В России около 40% взрослого населения имеют кредитные обязательства, как указывает отчет Центрального Банка. Часто люди имеют не один, а несколько кредитов одновременно. Для упрощения управления своими финансами, существует возможность объединить различные виды кредитов, включая ипотеку и потребительские займы. Далее рассмотрим, как это можно осуществить.
Объединение кредитов или перекредитование предполагает получение одного займа на более выгодных условиях, что помогает сократить переплату по процентам и уменьшить ежемесячную долговую нагрузку. Это позволяет заменить несколько платежей одним, возможно с меньшей суммой платежа в месяц, что облегчает финансовое бремя.
Существует два основных метода объединения кредитов: рефинансирование и консолидация кредитов, причем консолидация является разновидностью рефинансирования. Ознакомимся с каждым из них более подробно.
Рефинансирование заключается в том, что банк предоставляет новый кредит, который заемщик использует для погашения одного или нескольких существующих займов. Если заемщик желает, новый кредит может быть больше суммы текущей задолженности, а оставшиеся средства можно использовать на личные нужды.
Этот инструмент часто используется, когда на рынке появляются более выгодные условия кредитования, например, после снижения ключевой ставки ЦБ. Рефинансирование также позволяет уменьшить размер ежемесячных платежей за счет увеличения срока кредитования. Процедура доступна в большинстве банков, которые предлагают услуги рефинансирования.
Консолидация кредитов подразумевает объединение нескольких кредитов в один. Отличается тем, что банк объединяет все текущие долги в один займ, равный сумме этих долгов, без предоставления дополнительных средств заемщику. Важно отметить, что банки часто не разделяют услуги рефинансирования и консолидации, называя их одним термином.
Особенности рефинансирования ипотеки включают в себя два варианта: использование потребительского кредита для погашения ипотеки, что снимает обременение с жилья, но не позволяет воспользоваться налоговым вычетом, или рефинансирование с оформлением нового ипотечного кредита, где жилье остается в залоге у банка, но требуется повторная оценка и страхование недвижимости.
Важные моменты перед решением о перекредитовании:
- Заемщику необходимо тщательно проанализировать свои долги и оценить возможное изменение ежемесячного платежа.
- Перекредитование может быть невыгодно, если новая ставка ниже лишь на один процентный пункт или меньше, или если большая часть кредита уже погашена.
Причины отказа банка в рефинансировании могут включать плохую кредитную историю, недостаточный доход или просроченные долги. Если доход не достаточен, заемщик может указать дополнительные источники дохода, чтобы увеличить шансы на одобрение.
Таким образом, объединение различных кредитов в один может быть выгодным решением для управления финансовыми обязательствами и снижения общей долговой нагрузки.