В 2024 году возможна продажа долга коллекторам. Это не противоречит закону, и финансовая организация может воспользоваться такой возможностью. Однако важно понимать, как это происходит на практике и как действовать в такой ситуации. Давайте рассмотрим эти вопросы вместе с юристами https://myjus.ru.
1. Обстоятельства.
Финансовая организация, в данном случае банк, имеет законное право передать ваш долг другому лицу. Эта процедура называется «цессия». Согласно статьям 382–390 Гражданского кодекса Российской Федерации и статьям 33 федеральных законов № 395-1 и № 230-ФЗ, кредитор имеет право передать долг третьему лицу. Таким образом, банк может продать долг коллекторам.
Для осуществления цессии банку не требуется разрешение ни от должника, ни от суда. В случае с должником это возможно только тогда, когда такая возможность была изначально предусмотрена в кредитном договоре между заёмщиком и банком. Если же в договоре этого нет, вы можете оспорить продажу вашего долга третьему лицу в судебном порядке.
2. Что нужно знать о цессии.
Цессия — это передача всех финансовых обязательств третьему лицу, которое становится новым должником. Фактически это продажа долга: банк передаёт задолженность коллекторам.
Следует отметить, что договор цессии не является распространённой практикой, и банки обычно прибегают к нему только в крайних случаях. Однако и коллекторское агентство, выкупившее долг, и кредитор обязаны соблюдать ваши права как заёмщика и выполнять определённые условия.
Если вы считаете, что цессия нарушает ваши права, вы можете обратиться в суд, чтобы признать эту процедуру незаконной.
3. Когда банк может продать долг.
Непросто определить, когда банк получает право на продажу долга. Это также зависит от того, как долго вы не вносили платежи по кредиту или другому виду задолженности.
Каждая финансовая организация устанавливает свои правила и условия, поэтому ответ на этот вопрос будет разным. Также важно учитывать конкретную ситуацию.
4. Пример и разъяснение.
Пример 1. Гражданин Л. перестал платить по кредиту. Он не вносил обязательные платежи в течение трёх месяцев, после чего банк, выдавший кредит, продал его долг коллекторам.
Пример 2. Гражданин Д. не оплачивал кредит в течение полугода, и только после этого банк продал его долг коллекторскому агентству.
Такие ситуации могут происходить, но можно сказать, что продажа долга коллекторам происходит только в самых проблемных случаях.
Причины, по которым банк продаёт долг коллекторам:
- Заёмщик не платит ни основную сумму кредита, ни проценты по нему;
- Заёмщик избегает общения с банком.
Также важно отметить, что иногда сами банки не готовы идти на уступки заёмщикам. В таких случаях заёмщику сообщают, что банк продал его долг коллекторам.
5. Как должен действовать банк.
Банк обязан уведомить вас, должника, о том, что ваш долг был продан коллекторам. Это уведомление будет называться «переуступка прав». Сроки такого уведомления указаны в договоре.
Банк должен уведомить вас о продаже долга только заказным письмом. Оно должно быть отправлено по двум адресам:
- по адресу вашей постоянной регистрации;
- по адресу, указанному в кредитном договоре.
Важно отметить, что электронные письма, звонки по телефону и СМС-сообщения не являются официальными уведомлениями от банка о переуступке прав на ваш долг. Они не имеют юридической силы, поэтому вы можете оспорить продажу долга коллекторам в суде, если узнали о ней не из заказного письма, а другим способом.
Даже если заказное письмо с уведомлением было доставлено по вашему адресу, но вы его не прочитали, вы всё равно будете считаться уведомлённым о цессии.
6. Способы продажи долга.
Банк может продать ваш долг коллекторскому агентству одним из следующих способов, предусмотренных законом:
- Без переуступки прав требования и в рамках агентской схемы. Эта процедура не является уступкой прав требования. Агентство предлагает финансовой организации вернуть долг. Коллекторское агентство не может требовать от должника перечисления средств на свой счёт, оно может только напоминать должнику о его задолженности.
- С переустановкой права. Процедура имеет статус цессии, то есть долг передаётся полностью, с правом получить задолженность в полном объёме. Коллекторское агентство не может начислять на эту сумму дополнительные проценты, за исключением тех, которые были оговорены при передаче долга банком.
После того как ваш долг был продан коллекторам, они не имеют права требовать от вас немедленной уплаты всей суммы долга или каким-либо образом усугублять ваше финансовое положение.
Относительно вопроса о том, подают ли коллекторы в суд за долги, ответ положительный.
7. Действия должника.
Допустим, вы получили уведомление о том, что ваш долг был передан коллекторам. Что же делать в этой ситуации?
Прежде всего, вам следует узнать, кому именно был продан ваш долг. Получите всю информацию о вашем новом кредиторе. Обязательно уточните, насколько законны его требования и официально ли он ведёт свою деятельность. Также узнайте, как вы можете погасить этот уже проданный долг.
Что нужно узнать о коллекторе:
- найти сведения о нём в реестре службы судебных приставов;
- узнать номер счёта, куда вы будете перечислять средства;
- узнать номер телефона, по которому можно связаться с агентством.
Желательно посетить офис коллекторского агентства лично и пообщаться со специалистами. Также рекомендуется попросить предоставить копию договора о цессии и внимательно её изучить. В идеале — показать специалистам, чтобы определить, есть ли в договоре неточности, касающиеся заявленной к уплате суммы.
