Пока у нас в стране действует большая ключевая ставка, все популярнее становятся кредитные карусели - манипуляции когда заемные деньги кладутся на депозит. Вот и я уже какой месяц подряд кручу кредитную карусель, а в апреле я завела новую карту, но при этом получила несколько отказов. Рассказываю обо все по порядку.
Альфа и 365 дней
В моей семье 3 карты 365 дней от Альфа банка поскольку банк разрешает оформить на одного человека 2 карты, а может даже и 3, но я пока не проверяла. Особенность этой карты заключается в том, что у нее два грейс периода. Если взять деньги в первые 30 дней беспроцентный период будет 365 дней, а для последующих заимствований - 60 дней. Причем когда наступает время расплачиваться по долгам, сначала происходит погашения долга с беспроцентным периодом 60 дней, а уже потом с 365ью днями.
Я завела первую карту от Альфа банка в 2023 году и за первый месяц смогла закаруселить весь лимит. После этого банк насчитал мне большой первый минимальный платеж, а все последующие крохотные. И вот сейчас на карте скопилась более ли менее интересная сумма, что бы ее можно было задействовать как-то еще. Что бы не дай Бог не попасть на проценты, я для начала решила попробовать снять деньги с карты с самым маленьким лимитом и посмотреть как банк рассчитает беспроцентный период. Я потратила по карте все деньги, которые можно было, настал период расплаты, а банк взял и не выставил минимальный платеж... Я сначала даже не поняла что произошло и была вынуждена писать в службу поддержки. Честно говоря, я даже не знала, что иногда банк может взять и не выставить минимальный платеж...
Так, что пока я не могу рассказать насколько Альфа прозрачно показывает сколько надо погасить с двумя грейс периодами в день Х. Но пока я так предполагаю, что мне надо будет заплатить минимальный платеж плюс всю сумму, которую я взяла на 60 дней.
Кстати, сейчас можно открыть карту 365 дней по акции с бесплатным обслуживанием на первый год.
Газпромбанк и кредитная карта UnionPay
В апреле месяце была акция и можно было открыть кредитку с бесплатным обслуживанием на всегда. Банк писал, что акция закончится 30 апреля, но по факту продлил ее. И в мае можно открыть карту с бесплатным обслуживанием за 0 рублей и получить сертификат от Яндекс Маркета на 3000 рублей за траты в размере 3000 рублей за первые 30 дней.
Я еще в апреле решила, что надо пользоваться случаем и завести UnionPay, но банк отказал мужу в карте... Очень обидно. Но у мужа и так большая кредитная нагрузка, поэтому я с одной стороны понимаю, почему Газпром банк отказал. После этого подавать заявку на себя я даже не стала.
ВТБ и 200 дней
У ВТБ есть кредитная карта с 200 днями без процентов. Поскольку у меня в этом банке открыт ИИС и брокерский счет и сейчас на них лежит около 1.5 миллионов рублей, я решила, что уж ВТБ одобрит мне кредитную карту. Ох, как я ошибалась. Банк не отказал, он написал, что не возможно выпустить карту... Если у кого-то был опыт с картой этого банка, поделитесь, пожалуйста опытом. Я понимаю, что могу сходить в офис и попросить мне выпустить карту, но мне не хочется это делать по двум причинам:
- В офисе мне будет не приятно получить отказ от человека;
- Онлайн я могу открыть карту по реферальной ссылке и получить бонус 1000 рублей за открытие и совершение покупок на 5000 рублей. Если открыть карту в офисе, бонус мне не светит.
МТС Cashback
Получив отказ от Газпромбанка и ВТБ я решила открыть мужу кредитку в МТС банке. Муж уже был клиентом этого банка, но у него была дебетовая карта. Я подала заявку на мужа, банк согласился выдать ему карту с лимитом 50 000 рублей. 50к - это не много по моим меркам, но лучше чем ничего. Муж начал говорить, что мол нафиг нужна такая карта, а я настояла что бы он ее взял, хотя бы ради бонуса. Банк дает бонус 1500 рублей в виде кэшбэка за траты совершенные на сумму 3000 рублей в течение первого месяца.
При заполнении анкеты, я проставила, что мне нужен курьер послезавтра, но он не приехал... Но поскольку муж уже был клиентом банка, у него есть личный кабинет и он может пользоваться виртуальной кредитной картой, которую банк ему выпустил. Надеюсь, отсутствие пластика не помешает мужу получить бонус.
Полученный лимит я частично потратила, а частично закинула на ФинУслуги. Заодно и проверила, что с данной карты можно без комиссии пополнять депозит на ФинУслугах.
Но скажу так, карта МТС банка - это первый кандидат на закрытие. Все дело в том, что в условиях по карте и мобильном приложении чуть по-разному даны формулировки. В мобильном приложении указано, что взимается комиссия если в прошлом месяце был совершен перевод из кредитных средств и менее 5 расходных операций. Пока вроде бы перевод на ФинУслуги проходит как покупка по qr коду, но получается, что на всякий случай лучше подстраховаться и совершить 5 расходных операций в месяц. Я решила, что если банк выставит минимальный платеж 100 рублей, то в мае у меня будет 5 расходных операций по пополнению мобильного счета каждая на 20 рублей. Систему тут сломать легко, было бы желание, но надо 5 минут повозиться.
