Недавно Александр Силаев, коллега и тоже автор книги, у себя на канале выкатил пост, где решил обхаять финансовых советников и формирование личного финансового плана (ссылка на текст: https://telegra.ph/Finansovoj-sovetnik--drug-vrag-ili-tak-04-09).
Опять мы наблюдаем случай, когда человек, будучи представителем одного направления (в его случае алготрейдер), пытается характеризовать другое, не беря во внимание (или же намеренно занимается софистикой), что качественный финансовый советник (именно качественный!) — это самостоятельная профессия, которая совмещает в себе различные навыки и скиллы, начиная с управления и заканчивая психологией. Не стоит путать советника с продажником, менеджером, управляющим, трейдером и т.д. У них другие задачи, хотя называть себя они могут так же. Но куда забавнее утверждение, что план не нужен. Глобально так и есть, если ты один, тебе пофиг на все и всех или ты чувак с несколькими десятками миллионов долларов (да и в этом случае все равно нужен план).
В своей книге я пишу о том, что человек или домохозяйство — тот же бизнес. Если вы проведете простые параллели, то увидите, что бизнес, семья и домохозяйство имеют много общего. Встречали ли вы хоть раз успешный бизнес без плана? Который не продумывал и не прорабатывал свои дальнейшие шаги? Не планировал расходы/доходы/инвестиции и т.д. Что ждет этот бизнес?
В бизнесе, как и в жизни, все в любой момент может пойти по пушистому зверьку и постоянно приходится подстраиваться, приспосабливаться. Однако это никак не снимает с бизнесмена (главы домохозяйства) обязанностей по планированию расходов, постановке инвестиционных целей, обновлению оборудования (ремонту) и т.д. Обязательно должна быть генеральная линия! Если вы не поставите себе генеральную линию развития и дальнейшего движения, то вам ее поставит кто-то другой.
Иначе говоря, личный финансовый план — это не история о том, как расписать вашу будущую жизнь! Это невозможно. Невозможно в силу того, что вы не понимаете, какой будет доходность, не случится ли революции, какие будут ставки по ипотеке, будет ли ребенок учиться там, где вы решили, или пойдет работать в благотворительный фонд. Слишком много переменных! Но дело тут в том, чтобы закрыть потенциальные риски. Грубо говоря, мы понимаем, что ребенок в любом случае вырастет и ему нужно дать образование. Это факт. Да, он может поступить на бюджет или получить грант, а если нет? Если вы не человек с десятью миллионами долларов, умеющий грамотно управлять и распределять свой капитал, то вам придется заложить эту сумму в потенциальные расходы. Ведь может случиться ожидаемое неожиданное событие, когда еще вчера вы были на коне и ваша компания оперировала многомиллиардной выручкой, а уже сегодня вам шьют дело и вы в СИЗО (это реальные истории из моей практики). Благо в первом случае человек успел подарить билеты в жизнь своим детям, а во втором — нет.
И что? Здесь важно не угадать с точностью до копейки, а иметь ОБЩИЙ ПУТЬ ДВИЖЕНИЯ. Если в будущем эти средства не пригодятся — пропьете. Столкнуться с ситуацией, когда есть деньги, но они не нужны, куда лучше, чем когда они нужны, но их нет.
цит.
«Например, так: 10% плановых доходов и 50% внеплановых перевожу на брокерский счет, покупая в равной доле крупнейшие компании и ближайшие ОФЗ, деньги снимаю в крайнем случае, крайний случай определяю по обстоятельствам. Все!»
