С начала специальной военной операции (СВО) на нашу страну неоднократно совершались атаки с использованием беспилотных летательных аппаратов, или БПЛА. Некоторые из них, израсходовав топливо, падают и не причиняют вреда, в то время как другие достигают цели и наносят значительный ущерб имуществу. В связи с этим вопрос страхования от таких рисков становится особенно важным.
1. Возможность передачи риска на страхование.
Вопросы, связанные с покрытием страховки и условиями договора страхования, успешно решаются в процессе переговоров между страхователем и компанией-страховщиком. Однако более серьёзной проблемой остаётся передача риска ущерба от падения беспилотных летательных аппаратов (БПЛА) или их частей, особенно в контексте исключений, касающихся террористических актов или диверсий.
Большинство страховых компаний не готовы принимать на страхование имущество, расположенное в непосредственной близости от зоны проведения специальной военной операции (СВО). И это касается не только риска падения БПЛА, но и возможности страхования любых других рисков.
Если же страхователь хочет застраховать имущество, находящееся не в зоне СВО, но при этом включить в список страховых рисков падение БПЛА или его частей, то возникает вопрос: как быть, если, судя по новостным сводкам, БПЛА могут преодолевать значительные расстояния?
На данный момент нет однозначной практики по этому вопросу, но необходимость её появления уже давно назрела.
В настоящее время страхователь имеет возможность включить в страховое покрытие защиту от падения летательных аппаратов и/или их частей. Эта опция предоставляется страховщиком по умолчанию как часть базового страхового покрытия.
Ущерб от падения летательных аппаратов и их частей компенсирует ущерб от падения различных астрономических объектов, беспилотных летательных аппаратов (БПЛА) или пилотируемых летательных аппаратов, а также от падения их частей. К этому виду покрытия также относится ущерб от падения грузов или других предметов с летательных аппаратов и от воздействия воздушной ударной волны.
Казалось бы, с таким покрытием убытки должны быть возмещены, но правила страхования говорят об обратном.
Дело в том, что в данном случае речь идёт не просто о падении БПЛА, который используется в исследовательских или бытовых целях, а о проведении военных мероприятий. Поэтому, если риск теракта или диверсии не предусмотрен условиями договора страхования, этот случай обычно считается исключением, даже если есть страхование от риска «падение летательных аппаратов и (или) их частей».
2. Условия страхового покрытия по риску падения БПЛА: имеются ли существенные отличия от общих условий?
Условия страхового покрытия по рассматриваемому риску в целом схожи с общими условиями страхования. Однако в некоторых случаях стоит рассмотреть возможность включения в договор страхования не только страхования имущества, но и других видов защиты, например, страхования от перерывов в производстве.
Многие страховые компании предлагают привлекательные условия комплексного страхования, которое включает как страхование имущества, так и страхование от перерывов в производстве. По желанию страхователя в такой договор можно добавить страхование гражданской ответственности.
Страхование от перерывов в производстве — это выгодный страховой инструмент, особенно для производственных компаний и компаний, занимающихся арендным бизнесом. Он позволяет компенсировать не только имущественные, но и неимущественные потери. Покрытие включает возмещение убытков от приостановления или прекращения деятельности, а также сокращения объемов производимой продукции.
Виды расходов, которые подлежат возмещению по этому виду страхования, очень разнообразны. В такие расходы могут быть включены:
- заработная плата сотрудникам;
- отчисления в различные фонды;
- арендные платежи;
- проценты по кредитным договорам;
- налоги и сборы;
- недополученная прибыль и другие.
Важной особенностью является период возмещения убытков, который установлен договором страхования. Его следует отличать от периода действия самого договора страхования.
Период возмещения — это срок, в течение которого страхователь будет получать компенсацию за ущерб. Он начинается с момента, когда производство прерывается из-за наступления страхового случая, и заканчивается, когда имущество будет восстановлено (при этом восстановление должно быть связано с материальными затратами) и производство вернётся к объёмам, существовавшим до наступления страхового случая.
