Испанская банковская система предлагает своим клиентам, в том числе иностранным, ипотечные продукты трех типов:
- С фиксированной ставкой,
- С плавающей ставкой
- Комбинированные варианты.
Какой из них выбрать? Что выгоднее?
Фиксированная ставка
Плюсы: риск меньше, можно точно планировать будущие платежи. Минусы: обычно процент выше, также, как и комиссия при досрочном погашении займа.
Фиксированная ставка выгоднее тогда, когда мы ожидаем, что в будущем стоимость кредита будет расти на фоне высокого Euriborи уровня инфляции. С другой стороны, если процент на рынке снизится, то клиент продолжит платить банку лишнее.
Плавающая ставка
Плюсы: заем обходится дешевле, по крайней мере, в момент заключения договора. Минусы: в дальнейшем размер платежа непредсказуем в определенных разумных пределах.
Такие договоры выгоднее заключать именно тогда, когда процент Euriborоказывается неоправданно завышенным в том или ином историческом периоде из-за рекордной инфляции. Тогда в будущем есть надежда, что платеж по ипотеке существенно снизится, как только показатели придут в норму.
Смешанный вариант
Компромисс между первыми двумя продуктами. Например, один из банков предлагает такой продукт: первые три года фиксированная ставка, а затем плавающая. Надо понимать, что это выгоднее в первую очередь самим банкам, так как такой вариант защищает их от рисков в будущем, давая возможность при этом неплохо заработать сегодня.
Клиентам стоит оценивать такие предложения здраво: не стоит полагаться на то, что сегодня хорошо, а завтра — хоть трава не расти.
Статус клиента
Банки нередко предлагают особые условия своимVIP клиентам. Для них кредитные организации часто предлагают сниженную ипотечную ставку, что позволяет существенно сэкономить на процентах.Например при обычной фиксированной ставке 3,7% в приват-банкинге можно получить предложение об ипотечном кредите под 2,5%.
Другие условия
Срок погашения по ипотечным займам в Испании составляет, как правило, от 10 до 30 лет. На короткий период времени, возможно, будет выгоднее воспользоваться другими кредитными продуктами.
В долг резиденту можно получить сумму до 60-70 процентов от стоимости приобретаемого объекта.
Подтверждение доходов
Испанские банки крайне неохотно оценивают доходы, которые покупатель планирует получать от сдачи объекта в аренду. Дело в том, что при принятии решения о предоставлении займа банки в первую очередь оценивают текущую, а не будущую платежеспособность.
В итоге, если объект приобретается для получения ренты, в ряде случаев выгоднее делать это на компанию, рассматривая варианты не ипотечных займов, а кредитов для бизнеса.