Под последней статьей с обзором портфеля сына (кто не читал, можете прочесть, если интересно, тут - https://dzen.ru/a/ZjH0dnSMIiJIgdzm) постоянный читатель Ольга Литвинова подняла интересный вопрос, в результате под статьей родился диалог. Привожу его начало в 4-х частях:
Ольга затронула мысль, о которой потом долго думал: мое желание с одной стороны обеспечить сына к совершеннолетию Капиталом, с другой стороны, не «упаковать» его, чтобы не отбить желание развиваться, добиваться и зарабатывать, если многое будет уже по умолчанию.
Разовью эту мысль на 3-х примерах из жизни.
1. Есть знакомый – единственный ребенок в семье. Сейчас 35 лет. Работает на сборке на малом предприятии лет 10 уже. На одной и той же должности с небольшой ежегодной индексацией зарплаты. Девушки нет, живет с котом в квартире, за которую лет 5 платит ипотеку. Платить досрочно даже не пытается. Не потому что это невыгодно с его условиями (я не в курсе, какой там % по ипотеке, если что). Просто у парня нет мотивации. У родителей отличная 3-комнатная квартира. У дедушки с бабушкой еще одна. Вся жизнь знакомого в основном состоит из работы и компьютерных игр. «А смысл мне что-то откладывать на пенсию, если после родных вся жилплощадь отойдет мне?» Тут закрыты основные финансовые потребности (не без серьезной помощи родных, кстати), недвижимость для сдачи в старости тоже обеспечена.
2. Есть хороший друг – от покойного отца осталась двухкомнатная квартира в центе Питера. Тоже 35 лет парню. Мама хорошая женщина, но с гиперопекой. Мотивации у друга 0: отдельная жилплощать есть, с детства привык, что за него мама многие вещи решает, постоянно жалуется на превратности судьбы, на низкую зарплату, кредиты, здоровье и т.д. Если бы жилплощади не было, возможно, пришлось бы больше крутиться, чтобы копить на первый взнос и съехать от гиперопекающей мамы. А там хочешь – не хочешь, ежемесячно плати ипотеку, на доширак откладывай. Возможно, получилась бы хорошая школа жизни и человек начал бы «бить руками по воде». Но есть спасательный жилет в виде мамы, возможность брать кредиты и жить в долг. В итоге не жизнь, а заплыв по течению. Главное, чтобы водопад не попался.
3. Есть бывший друг. Очень хорошо учился в школе, почти получил серебряную медаль. Единственный ребенок в семье. С детства целовали в зад, что называется. Довольно везучий. Но взрослая жизнь – это не про везение, а про труд. Начал с небольшого потребительского кредита в 100 тысяч рублей лет 10-12 назад. Дальше – больше. Поездки в кредит, гулянки до утра в крутых барах в непонятных компаниях, несколько кредитных карт «на жизнь». Девиз у человека – «в жизни надо попробовать все». Сейчас следующий этап жизненных проб: несколько лет работает на 2 работах – днем начальник небольшого отдела в продажах, вечером и в выходные курьер Яндекс Лавки. Кредиты-то сами себя не закроют. Должен друзьям гору денег, мне, слава богу, нет, хотя в свое время регулярно выручал его крупными суммами на пару дней перекрыть подходящий лимит по кредиткам. Отсюда, кстати, в том числе, мое отрицательное отношение кредитным картам. В итоге сейчас человек банкротится. Как будет возвращать друзьям несколько миллионов рублей, не знаю – 2 года его не видел, да и желания нет. Слышал от общих знакомых, что парень совсем опустился: раньше чуть ли не каждый день пил пиво со знакомыми детства – разными работягами и курьерами. Сейчас пьет водку с откровенными алкашами и зависает в заведениях, где могут «посадить на перо».
И это только примеры друзей и знакомых, которых знаю давно и близко. А так список можно продолжать. Людей либо упаковали (в моем понимании, т.к. собственные родители в 90-е регулярно решали ребус «как дотянуть до зарплаты семью с 2-мя детьми» и было не до излишеств в виде видаков и прочего), либо все за них решали, либо просто избаловали, выполняя любые прихоти. Что в итоге получилось, описал выше.
А есть другие примеры: когда у человека не было ничего, но вера в себя, целеустремленность и желание вырваться наверх сделали в итоге отличный результат. Жилье, высокооплачиваемая работа, деньги, путешествия, семья и дети, высокие спортивные результаты – каждому свое, смотря, чего хотелось от жизни.
