Досрочное погашение ипотеки теряет смысл

За январь - март 2024 г. российские заемщики закрыли ипотечные долги раньше срока на сумму 397,4 млрд руб. (по данным Центробанка). Показатель достиг своего минимального значения, которое было зафиксировано в III квартале 2022 г. - в начале санкционных ограничений. Граждане предпочитают направлять сбережения во вклады с повышенными процентами, чем избавляться от кредитов.

В течение I квартала объем досрочного погашения ипотеки снизился на 10%, по сравнению с тем же периодом в прошлом году. За 2023 г. граждане России погасили ипотечную задолженность общей суммой 2 трлн руб. Годовой показатель вырос на 32%. С января по сентябрь с каждым кварталом заемщики отдавали все больше денег для досрочного погашения ипотечных займов. С октября до декабря ситуация изменилась, объем погашения снизился на 7%, по сравнению с III кварталом. Для конца года такая картина - нетипична, но в этот раз она была обусловлена повышением ключевой ставки до предельно высоких 16%. С тех пор объемы досрочного погашения снижаются уже второй квартал подряд.

Почему граждане все реже погашают ипотеку досрочно

Российские заемщики берут ипотеку, в среднем, на 25 лет (по данным Центробанка на 01.04.2024). Показатель вырос на 1 год, по сравнению с 2023 г. Также регулятор обращает внимание на растущее количество ипотечных договоров сроком 30 лет и констатирует "удлинение" жилищных кредитов.

В среднем, одну ипотеку погашают за 4,3 года. Этот срок существенно меньше, чем тот, который прописан в договоре, но и он увеличивается. К примеру, по итогам 2022 г. он вырос в 1,5 раза.

По словам экспертов, этому способствует высокая инфляция и повышенные ставки по вкладам. Граждане уверены: со временем инфляция "съест" ипотеку. Им не выгодно направлять свободные деньги на погашение кредитов. Они предпочитают иметь дополнительный доход, размещая накопления на вкладах под 15-17%. Доходность по ним существенно превышает траты по кредитам, особенно, если заемщик оформил ипотеку на льготных условиях.

Тенденция парадоксальная. Получается, банки оплачивают ипотечные займы клиентов. Об этом говорят и в Центробанке. Когда инфляция высокая, льготная ипотека способствует сокращению объемов досрочных погашений.

Еще один фактор, который влияет на желание заемщиков погашать ипотеку, - оформленные ранее кредиты под экстремально низкие ставки. С 2020 г. на рынке появились программы от застройщиков, которые совместно с банками-партнерами предлагали ипотеку почти под 0%. Сначала они были запущены во время пандемии для поддержания спроса, а затем - весной-летом 2022 г.

Эксперты уверены: пока ключевую ставку не понизят, объемы досрочных погашений расти не будут. Но и когда ставку начнут снижать, это будет происходить медленно, постепенно. Поэтому в течение всего 2024 г. можно ожидать отсутствие у заемщиков интереса к закрытию ипотечных долгов раньше срока.