Продолжительность периода возмещения может составлять как несколько месяцев, так и несколько лет.
3. Какой риск передать на страхование для защиты от падения БПЛА?
При заключении договора страхования с целью предотвращения имущественных потерь от падения беспилотных летательных аппаратов (БПЛА) необходимо учесть два важных момента.
Во-первых, риск падения БПЛА, связанного с проведением военных операций, террористических или диверсионных атак, не должен быть объединён с понятием «падение летательных аппаратов и их частей».
Во-вторых, в договоре страхования не должно быть исключений, касающихся террористического риска или риска диверсии.
Как уже упоминалось ранее, даже если договор страхования включает риск падения летательных аппаратов и их частей, страхователь не сможет получить страховое возмещение при падении БПЛА из-за наличия в договоре исключений, связанных с террористическими рисками или рисками диверсии.
7 июня 2023 года в Государственную Думу был внесён на рассмотрение законопроект № 375852-8. Он предлагает включить в Правила добровольного страхования имущества такие виды рисков, как террористические акты и диверсии. Эти изменения планируется внести в Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992 № 4015-1. Для этого предлагается дополнить статьи 3 и 4 указанного закона.
Согласно пояснительной записке к законопроекту, предлагается страховать следующие объекты от террористических рисков и рисков диверсии:
- имущественные интересы страхователя или выгодоприобретателя, связанные с риском потери застрахованного имущества;
- имущественные интересы, связанные с неполучением или недополучением прибыли;
- имущественные интересы, связанные с необходимостью нести дополнительные расходы;
- имущественные интересы, связанные с неполучением или недополучением сумм по договорам гражданско-правового характера вследствие перерыва в хозяйственной деятельности.
Иными словами, в рамках добровольного страхования станет обязательным включение рисков, связанных с терроризмом и диверсией. В настоящее время эти риски могут быть включены по желанию страхователя, но при этом страховая премия будет выше.
Стоит отметить, что согласно пункту 1 статьи 964 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения в случае, если страховой случай произошёл в результате военных мероприятий. Однако в этой статье есть важное примечание: если договором страхования не предусмотрено иного. То есть, теоретически страхователь может включить военные риски в договор страхования. В этом случае можно не беспокоиться о покрытии убытков, если упадёт беспилотный летательный аппарат (БПЛА). Однако возникает вопрос: согласится ли страховщик с такими условиями страхования?
4. Территория страхования: на что обратить внимание.
В покрытие необходимо включить все последствия, вызванные падением беспилотного летательного аппарата (БПЛА), даже если это произошло далеко за пределами территории, на которой расположено застрахованное имущество.
Рассмотрим пример. БПЛА падает на приграничной территории и повреждает гидроэлектростанцию, что приводит к сбоям в подаче водоснабжения. Из-за этого могут возникнуть дополнительные проблемы и перебои в работе водоснабжения, необходимого для функционирования застрахованного имущества, которое находится далеко от приграничных территорий. В таких случаях застрахованному имуществу также может быть причинён ущерб.
На первый взгляд, событие произошло вдали от застрахованного имущества, и прямая причинно-следственная связь не очевидна. Однако это не так просто.
Из этого примера следует важный аспект, который необходимо учесть при заключении договора страхования. Договор должен предусматривать покрытие даже тех страховых случаев, которые не имеют прямой связи с падением БПЛА.
Страхование от падения БПЛА остаётся актуальной и важной темой для обсуждения между страховым рынком и бизнесом. При заключении договора страхования с риском причинения ущерба от падения БПЛА важно тщательно обсудить со страховщиком следующие моменты и правильно отразить их в договоре: территорию страхования, формулировку застрахованного риска, возможные события, на случай которых производится страхование, а также наличие или отсутствие прямой причинно-следственной связи между событием и последствиями в виде ущерба или убытков.
Если у вас остались вопросы, пишите на https://myjus.ru и наши специалисты ответят на все ваши вопросы. Консультация бесплатная!