Кредит — зло. В этом уверены многие. И действительно это так, если не уметь им пользоваться. Но на самом деле кредит — это просто финансовый инструмент.
Считается, что кредиты берут те, кому денег не хватает. Но можно их брать и тогда, когда деньги есть, но не хочется их отвлекать. Сейчас разберем все работающие способы.
Способ 1. Кредит с выгодной ставкой за счет отказа от страховки
Некоторые банки предлагают кредиты на выбор — «с защитой» и «без защиты». С защитой, конечно же, процент ниже, а без защиты выше. А вот ежемесячный платеж в обоих случаях примерно одинаков. Логичнее, казалось бы, тогда взять под более низкую ставку с защитой. И вот здесь есть подвох.
В кредит «с защитой» встроена дорогая страховка, часто необязательная, которая может составлять четверть суммы кредита. Допустим, банк дает 1 млн рублей, но в нем необязательная страховка 240 000 рублей, то есть по факту вы будете пользоваться только 760 000 рублей, а платить проценты придется с 1 млн рублей.
А вот по кредиту «без защиты» банк дает те же 760 000 рублей (а не 1 млн), но по более высокой ставке. Получается, что «с защитой» общая сумма кредита больше, но по меньшей ставке, а «без защиты» сумма кредита меньше, но по большей ставке. В результате месячные платежи по обоим кредитам примерно одинаковы.
Так какой же тогда кредит брать? Если вы не хотите переплачивать, стоит брать кредит «с защитой» по меньшей ставке, а потом в течение двух недель отключить необязательную страховку. Это закон делать позволяет.
Например, вы взяли кредит «с защитой» по низкой ставке на 1 млн рублей, из которых 240 тыс. — необязательная страховка. После отключения страховки 240 тыс. вернется на ваш счет, и этими деньгами вы сможете частично погасить кредит. В результате у вас останется долг в 760 000 рублей (1 млн — 240 тыс.) и будете вы его платить по низкой, а не высокой ставке.
Совет: к кредитному договору может быть как обязательная страховка (она составляет небольшую сумму в несколько тысяч рублей), так и необязательная. Отключать можно только необязательную. Если отключить обязательную, может повыситься ставка по кредиту. Внимательно изучите условия страховки и убедитесь, что ее отключение не приведет к повышению ставки.
Ну а если вам спокойнее со страховкой, берите кредит «с защитой» и ничего не отключайте.
Способ 2. Беспроцентная кредитка на долгий срок
Характерный пример — кредитная карта Альфа-Банка «Год без %».
Как поможет заработать:
- Можно снимать до 50 тыс. рублей ежемесячно без комиссии. А снятые деньги положить на накопительный счет или депозит под 11-17%. Например, если вам одобрили карту на 100 000 рублей, в первый месяц можете снять 50 000 и положить под %, во второй еще 50 000 и тоже положить под %. По окончании льготного периода нужно вернуть эти деньги и в этот же день можно снова их снять.
- Если вы планировали приобрести крупную покупку, можно оплатить ее не своими деньгами, а с кредитной карты и год не платить проценты, внося только ежемесячный минимальный платеж. А свои деньги, отложенные на эту покупку, можно держать год на депозите или накопительном счете. Например, вы хотите купить новый телефон и у вас на него есть деньги. Но зачем их тратить, если телефон можно взять в рассрочку, а свои деньги в течение года будут зарабатывать.
Совет: если вы не очень знакомы с кредитными картами, лучше использовать кредитку «Год без %» для чего-то одного — либо для снятия наличных, либо для крупной покупки, чтобы не запутаться, когда что гасить. Дело в том, что льготный период для снятия наличных меньше года. Беспроцентная рассрочка на год дается только на покупки, совершенные в первый месяц приобретения карты.
И еще — постарайтесь спланировать свои платежи так, чтобы сумму, потраченную на покупку, погасить за год. Потому что по окончании года проценты на оставшийся долг уже будут начисляться — как по обычным кредиткам.
Оформить карту можно здесь. О других картах со снятием наличных, на которых можно зарабатывать, поговорим в следующих публикациях.
Способ 3. Рассрочка долга по кредиту
Характерный пример — кредитная карта «Тинькофф Платинум».
Как поможет заработать:
- Раз в год можно погасить с кредитки «Тинькофф Платинум» кредит в другом банке: максимальный перевод по реквизитам счета — 300 000 рублей, на карту — 150 000 рублей. Сумма идет на погашение тела кредита, а значит снижается ежемесячный платеж и меньше начисляется процентов. После того как произойдет погашение, увеличится долг на кредитке Тинькофф Банка, однако на сумму переведенного долга проценты не будут начисляться 120 дней, а с подпиской pro — 180 дней. Подписка стоит 299 рублей в месяц, в первый месяц она бесплатна.
- По кредитной карте можно переводить без комиссии до 50 тыс. рублей в месяц, а с подпиской pro — до 100 000 рублей в месяц. Эти деньги можно положить на накопительный счет или депозит под 11-17%, по окончании льготного периода вернуть и снова перевести под накопления.
Совет: кредитную карту «Тинькофф Платинум» также лучше использовать для чего-то одного — либо для снятия наличных, либо для погашения кредита. Но можно и комбинировать — нужно просто изучить условия. В следующих публикациях мы их разберем.
Оформить карту можно здесь.
Способ 4. Кэшбэк
Этот способ заработка, наверняка, всем хорошо известен, поэтому подробно на нем не останавливаемся. Единственное отметим, что не по всем кредиткам предусмотрен кэшбэк. Но вот у рассмотренных выше карт Альфа-Банка «Год без %» и «Тинькофф Платинум» он есть.
Суммы по кэшбэку могут быть вполне внушительными — время от времени банки возвращают от 20% и больше по отдельным категориям товаров и услуг. А, например, Яндекс Маркет, предоставляет скидки при оплате картой Альфа-Банка.
Совет: изучите условия кредитки и пользуйтесь ею так, чтобы заработанный кэшбэк не съедали проценты, начисленные банком по кредиту.
Способ 5. Ипотечный кредит с оплатой арендаторами
Хотя сейчас не лучшие ставки, чтобы брать квартиру в кредит, но если ипотека льготная, то способ вполне рабочий.
Суть его в том, чтобы сдавать ипотечную квартиру, а деньгами, полученными от арендаторов, погашать кредит. В результате кредит фактически гасят арендаторы, а траты заемщика на квартиру составляют только первоначальный взнос.
Совет: поскольку ипотечная квартира находится в залоге у банка, теоретически с ним нужно согласовать ее сдачу в аренду. Изучите условия кредитного договора или проконсультируйтесь с банковскими специалистами — как поступать в таких случаях, чтобы не было неприятностей.
Конечно, чтобы пользоваться всеми этими способами, нужно уметь комбинировать банковские продукты, и тогда кредит станет средством зарабатывания и экономии, а не убытков. Все о кредитах, финансах и накоплениях будем разбирать в следующих публикациях.