной карты для получения бонусов является распространенной стратегией, но требует ответственного подхода. В зависимости от типа карты и программы вознаграждения, вы можете получить различные виды бонусов, такие как кэшбэк, наградные баллы, скидки или приветственные бонусы.
Приведем несколько примеров, как максимизировать бонусы:
1️⃣ Выбрать карту с подходящей программой вознаграждения — изучите различные программы вознаграждения и выберите ту, которая наилучшим образом соответствует вашим потребностям. Например, если вы часто путешествуете, то лучше выбрать карту с программой вознаграждения, предлагающей мили или бонусные баллы за покупки, связанные с путешествиями. Обращайте внимание на акции и специальные предложения, ограниченные по времени. Они позволят получить дополнительные баллы.
2️⃣ Используйте кредитную карту для покупок, которые вы уже планировали сделать. Например, если ваша карта предлагает кэшбэк за покупки в супермаркете, используйте ее для покупки продуктов питания.
3️⃣ Оплачивайте баланс вовремя. Чтобы избежать уплаты процентов по кредиту и сохранить свои бонусы, старайтесь погашать долг вовремя и в полном объеме каждый месяц.
4️⃣ Постоянно оценивайте свои бонусы и расходы — количество бонусов растет, но при этом вы не тратите больше, чем можете себе позволить. Убедитесь, что размер ежемесячного платежа по кредитной карте не превышает ваш бюджет.
«Лучше всего взять кредитку для бонусов, пополнить ее своими деньгами и никогда не влезать в кредитные деньги, а по заявлению сократить кредитный лимит до минимума. Тогда вы и бонусы получите, и лишних платежей избежите».
Анна Березина, финансовый советник
Нельзя позволить бонусам стать поводом для излишних трат или накопления долга — придерживайтесь своего финансового плана и бюджета.
Большой беспроцентный период — хорошо или плохо?
Банки используют большие беспроцентные периоды по кредитным картам в качестве маркетингового инструмента для привлечения новых клиентов и удержания существующих. Финансовые организации также рассчитывают, что предложения беспроцентного периода стимулирует клиентов использовать кредитную карту чаще — чем больше клиент использует кредитку, тем больше комиссий получает кредитор.
Тем не менее, есть несколько подводных камней, о которых клиентам при использовании беспроцентного периода стоит помнить:
- После окончания льготного периода процентные ставки по кредитной карте могут резко повыситься.
- Некоторые кредитные карты могут включать скрытые штрафы или дополнительные условия, которые могут ухудшить финансовое положение клиента.
- Банк может изменить условия по кредитной карте в любое время, включая процентные ставки, если в договоре прописана плавающая ставка.
Итог
Кредитные карты удобны для оплаты срочных покупок и выгодны при получении бонусов. Однако необходимо быть осмотрительным и внимательно изучать все условия предложения. Используйте беспроцентный период для снижения комиссий и процентов.
Если кредитная нагрузка сильно тяготит, например, выплаты по кредитным картам составляют более 40% от дохода – обратитесь за консультацией финансового советника. Он поможет составить план погашения кредитов и разобраться с личным бюджетом, чтобы в будущем не возникало потребности открывать новые кредитные карты.
Подберите подходящего специалиста на сервисе "Советники Винвестора" по ссылке.