Если у клиента проблемная кредитная история, банк может отказать ему в ипотеке. Чтобы такого не произошло, риелтору стоит проверять финансовое здоровье покупателя ещё на старте работы — а потом дать клиенту рекомендации, чтобы тот смог успешно взять ипотеку. Рассказываем, что и как можно сделать.
Заказать кредитный отчёт
Информацию о кредитном поведении человека хранят БКИ — бюро кредитных историй. Банки и МФО отправляют туда данные о том, как клиент берёт и погашает кредиты. Так формируется кредитная история. По каждому действию клиента информацию передают в БКИ в срок до трёх дней.
Клиент может дважды в год бесплатно заказать кредитную историю в каждом БКИ. Всего их шесть, но самые крупные — НБКИ и ОКБ. Информация в них может различаться, потому что некоторые банки присылают сведения только в одно бюро.
Для точной оценки лучше заказывать отчёты минимум из двух БКИ. Например, НБКИ, где есть большинство МФО, и ОКБ — там есть почти все банки
Как заказать: клиент должен сделать это сам. Можно подать заявку через личный кабинет на сайте БКИ, отправить запрос через Госуслуги или банковское приложение.
Оценить кредитный рейтинг
Кредитный рейтинг — это показатель, который отражает шансы клиента получить кредит. Обычно его можно просмотреть вместе с кредитной историей. Рейтинги тоже формируют БКИ, показатели считаются в баллах и могут различаться в зависимости от информации в конкретном бюро. Просмотреть их можно неограниченное количество раз за год.
На рейтинг влияет количество взятых кредитов, уровень закредитованности, просрочки и непогашенные задолженности — все эти факторы отражаются и в кредитной истории.
Обычно бюро сами пишут, как расшифровать количество баллов, и сообщают, высокий рейтинг или низкий
Как оценить: чем выше балл, тем больше шансов получить кредит и тем более выгодные предложения доступны клиенту.
Проверить отчёт на ошибки кредитора
Банки и МФО тоже могут ошибаться при передаче сведений в БКИ. Например, какие-то данные могут дублироваться, закрытый кредит может отображаться как открытый, а ещё могут появиться просрочки, которых не было.
Неверную информацию можно исправить. Для этого нужно:
- проанализировать отчёт и найти все ошибки
- связаться с банком, который выдавал этот кредит, и запросить подтверждающие документы — например, справку о погашении задолженности
- отправить в БКИ письмо или онлайн-запрос об исправлении ошибок, приложить к нему подтверждающие документы
- подождать до 20 рабочих дней с момента получения письма. Бюро проведёт проверку и внесёт исправления в кредитную историю
Обычно задолженности и просрочки в отчёте подсвечивают — лучше в первую очередь проверить такие записи
Как проверить: вместе с клиентом просмотреть записи о кредитах, платежах и просрочках, уточнить у него, вся ли информация корректна.
Повысить кредитный рейтинг
Рейтинг изменяется динамически на основе действий, которые клиент совершает по своим кредитам. Важно и качество кредитов: если клиент берёт взаймы маленькие суммы, рейтинг может снизиться. Ипотека и крупные кредиты в анамнезе повышают рейтинг, если по ним не было задержек.
Заняться повышением рейтинга лучше сразу, потому что оно может занять немало времени: например, клиенту придётся взять и выплатить новый кредит, чтобы «перекрыть» сведения о просрочках. Информация о прошлых просрочках останется, но более актуальными для рейтинга считаются новые данные — если они хорошие, рейтинг может вырасти.
Как повысить быстрее: закрыть кредитные карты, чтобы снизить уровень закредитованности, выплатить действующие кредиты, избегать микрозаймов и маленьких кредитов. Не стоит массово подавать заявки на кредиты — кроме ипотечного. Для ипотеки массовые заявки считаются нормой.
Узнать больше о проверке финансового здоровья покупателя вы можете на нашем вебинаре. А подобрать ипотечное предложение для клиента поможет сервис «Ипотека» от М2. Достаточно заполнить одну заявку, чтобы отправить запрос сразу в несколько банков-партнёров и быстро получить список доступных предложений по ипотеке. Выберите самые выгодные условия для вашего клиента из возможных.