Здесь я скажу только одно, что откидывать хотя бы 10% от своих доходов — уже хорошо, но мало! Уверены ли вы, что 10% вашего дохода достаточно для реализации ваших хотелок? За время моей практики я много раз сталкивался с тем, что порой даже 30% от дохода людям не хватает для реализации тех целей, которые они перед собой рисуют! Как минимум вот кейс: https://t.me/investacademy/1784
Теперь представьте, что вы откладывали по 10% и вроде бы набиралась хорошая кучка. Дальше возникли ожидаемые неожиданные расходы на детей, родителей и т.д. И к пенсии вы приходите с капиталом, который и капиталом-то назвать сложно. Но разорения можно было бы избежать, составив этот пресловутый ненужный план 15 лет назад. Если вы не планируете свое будущее, то не удивляйтесь, что оно окажется не таким, каким вы хотели бы его видеть!
Цит.:
«Но при этом понятия не имею, сколько будет денег через три года. Во-первых, я не знаю курс акций. Во-вторых, не имею, какие будут внеплановые доходы. В-третьих, ничего не знаю о крайнем случае».
Совершенно верно. Сохранится ли уровень дохода? Не поменяются ли цели? Не станет ли больше детей? Не переедем ли мы в другую страну? Именно поэтому вы и корректируете план с учетом изменений. Как бизнес с учетом новых вводных. Это нормально! Нелогично слышать от человека, который занимается алготрейдингом, о том, что можно выстроить систему и дальше ей не заниматься, не корректировать, не дорабатывать. Ведь вводные на рынке тоже меняются.
Более того, задача качественного финансового советника — помогать идти по тому самому плану и не совершать глупых и вредных действий. Вы можете быть бесконечно умными, но большинство, когда дело касается управления капиталом, превращаются в игроков казино, делающих ставки направо и налево. Даже банальные индексные стратегии в период волатильности на рынке выводят людей из себя и подталкивают к глупым решениям переложиться туда-то, отдать в чудо-стратегию и т.д.
Советник работает в команде с человеком, находящимся у руля, сопровождая его на этом пути, предоставляя свои компетенции, связи, возможности и т.д., давая объективную информацию.
Задумайтесь, сколько советников у президента? Зачем ему все эти люди, которые живут на наши налоги? Может потому, что когда человек занят бизнесом/карьерой, семьей и своей жизнью, то, чтобы погрузиться в принципы управления благосостоянием и инвестициями, ему нужно получить еще одну профессию, и тогда придется чем-то жертвовать. Семьей? Бизнесом? Карьерой? Личным временем?
Так сложилось, что это непосредственно мой род деятельности и мой бизнес. Но если мне требуется что-то, что лежит вне моей компетенции, я незамедлительно обращаюсь к специалисту, который решит этот вопрос. Нужно структурировать капитал? Ок, хорошо у меня есть партнер и ряд юристов, которым я плачу деньги и получаю решение. Нужно разместить капитал в недвижимость? Ок, я иду к тому, кто отвечает за недвижимость. Нужно что-то построить? Есть специалисты, которые занимаются стройкой. Нужно оптимизировать налоги — я получаю консультацию по налогам, и в этой сфере тоже есть налоговые советники. Многие думают, что план, как храмовый комплекс, строится на века. «Ха-ха-ха» три раза. Более того, мы с партнером друг для друга те самые советники, которые помогаем и оберегаем друг друга от необдуманных действий.
Итак, грамотный и качественный советник — это тот, который помогает идти к вашим целям, принимать решения, которые будут максимально содействовать реализации плана, предотвращать неразумные поступки, успокаивать в период рыночной и жизненной волатильности и мн. др.
Личный финансовый план — это скорее маяк, который показывает, сколько вам нужно для реализации ваших целей. Что и когда вы можете себе позволить, а главное, что определяет финансовый план, — это что, где и как должно быть размещено!
Я не агитирую за план. Но потом не надо жаловаться, что жизнь — г-но, пенсия маленькая, образование дорогое. Что бизнес просрал, а теперь заново все строить! Власть поменялась, кормушку забрали. И многое другое. Утрирую, но глобально все именно так. Бизнес, у которого нет плана развития, — банкрот с большей долей вероятности. И да, чем больше людей живет без плана, тем мне лучше. Вот почему: https://t.me/investacademy/1848