Каждый пятый россиянин отдает на покрытие кредитов больше половины дохода. Много это или мало — рассказываем в статье.
Что такое долговая нагрузка и как ее измерить?
Показатель долговой нагрузки (ПДН) — отношение платежей по кредитам к ежемесячным доходам заемщика. Например, если человек зарабатывает 80.000 рублей в месяц, а на кредиты ежемесячно отдает 20.000, то его ПДН составляет 25%.
С помощью этого показателя банки определяют, справится ли клиент с новым обязательством — разумно ли выдавать ему заем.
Каких заемщиков считают закредитованными?
Официально «высокий» уровень ПДН не установлен. Но по общепринятым меркам долговая нагрузка выше 50% считается критической. Если заемщику приходится отдавать больше половины средств на покрытие займов и кредитов, его финансовое положение становится нестабильным. Любой экстренный случай может привести в долговую яму.
Речь не только о серьезных ЧП: потеря работы или болезнь. Даже маленькие потрясения усугубляют ситуацию. Рассмотрим пример:
Мария работает официанткой, рабочие часы утверждает в начале месяца. Из года в год работает по 180 часов в месяц — хоть и впритык, но зарплаты хватает, чтобы выплачивать все кредиты.
Но вдруг на лето владелец ресторана нанимает племянницу, поэтому перераспределяет рабочее время и забирает у Марии и других официантов по 25 часов в месяц. Теперь она зарабатывает на 14% меньше, и справляться со всеми тратами становится гораздо сложнее.
В идеале ПДН не должен превышать 50%: чем он меньше, тем проще заемщику обслуживать кредитные обязательства.
Почему банки отказывают закредитованным заемщикам?
Банкам невыгодно одобрять займы клиентам с ПДН выше 50%: это рискованно и дорого. Рискованно — потому что велика вероятность, что клиент не справится с финансовой нагрузкой и перестанет вносить платежи. А дорого — потому что на каждого закредитованного заемщика нужно создавать дополнительный резерв средств на случай, если он не сможет платить по счетам.
Как ПДН связан с Персональным кредитным рейтингом?
Персональный кредитный рейтинг (ПКР) — это числовая оценка кредитной истории (КИ) заемщика. ПКР рассчитывается на основе записей кредитной истории и отражает вероятность получения кредита. Чем выше ПКР, тем больше шансов оформить заем.
Прямой связи между ПДН и ПКР нет. ПКР зависит от финансовой добросовестности заемщика, а не от количества активных обязательств. Человек с 1 кредитом и низким ПДН может иметь как низкий ПКР — если постоянно допускает просрочки, так и высокий ПКР — если платит в срок.
Однако косвенная связь между показателями все-таки есть: чем больше займов, тем сложнее их выплачивать, тем больше просрочек и тем ниже ПКР. Получается, часто ПКР обратно пропорционален ПДН.
Можно ли получить кредит с высоким ПДН?
Можно. Если у заемщика есть кредиты, закон не запрещает ему обратиться еще за одним. Но перед подачей заявки нужно грамотно оценить свою долговую нагрузку. Для этого учитывайте:
- Ежемесячные платежи по всем активным обязательствам;
- Карты с овердрафтом и кредитки;
- Платеж по будущему кредиту, за которым идете в банк;
- Факт становления созаемщиком.
Важно: когда вы становитесь созаемщиком, банк думает, что вы тоже участвуете в оплате кредита и покрываете часть ежемесячного платежа. Размер этой части кредитор рассчитывает, сравнив ваш доход с доходом второго созаемщика.
Например: знакомый с доходом 100.000 рублей взял кредит и попросил вас стать его созаемщиком. Ваш доход — 60.000 рублей. В этом случае доходы соотносятся так: 100.000 к 60.000, или 5 к 3.
Платеж по кредиту составляет 40.000 в месяц и делится в том же соотношении: 5 к 3, или 25.000 к 15.000. Для банка это значит, что 15.000 ежемесячно вносите вы.
Когда рассчитаете свой ПДН, оцените, «потянете» ли вы новый заем. Если ответ положительный, но ПДН выше 50%, перестрахуйтесь — найдите созаемщика. Полезно также привлечь поручителя: на показатель долговой нагрузки он не повлияет, но сделает вас более привлекательным для банка клиентом.
Перед одобрением заявки банк обязательно рассчитает ваш ПДН по собственной формуле. с 1 января 2024 года кредиторы также обязаны предупреждать клиентов о высоком уровне их долговой нагрузки — выше 50%. Банк направит заемщику уведомление и сообщит, что риск просрочек и невыплат велик — чтобы тот мог еще раз трезво оценить свои возможности.
Как увеличить шансы на одобрение кредита?
Кроме показателя долговой нагрузки важную роль при оценке заемщика банком играет кредитная история. Это документ, в котором фиксируются все кредитные операции клиента: факты подачи заявок и одобрения займов, их сроки и суммы, вовремя внесенные платежи и просрочки. Из кредитного отчета кредиторы узнают, насколько добросовестно заемщик обслуживает финансовые обязательства.
Если заемщик ответственно выполняет условия договора, вносит платежи согласно графику и в полном объеме, качество его кредитной истории будет хорошим. Таким клиентам банки охотнее одобряют новые займы.
Оценить качество своей кредитной истории, а вместе с тем и шансы на получение займа, можно бесплатно. Для этого запросите свой Персональный кредитный рейтинг на сайте НБКИ.