Экономически человеческую жизнь можно разделить на три 25-ти летки.
Первые 25 лет (иждивенец): иждивение, учёба, становление специалистом. Это период в котором мы набираем навык, повышаем ценность своего труда. Есть энергия, но нет опыта, что бы пустить эту энергию в эффективное и наиболее производительное русло.
Второй период с 25-50 лет (жирный) - это самый доходный период, человек стал специалистом и энергии хватает для применения своих навыков. Большинство людей именно в возрасте 25-50 лет будут получать больший заработок по сравнению с двумя другими 25-ти летками. Конечно с учётом инфляции.
Третий период 50+(пожилой) - возраст стагнации, как бы грустно это не звучало. Есть опыт, но нет его актуальности, бизнес работает по-другому, профессия опыт в которой человек имеет может просто исчезнуть, её заменят, оптимизируют, роботизируют и т.п. Опыт, который человек набирал годами, может стать просто не нужен социуму.
Есть опыт, но нет энергии его применить. Тело человека с годами не молодеет, былой удали, выносливости с годами не прибавляется.
Эти два довода и становятся причиной снижения доходов в 50+ лет.
Как быть с периодом жизни в 50+?
Человек привыкает к уровню дохода самого "жирного" периода своей жизни (25-50) лет, но в 50+ большинство ждёт спад доходов, а расходы вполне вероятно не уменьшатся, сложно отказаться от привычных вещей, которые ранее ты мог себе позволить и считал это нормой. К тому же, в возрасте 50+ могут прибавиться медицинские расходы.
Надеяться на пенсию в периоде 50+ не приходится, во-первых нам всем продлили молодость и мы пойдём на пенсию в 60, 65 лет в зависимости от пола, во-вторых средняя пенсия у нас 21 800 р. в то время как средняя ЗП 73 709р., данные по РФ за 2023 год. Получается, если среднестатистический человек выйдет на пенсию, его доходы упадут в 3,4 раза - не самая приятная ситуация.
Что бы не попасть в ситуацию значительного спада доходов в 50+ лет нужно в "жирном" периоде 25-50 лет, заплатить себе в период 50+ лет. Молодой должен обеспечить самого себя старого. И чем раньше молодой начнёт платить старому, тем значительнее будет капитал, здесь играет роль сила сложного процента, а он, как известно, любит раскрываться именно на длинных промежутках времени и 25 лет вполне не плохая дистанция для его раскрытия.
Фондовый рынок - отличное место для инвестиций из "жирного" периода, для обеспечения себя в "пожилом" периоде.
Откладывая даже 15% от заработка, можно получить значительную прибавку к пенсии. Но лучше откладывать больше.
Смоделируем пример, с оглядкой в прошлое.
Николай в свой 31 год в 2005-ом году решает инвестировать для создания пассивного дохода к пенсии или ранее. Получает он среднюю зарплату по стране и будет получать её весь период своего трудового стажа.
Инвестирует он таким образом: с каждой заработной платы откладывает 15 % от своего дохода, так он делает ровно год с мая по май следующего года. Затем на все накопленные деньги он покупает паи фонда УК "Арсагера" - "Арсагера - фонд акций". Фонд инвестирует в акции РФ.
Почему он выбрал именно такой способ инвестиций? - потому что так мне удобней считать).
Почему в 31 года? - потому что до 2005 года фонд УК "Арсагера" не существовал. Поэтому у Николая всего 19 лет до возраста 50.
Поехали, exel нам в помощь:
Как видно из таблицы капитал Николая к 2024 году оценивается в 4 561 316 рублей. Откровенно говоря - это немного, но и инвестировал Николай не все 25 лет.
Какой денежный поток можно получить с таким капиталом?
Согласно правилу "4-х процентов" можно ежегодно изымать из капитала 4 процента и не боятся его проесть, конечно если этот капитал вложен в активы. При таком подходе, небольшая вероятность проедания капитала всё же остаётся, но будем считать Николая удачливым человеком.
Ежемесячный пассивный доход Николая:
4 561 316*0,04/12=15 204 рубля. Совсем небольшие деньги с одной стороны, с другой стороны он организовал себе 70 % от средней пенсии по РФ уже к 50-ти годам. Если Николай будет продолжать инвестиции до выхода на пенсию, скорее всего он сможет обеспечить себя пассивным доходом в несколько раз выше, чем государственная пенсия. К сожалению к 50-ти годам Николай не достиг ни финансовой свободы, ни финансовой независимости , но финансово он будет на голову выше своего коллеги, планирующего жить на государственную пенсию.
К тому же, Николай стал собственником, пускай и микроскопическим, многих бизнесов в РФ, в которые вкладывает деньги управляющая компания. Выбирая акции самостоятельно, он бы стал собственником конкретных компаний и не платил бы комиссию за управление фондом, но как показывает практика, даже обогнать индекс удаётся не многим, стоит ли тратить на это время - выбирать вам. Как собственник квартиры может получать доход от сдачи её в аренды, так и акционер компании может получать доход в виде дивидендов или роста котировок самих акций.
Такая зависимость возраста человека и заработка, подходит для большинства людей, но безусловно есть люди, достигающие своего максимума в возрасте 50+, а также те кто умудрился вырваться на максимальный доход в юном возрасте 20+ лет, но это скорее исключение из правила.
Основу информации для статьи подглядел из лекций УК "Арсагера", делюсь с вами видео:
Статья не является инвестиционной рекомендацией. Ваши деньги - ваша ответственность.
Подписывайтесь на мой блог. Здесь я пишу о своих скромных инвестициях в фондовый рынок, о посуточной аренде, о работе и подработке.