Если в договоре о цессии будут обнаружены неточности, у вас есть право подать заявление в суд. Это можно сделать, даже если банк продал ваш долг без вашего согласия (он имеет такое право).
8. Как защитить себя.
Как уже было сказано, продажа долга коллекторам — это крайняя мера, к которой банки прибегают только в исключительных случаях. Чтобы избежать такой ситуации, важно принять превентивные меры.
Ни в коем случае не скрывайтесь от финансовой организации, надеясь, что истечёт срок исковой давности. Банки обычно не оставляют такие ситуации без внимания. С большой вероятностью ваш долг будет только расти из-за штрафов, и в итоге дело дойдёт до суда, а ваш долг — до коллекторов.
Даже если дело дойдёт до приставов, они не смогут продать ваш долг, но если это произойдёт, вы испортите свою кредитную историю навсегда.
9. Стоит ли бояться коллекторов.
Если коллекторское агентство работает официально и честно, вы можете быть уверены, что оно стремится к тому, чтобы вы могли спокойно и без санкций оплачивать свои просроченные кредиты.
Юристы рекомендуют тем, кто уже передал свои долги коллекторам, начать сотрудничество с агентством. Вы можете уточнить, как правильно вносить платежи, и есть ли возможность пересмотреть итоговую сумму долга. Некоторые агентства предлагают довольно лояльные условия для должников.
Если вы столкнулись с неправомерными требованиями со стороны коллекторов, узнайте, куда можно подать жалобу на них, и направьте соответствующую жалобу.
Важно помнить, что если вы будете скрываться от кредиторов, они могут обратиться в суд. В этом случае судебные приставы будут списывать долг с вашего счёта. Это означает, что ваши долги уже переданы коллекторам. В худшем случае ваша собственность может быть выставлена на реализацию для погашения долга. В этом случае будет сложно добиться выгодных условий.
10. Судебная практика: признание договора цессии недействительным.
ООО «Альфа» взяло в долг у гражданки Ж. 5 миллионов рублей, оформив долговую расписку. Заёмщиками выступили граждане С. и А.
Через восемь лет гражданка Ж. скончалась, а долг перед ней на тот момент составлял 1,9 миллиона рублей. Наследники С. решили уступить права по долгу гражданину К., который в свою очередь передал их гражданке Ю. Каждый из наследников заплатил по 300 тысяч рублей.
Один из наследников С. подал в суд на С. и А., требуя взыскать задолженность по договору займа. Однако апелляционный суд отказал в удовлетворении иска.
Затем Ю. направила претензию К., требуя вернуть 600 тысяч рублей. К. не ответил на претензию.
Ю. обратилась в суд с иском, в котором просила признать недействительными ряд положений договоров уступки и применить последствия их недействительности. Также она требовала взыскать указанную сумму в счёт возврата денег, переданных по договору уступки, проценты за пользование чужими средствами и убытки.
Суд отказал Ю. в её исковых требованиях, ссылаясь на то, что на момент заключения договоров цессии у К. было право предъявлять требования к С. и А. по договору займа.
Решение первого суда было отменено в апелляции. Апелляционный суд отметил, что истец в рамках договоров цессии получил несуществующее требование к С. и А., что привело к неосновательному обогащению ответчика.
Апелляция взыскала в пользу Ю. задолженность, проценты за пользование чужими средствами, судебные расходы и проценты за пользование чужими средствами, начисленные на остаток долга по ставке ЦБ РФ до момента возврата долга по факту. Также апелляционный суд не увидел оснований для признания недействительными договоров цессии в части или полностью.
Кассационный суд согласился с решением апелляции.
К. решил обратиться в Верховный суд РФ, который принял его жалобу к рассмотрению.
В Верховном суде отметили, что требование из неосновательного обогащения может возникнуть в условиях исполнения обязанностей по договору при последующем отпадении основания для соответствующего исполнения, например, в случае объективной невозможности для получения встречного предоставления по договору в части или в полном объёме.
Кредитор имеет право на перепродажу имеющегося долга другому лицу. Однако передача недействительного требования, например, отсутствующего изначально права у кредитора, влечёт за собой ответственность в соответствии со статьёй 390 Гражданского кодекса РФ.
11. Частые вопросы.
Имеет ли право банк продавать долг коллекторам?
Да, это возможно на основании статей 382-390 Гражданского кодекса Российской Федерации, статей 33 Федерального закона №395-1 и №230-ФЗ.
Можно ли признать договор цессии (уступки прав требования) недействительным?
Да, если договор был заключён с нарушением прав должника.
Может ли Сбербанк уведомить о продаже долга по электронной почте?
Единственный способ уведомить должника о продаже долга — отправить ему заказное письмо по адресу, указанному в договоре.
12. Заключение эксперта.
Продажа долга коллекторам стала менее популярной мерой среди банков в 2024 году. Однако в некоторых случаях, например, когда ситуация с должником кажется безнадёжной, банки всё же прибегают к этому методу.
Важно отметить, что банки имеют право на продажу долга, но они обязаны должным образом уведомить должника о такой возможности.
Если у вас остались вопросы, пишите на https://myjus.ru и наши специалисты ответят на все ваши вопросы. Консультация бесплатная!