Но в то же время по карте длинный беспроцентный период - 111 дней и это очень хорошо! Но! Он начинает действовать с 1ого числа месяца. Допустим, вы открыли кредитку 30ого мая, 111 дней надо будет отсчитывать с 1 мая!!! И вот 111 дней превратились в 81 день. Но если карту открывать в первой половине месяца, то грейс период получается хорошим, можно оформить вклад на 3 месяца. Жалко, что лимит подкачал.
Тинькофф Платинум и All Airlines
Для меня Тинькофф - это мой основной банк, поэтому я и муж продолжаем пользоваться кредитками от него.
Кредитный лимит с этих карт я частично перевожу на накопительный счет в том же банке не платя комиссию, а остальное просто трачу. В этом месяце непредвиденных трат было столько, что я смогла потратить весь лимит... И тут мне не понадобились никакие схему по переводу. С одной стороны подобный метод - это очень рискованный путь, ведь так можно потратить сверх того, что потом получиться оплатить из своих. Но мне в любом случае в мае продавать активы, продам значит чуть больше, что бы погасить задолженность.
Обе карты сейчас можно открыть по акции. Если оформлять Тинькофф Платинум, банк дает кэшбэк 2000 рублей за траты в размере 5000 рублей за первый месяц.
Карту Тинькофф All Airlines по реферальной ссылке можно традиционно открыть с годом бесплатного обслуживания. И мне и мужу банк открыл карты с лимитом 120 000 рублей. Плата за обслуживание карты со 2ого года составит 1890 рублей, но я прикинула, что если ключевая ставка даже опустится до 10% к концу 2025 года, то все равно крутить кредитную карусель по этой карте будет выгодно. Деньги полученные по депозитам будут перекрывать ежегодную комиссию.
Росбанк и Райфайзен
Про эти карты я уже рассказывала подробнее в своем предыдущем отчете. У меня нет новой информации, что бы поделиться с вами. По кредитным картам от этих банков длинный грейс период. На деньги этих банков я открыла длинные депозиты по 3 месяца. Как только депозиты закроются, я верну долги банкам, а на следующий день смогу снова взять всю сумму в долг. Все просто.
Раз в месяц по этим картам я плачу минимальный платеж, но он получается по суммеПриглашаю вас подписываться на мой телеграмм-канал. менее 10% от задолженности, поэтому его я оплачиваю из денег с накопительного счета в Тинькофф Банке, то есть по сути из заемных средств. А уж когда закроются депозиты в Росбанке и Райфайзене, я верну часть денег на Тинькофф.
Что в итоге
Сейчас у нас с мужем на двоих открыто 6 депозитов из заемных средств и 2 накопительных счета. Какие-то деньги я специально держу на кошельке ФинУслуг, что бы минимизировать налогооблагаемую базу по доходам с депозитов.
Напомню, что с доходов с депозитов сверх определенной суммы надо платить НДФЛ. Пока я ориентируюсь на то, что в 2024 году не будут облагаться налогом доходы в размере 160 000 рублей, но эта планка может подняться, если ЦБ увеличит ключевую ставку.
Причем депозиты у нас разные от сверхкоротких, до длинных. За апрель месяц процентами по депозитам, накопилкам и кошелькам нам накапало 19975 рублей. Уже по традиции эти деньги я закинула в инвесткопилку от Тинькофф банка, теперь ее баланс составляет 110652 рубля.
Деньги которые принесла мне карусель я не так просто держу на отдельном счете. Все дело в том, что часть денег с Альфовской кредитки я потратила на ремонт. Это позволило мне не продавать активы, но по долгам придется расплачиваться. Вот деньги заработанные на карусели и пойдут на оплату долгов. Сейчас я смотрю на баланс счета и у меня складывается впечатление, что денег этих вполне хватит, что бы покрыть расходные операции по кредитке.
Другие карты
Сейчас по акции можно также открыть следующие карты.
Свой банк и 120 дней без процентов. Банк дает кэшбэк 20% кэшбэк за первые 2 месяца, но не более 1000 рублей в месяц. Обслуживание карты денег не стоит.
УралСиб и льготный период 120 дней. Банк так же дает кэшбэк 2000 бонусных рублей за покупки на сумму 5000 рублей, совершенные в течение первых 30 дней после открытия карты.
Хоум банк и 120 дней без процентов. Банк дает кэшбэк 1000 рублей за траты в размере 1000 рублей за первый месяц и сертификат на 2000 рублей, которые можно потратить в одном из магазинов на выбор: OZON или Яндекс Маркете.
Приглашаю вас подписываться на мой телеграмм-канал.
Все статьи про карусель можно почитать в подборке.