Для банков введены новые ограничения. Кредитные учреждения теперь не имеют права значительно увеличивать процентные ставки по ипотечным кредитам, если клиент отказывается заключать страховой договор или расторгает его впоследствии. Кроме того, при взыскании долгов по потребительским кредитам будет применяться новая очерёдность, согласно Федеральному закону от 19.12.2023 № 607‑ФЗ. Поправки вступят в силу 1 июля 2024 года и будут распространяться на кредитные договоры, заключённые 2 июля и позднее.
Потребительские кредиты. При просрочке платежа по кредиту банк обычно начисляет клиенту неустойку, штрафы и пени. Согласно действующим правилам, неустойку погашают в третью очередь. То есть после задолженности по процентам и основному долгу, но до текущих обязательств по платежам (ч. 20 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ). В этом случае у должника может хватить денег только на уплату неустойки и процентов за использование средств. Задолженность за текущий период при этом не уменьшается.
Чтобы поддержать граждан в подобных ситуациях, власти решили изменить очерёдность погашения платежей. Теперь неустойку будут списывать в пятой, а не в третьей очереди. Платежи будут погашаться в следующем порядке: задолженность по процентам, задолженность по основному долгу, проценты, начисленные за текущий период платежей, сумма основного долга за текущий период платежей, неустойка (штраф, пени), другие платежи. Стороны не имеют права менять порядок очерёдности.
Ипотека. При оформлении ипотеки клиент обязан застраховать только объект недвижимости, остальные виды страхования оформляются добровольно. Однако многие банки предлагают сниженную процентную ставку по ипотеке, если клиент приобретает полис комплексного страхования, включающий имущественное страхование, личное страхование и так далее. Однако если после получения ипотечного кредита клиент отказывается от страховки, например, страхования жизни и здоровья, банк повышает ставку на 1–3%.
Власти считают, что такой подход ущемляет права клиента. Поэтому для банков введены ограничения. Они по-прежнему смогут повышать процентные ставки по ипотеке при отказе от страховки, но только до уровня, который действовал на момент заключения договора по аналогичным кредитам, выданным на сопоставимых условиях без страховки.