Как известно, долги переходят по наследству. Если умирает заёмщик, то погашать кредит придётся его родственникам. Чтобы не повесить на родных свои обязательства, должник может заранее оформить страхование жизни. Такую услугу банки часто настоятельно навязывают клиентам. Однако потом сами же донимают наследников, как будто никакой страховки и не было. В суде решили разобраться с этой практикой.
Что не должны делать банки после смерти заёмщика
Восьмой кассационный суд общей юрисдикции в обзоре судебной практики разобрал споры наследников заёмщиков с кредиторами. Несмотря на страховку, банки часто требуют от родственников умершего деньги за кредит. При этом страхование жизни на то и существует, чтобы покрывать расходы в случае несчастий.
По закону страхователь, как только ему стало известно о наступлении страхового случая, должен сразу уведомить страховщика (ст. 961 ГК РФ). Но такая же обязанность лежит и на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу. То есть речь идёт о банке, который знает о страховом договоре заёмщика и заинтересован в том, чтобы получить свои деньги.
Потому кассационная инстанция сделала специальное разъяснение — суды всегда должны выяснять, по каким именно причинам банк не обращается в СК, пишет RG.RU:
«Уклонение кредитной организации, являющейся в отличие от гражданина-заёмщика профессиональным участником данных правоотношений, от реализации своих прав на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заёмщика и обращение с иском к наследникам заёмщика должно быть оценено судом в том числе и на предмет соответствия требованиям закона о добросовестном осуществлении участником этих правоотношений своих прав и обязанностей»
Особенно много вопросов возникает к банкам, которые страхуют клиентов в своих дочерних СК. Если у кредиторов есть база полисов, то почему они всё равно требуют погашения долга у наследников? По сути, это лишает самого смысла страхования жизни и здоровья заёмщиков, замечают в кассационной инстанции:
«При оценке действий банка с точки зрения добросовестности следовало принять во внимание, что его отказ от права на получение страхового возмещения в связи со смертью заёмщика по заключённому договору страхования влечёт причинение убытков наследникам заёмщика, принявшим наследство, поскольку на них возлагается неисполненная наследодателем обязанность по кредитному договору»
Что должны сделать наследники застрахованного заёмщика?
Нужно учитывать, что определение даже Верховного суда не является руководством к действию или обязательством для банков. Решение может учитываться только при рассмотрении новых подобных споров в суде. Поэтому наследникам лучше не надеяться на банк и самим как можно скорее урегулировать проблему, не дожидаясь обращения кредитной организации в суд.
В первую очередь наследникам нужно:
- найти кредитный договор и страховку;
- сообщить страховой о смерти заёмщика (сроки уведомления прописаны в договоре страхования);
- предоставить прописанные в страховке документы.
Но учитывайте, что не всякая смерть заёмщика является страховым случаем. Есть исключения, которые прописаны в договоре. Например, СК может отказать, если смерть наступила в результате самоубийства, из-за тяжёлой болезни, которая возникла ещё до заключения договора и многих других случаев.
Если же страховки нет, то у родственников выбор небольшой: либо выплачивать кредит, либо отказаться от всего наследства. Принимать наследство выборочно нельзя. Единственное, что может облегчить участь наследников, так это обязанность нотариусов информировать родственников о долгах наследодателя. Но законопроект об этом ещё находится на рассмотрении в Госдуме. Когда его примут — неизвестно.