Но вернемся к инвестиционному портфелю сыну.
Я неплохо зарабатываю. Мы с женой разумные в плане трат люди, поэтому удается инвестировать 50-60% от заработанного. Напомню, что у нас семья из 3 человек, а процент от дохода на инвестирование идет больший, чем у львиной доли холостяков, что (без лишней скромности) считаю очень крутым результатом. Но подавляющая доля денег идет в пенсионный портфель – нам с женой на обеспеченную старость. Т.е. я могу класть ребенку на брокерский счет по 10-20-30 тысяч рублей ежемесячно, а не как сейчас – по 6000 рублей (до НГ было 5000 рублей).
Если провести грубую аналогию (расчеты условные, можете не пытаться высчитать, сколько зарабатываю), то покупаю ребенку 1 мороженое, а нам с женой – 50. И считаю, что это нормально, т.к. придерживаюсь известного правила поведения на борту самолета: «Сначала оденьте маску на себя, потом на ребенка».
Поясню.
Инвестировать я начал в 14.06.2021 года, почти 3 года назад. Сейчас мне 37 лет, до пенсии остается не так долго. Хочется в 52 годика стать пенсионером. Как вы поняли, желательно обеспечить не только себя, но и жену. У меня на нее планы длинною в жизнь, если что. 😊 Вот и получается, что времени осталось немного, и нужно откладывать максимум, чтобы хотя бы частично «наверстать» то время, которое не думал про инвестиции.
Сын «начал инвестировать» 17.01.2022 года, т.е. 1 год, 4 месяца и 6 дней назад. Сегодня ему 1 год, 4 месяца и 8 дней. И у него вся жизнь впереди, как и горизонт инвестирования. Вряд ли ему понадобится выходить на пенсию, даже не начав работать. 😊 Поэтому нет ни спешки, ни стахановщины.
Еще уверен, что если у нас женой все будет в порядке с работой, жильем и финансами, то и у Ромы (а в планах еще 1 ребенок) тоже все будет в порядке. Поэтому он не меньше нашего заинтересован, чтобы родители успели на пенсию скопить достаточно денег. И при необходимости пользовались услугами таксистов, сантехников и грузчиков, а не дергали для помощи детей. 😊
Зачем тогда портфель сыну?
У меня на это 5 причин (с) Игорь Николаев
Первая задача – создание Капитала. Чтобы было, на что стартовать во взрослую жизнь. Не знаю, какая сумма выйдет в итоге, т.к. много неизвестных:
◉ Ежегодно буду немного увеличивать ежемесячные вложения, скажем, на 1000 рублей, как сделал после 1 года.
◉ Буду добавлять на даты, кратные 6 месяцам (1,5 года, 2 года, 2,5 года и т.д.) дополнительные суммы. На 6 месяцев купил сыну акцию Полюса за 10800 рублей, на 1 год – акцию Норникеля за 16250 рублей (это было до сплита). Т.е. сумма будет больше по итогу.
◉ Возможно, буду добавлять деньги на брокерский счет за какие-то успехи в спорте, учебе и т.д. Платить деньги за хорошую учебу – плохая мотивация. А вот, скажем, выигрыш в школьной олимпиаде – вполне себе победа, которую можно поощрить рублем. По спорту тоже пока понимания нет, ребенок только ходить недавно начал. Но выбирать спорт будет сам. Не потому что папа болеет за Зенит или почти ежедневно бегает или карате 3 года занимался, а потому что сам что-то захочет попробовать, и ему понравится. Но это уже тема про разумных родителей, а не про деньги. 😊
◉ Возможно, введу мотивацию за накопление из серии: ты можешь потратить 100 рублей карманных денег на шоколадку, а можешь положить на брокерский счет без права снятия до 18 лет, а я сверху еще 100 рублей туда добавлю.
◉ Дивиденды реинвестируются, но никто не знает уровень ставки ЦБ на ближайшие 16,5 лет, ни уровень дивидендов, ни что будет с геополитикой.
◉ Приятную неизвестность в рост портфеля внесет Его Величество Сложный Процент.
Неизвестных факторов очень много, но известно самое главное: чем раньше начнешь создавать Капитал, тем больше он будет. Поэтому инвестирую, реинвестирую, а детали обдумываю параллельно.
