Именно такая ситуация приключилась в гражданином из Соликамска. Кредит отдал, а должен остался... Давайте вместе разберемся, как такое вообще получилось, и что сказали суды по данному вопросу:
Преамбула
В 2017 году мужчина взял потребительский кредит в банке на сумму 560 тыс. руб. Платежи он вносил исправно, в соответствии с графиком платежей. В последствии им было принято решение этот кредит рефинансировать: взять в другом банке второй кредит на более выгодных условиях, и заемные денежные средства направить на погашение первого кредита.
Для этого он получил в первом банке справку о том, что текущая задолженность по кредиту составляет 402 558 рублей.
В этот же день мужчина взял в кредит в другом банке 500 тыс. руб. Эти деньги он и собирался направить на погашение первого кредита. Поэтому 402 588 руб. из новой задолженности он попросил перевести на кредитный счёт первого банка.
Мужчина написал соответствующее заявление, приложил упомянутую справку о задолженности из первого банка и указал все необходимые реквизиты банковского счета.
Решив, что всё тип-топ, и у него теперь только один долг, мужчина с чистой совестью забыл о первом кредите.
Но спустя три года узнал, что до сих пор должен обоим банкам.
Как так получилось?
Когда мужчина получил требование от первого банка о необходимости срочно погасить долг, он начал разбираться. Получил документы из обоих банков и обнаружил, что когда писал заявление о рефинансировании первого кредита, он допустил ошибку: указал офис банка, куда нужно перевести средства, не «Соликамский» (где у него был кредит), а «Самарский».
Из-за этого 402 558 рублей не поступили на кредитный счёт, а были направлены в другое отделение банка, после чего вернулись обратно банку-отправителю (где был новый кредит).
Получив деньги, новый банк связался с мужчиной, уточнил информацию и отправил средства уже по правильным реквизитам. Но вся процедура заняла определенное время, за которое по кредиту накапали проценты. И пусть сумма процентов была смешна - всего 296 рублей, но фактически задолженность-то осталась.
Получилось, что долг по первому кредиту составил уже не 402 558 рублей, а 402 558 рублей + 296 руб. процентов.
Из-за этого первый банк решил, что это не досрочное закрытие кредита, а просто внесение денежных средств на счёт. Так, эти деньги на счету лежали три года, а банк всё это время списывал из них обычные ежемесячные платежи в соответствии с первоначальным графиком. А проценты-то продолжили начисляться на основную сумму долга и, соответственно, расти. Как итог, долг по первоначальному кредиту никуда не делся, а только вырос.
Мужчина решил обратиться в суд
В исковом заявлении мужчина указывал, что не должен нести ответственность за ошибку банка, ведь своё намерение досрочно закрыть первый кредит он выразил в своём заявлении достаточно четко, даже не смотря на допущенную ошибку в наименовании банка-получателя. Он полагал, что не должен нести ответственность за то, что второй банк направил денежные средства по правильным реквизитам спустя два дня, а не сразу же.
Более того, второй кредит брался именно с целью рефинансирования первого. То есть второй банк знал его четкие намерения, и был обязан сообщить первому банку с какой целью направляются денежные средства на кредитный счёт. Почему первый банк не погасил кредит досрочно?!
Однако суды с гражданином не согласились и встали на сторону банка. Ведь ошибку в заявлении допустил не банк, а он сам. А в последствии, сам мужчина не удостоверился в том, что первоначальный кредит был действительно погашен. По логике судов, ничто не мешало ему обратиться в отделение и получить соответствующую справку или информацию. Однако своим правом мужчина не воспользовался.
А вот ВС РФ с данными выводами не согласился
В своем определении № 44-КГ23-18-К7 Верховный суд РФ указал, что зачисление денежных средств на кредитный счёт не должно было расцениваться банком как простое внесение средств. Банку следовало считать это досрочным погашением задолженности, ведь это было прямо указано в назначении платежа. Чего сделано не было. ВС РФ расценил такие действия банка, как недобросовестные.
Следовательно, последующие начисления процентов на полную сумму долга являются неправомерными.
Более того, при оформлении рефинансирования мужчина приложил справку о состоянии долга в первом банке. В этой справе были указаны все необходимые реквизиты банка, с его правильным наименованием. Таким образом, второй банк должен был руководствоваться именно этой информацией, а не заявлением должника с ошибкой.
Дело было передано на повторное рассмотрение, и теперь у мужчины есть все шансы избавиться от первоначального долга.
Вот такой полезный и интересный обзор судебной практики. Если вы пользуетесь в банках кредитными продуктами, и возможно, даже рефинансируете их - данная статья вам будет полезна. Никогда не забывайте следить, чтобы внесенные по кредиту денежные средства были направлены банком по назначению, а не абы-куда.
Не забудьте поделиться статьей с теми, кому она может пригодиться. Спасибо, что дочитали до конца. Жду ваших комментариев по теме!