Вторая задача – создание именно умеренного Капитала, а не полное «упаковывание» ребенка. Денег должно быть столько, чтобы хватило, скажем, на ½ квартиры. Или на оплату хорошей учебы в России. Но не на то, чтобы начать в 18 лет кутить, ни о чем не думая. Должна быть мотивация добиваться, зарабатывать, преумножать, создавать семью, заниматься творчеством. Большие деньги могут отбить вкус к жизни. Хотя, понятное дело, больших денег за такой промежуток времени и не накопить, но это я образно. Хочу закрыть базовые потребности молодого парня на первое время после наступления 18 лет. Не квартира, но хороший взнос на ипотеку. Не протекция на теплое место, а хорошее образование, чтобы туда попасть. Не рыба, а удочка.
Третья задача – наглядный урок сыну, как можно из маленькой семечки вырастить большое денежное дерево, поливая (ежемесячно внося небольшую сумму денег) и удобряя его (реинвестируя дивиденды). Хочу, чтобы Рома рос и смотрел, как растет его Капитал. Можно долго рассказывать, как хорошо быть разумным в тратах, грамотно копить и откладывать на старость, а можно показать на реальном примере – на его же деньгах. Надеюсь, урок пойдет на пользу: если ребенок с детства будет понимать силу инвестиций и сложного процента, к 18 годам он может сам предложить не тратить эти деньги, а продолжить растить Капитал дальше, но уже собственными силами. Пусть первые годы у молодого специалиста будет только мотивация, а денег – минимум. Почти все начинали с раздачи листовок или подсобными рабочими. 😊
Четвертая задача – творческая. Чем больше я пишу, тем больше единомышленников узнаю. Другие молодые авторы-инвесторы подписываются на канал, делятся мыслями в комментариях, мы общаемся, поддерживаем друг друга. Блог растет, вместе с ним расту и я, и подписчики. Я, как автор, подписчики тоже, уверен, получают для себя полезную информацию. Или просто приятно проводят время за чтением материалов блога. Во всяком случае, я на это надеюсь. 😊
Пятая задача – меркантильная. 😊 Недавно подключилась монетизация (9 мая – Победа!). Стало интересно, что может из этого выйти в плане миниКапитала. Понятно, что сейчас это сущие копейки (порядка 10-15 рублей в день в среднем выходит эти 2 недели), но, как говорится, сначала ты работаешь на зачетку, потом зачетка работает на тебя. Есть монетизация Дзена, в перспективе можно будет Телеграмм канал завести, может, даже YouTube (не думал, что вообще блог-то вести буду, так что и от затей типа YouTube не отмахиваюсь, зная себя). Плюс у меня, скажу без ложной скромности, довольно уникальная тема канала: инвестирование с первых дней жизни ребенка. Знаю, что даже некоторые подписчики детям отдельные брокерские счета заводят, но чтобы кто-то завел такой счет сразу после рождения и начал про это писать, такого не видел. Если кто-то знает такие каналы, скиньте, пожалуйста, в комментариях, подпишусь с удовольствием. Так вот, у блога есть такая «изюминка», возможно, это заинтересует кого-то большого (в телевизор позовут или еще что, все может быть, не загадываю). И все подобные активности могут приносить уже другие деньги, поэтому и тут можно что-то да заработать. А пока писать, писать и радовать вас интересными материалами. 😊
Вот такие мысли у молодого отца сегодня. Как будет дальше – время покажет. Жизнь – штука интересная и непредсказуемая, но я смотрю вперед с интересом и оптимизмом. Мой опыт показывает, что многие задачи не только перевыполняются, но это порой происходит как бы само по себе, т.е. не всегда обязательно грызть породу. Иногда жила сама находит кладоискателя. Возможно, этот канал – этот тот случай. Будем смотреть. 😊
P.S.: Кажется, получился хороший формат обратной связи, когда в комментариях родилась тема, которую я позже раскрыл, подробно разложив и структурировать. Если у вас есть какие-то вопросы или пожелания к темам будущий статей, пишите, обсудим. Разбирать P/E условного Лукойла не будем, я в этом недостаточно силен, а вот темы из серии «на подумать» и «на порассуждать» – это с удовольствием. Думаю, что с такими активными подписчиками, как вы, подобный формат может стать регулярным. Еще раз благодарю всех, кто пишет комментарии. 😊
Все написанное в статье не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией.