Вклады граждан во всех странах являются одним из самых надежных источников денег для развития экономики: банки получают деньги физлиц, потом выдают кредиты бизнесу в разных отраслях. Чтобы люди доверяли банкам, финансовые регуляторы придумали Систему гарантирования вкладов. О том, что такое защита вкладов в России и как действовать, чтобы получить возмещение, рассказываем в статье.
Что такое система страхования вкладов и зачем она нужна
Государственная Система страхования вкладов (ССВ) заработала в России в 2004 году, чтобы защитить средства вкладчиков в банках. Если у банка отзывают лицензию или он становится банкротом, то человек сможет вернуть свои средства, но в рамках установленных правил. Сумма, которую можно вернуть со счета, а также виды застрахованных вкладов регулируются Федеральным законом № 177.
Застрахованными считаются средства в тех банках, которые аккредитованы при Агентстве страхования вкладов (АСВ) и имеют лицензию Центробанка на привлечение вкладов физлиц.
Практика страхования вкладов впервые появилась в США 100 лет назад: во время Великой депрессии государство решило дать гарантию вкладчикам, что они смогут получить деньги со вкладов. Так в Америке спасли многие банки от краха, который неминуемо произошел бы, если бы вкладчики в панике начали изымать свои средства в банках.
Остальные страны со временем тоже стали применять практику, поскольку гарантирование вкладов не только защищает деньги клиентов, но и стимулирует их больше доверять банкам, то есть все больше пользоваться их услугами и наращивать суммы вкладов.
Итак, главные функции ССВ:
— защитить вклады граждан и ИП;
— повысить доверие к банкам, стимулировать граждан доверять им свои деньги;
— защитить финансовую систему от коллапса: люди не будут в панике забирать средства из всех банков в случае форс-мажора у одного.
Изначально в России начали страховать вклады физлиц в размере 100 000 рублей. Сегодня эта сумма увеличена до 1,4 миллионов рублей. То есть при отзыве лицензии у банка человеку обязательно вернут сумму вклада и проценты по нему, но не более 1,4 миллионов в одной кредитной организации.
Важно: по закону государство гарантирует возврат средств физлиц, индивидуальных предпринимателей (ИП) и представителей малого и среднего бизнеса, если они зарегистрированы в едином реестре.
Виды застрахованных денежных средств:
— срочные вклады и вклады до востребования в рублях и валюте;
— текущие счета для расчетов по банковским картам (зарплаты, пенсии, стипендии и т. п.);
— именные сберегательные сертификаты;
— средства на номинальных счетах опекунов и попечителей, открытых в пользу подопечных;
— расчетные и депозитные счета ИП.
Пока по всем этим видам существуют единообразные критерии, но в Центробанке уже обсуждают повышение в два раза страховой суммы по некоторым инструментам, которые будут стимулировать россиян инвестировать на длительное время. Например, до 2,8 миллионов рублей могут повысить госгарантию по безотзывным сберегательным сертификатам и депозитам (сроком от трех до пяти лет).
Застрахованными также являются добровольные пенсионные накопления и долгосрочные сбережения граждан в НПФ. По ним страховая сумма составляет 2,8 миллионов рублей. Эта защита вступила в действие с января 2024 года.
Особо стоит отметить эскроу-счета, которые человек открывает в банке для сделок с недвижимостью: по ним государство гарантирует возврат средств в сумме до 10 миллионов рублей.
Повышенный страховой лимит в 10 миллионов рублей есть по ряду других средств: наследство, средства от продажи дома (земельного участка) или квартиры, средства полученные по решению суда, компенсации за нанесенный ущерб жизни, здоровью или имуществу, материнский капитал, полученные гранты. Но для того чтобы эти средства получить по системе ССВ, они должны находиться на счетах в банке, который входит в систему ССВ, не более трех месяцев.
Важно: средства в зарубежных дочерних банках российских кредитных организаций, электронные деньги и любые средства, размещенные без открытия банковского счета, не гарантированы ССВ.
Также страховка не распространяется на следующие продукты: сберегательные сертификаты на предъявителя; средства, переданные банкам в доверительное управление; субординированные депозиты; средства на номинальных счетах (за исключением тех счетов, которые опекуны и попечители открыли в пользу подопечных), залоговых счетах и счетах эскроу, если они созданы не для сделок с недвижимостью; средства на счетах адвокатов и нотариусов, если счета открыты для профессиональной деятельности; средства на обезличенных металлических счетах; деньги юридических лиц за исключением малых предприятий.
Откуда берутся деньги на выплаты вкладчикам
Система гарантирования вкладов не просто так называется государственной: это значит, что российский бюджет в случае форс-мажора будет использован для возмещения средств гражданам.
Деньги для возврата вкладов формируются в Фонде страхования вкладов: каждый банк, который входит в ССВ, регулярно отчисляет в Фонд 0,15 процента от общей суммы вкладов и счетов физлиц.
На сегодня размер Фонда — почти 200 миллиардов рублей. Но при необходимости его могут пополнить на необходимую сумму с помощью льготных кредитов Банка России. Так произошло в 2015 году, когда из-за большого числа отзыва лицензий в Фонде не хватало собственных средств для возмещения вкладчикам.
Вклад считается застрахованным с момента его открытия в банке, который входит в ССВ. На данный момент в систему страхования вкладов входят 599 кредитных организаций. Их список можно посмотреть на сайте Агентства страхования вкладов.
Как получить возмещение
Клиент банка имеет право требовать возврат своих денег, если наступил страховой случай. Страховой случай — это отзыв лицензии у банка или его банкротство, а также мораторий ЦБ на удовлетворение требований вкладчиков. Банк России вправе отозвать лицензию у банка, если он допускает нарушения в своей деятельности или систематически нарушает банковские нормативы.
При отзыве лицензии у банка его счета сразу блокируются и все дела передаются конкурсному управляющему — АСВ. Агентство назначает банк-агент, который будет выплачивать компенсацию кредиторам, то есть вкладчикам. Адреса и контактные телефоны выбранных кредитных организаций размещаются на сайте агентства.
Не позднее двух недель после отзыва лицензии у кредитной организации банк-агент начинает страховые выплаты клиентам. Для получения страховки вкладчик должен обратиться в АСВ или банк-агент с заявлением на возмещение.
После отправки заявления вкладчик получит средства в течение 3–5 дней, при этом физлицо может выбрать тип возврата — наличный или безналичный; ИП получит деньги только на расчетный счет. Если вклад был открыт в валюте, то он возвращается в рублях, конвертированный по курсу ЦБ на день наступления страхового случая.
Бывают случаи, когда вкладчик имеет также кредит в банке, то есть он должен банку. Тогда вопрос решается просто: если кредит больше вклада, то средства взаимозачитываются и клиенту нужно будет только погасить годовую разницу. Если сумма вклада превышает заем, то из этой суммы погашается задолженность, а остаток вклада клиент получает в рамках ССВ.
Чек-лист для вкладчика
1. Перед открытием вклада проверьте, входит ли банк в ССВ.
2. Проверяйте новости о своем банке. Однако если увидите, что пошел негативный фон, то это не значит, что нужно спешно забирать вклад: в сумме до 1,4 миллиона рублей он будет возвращен.
3. Если у банка отозвана лицензия, то заходите на сайт АСВ и проверяйте информацию о банке-агенте.
4. Узнайте у банка-агента, какие документы нужно прислать, чтобы получить вклад в рамках ССВ.
5. Напишите заявление и подождите до 5 дней, чтобы получить деньги. Заодно подумайте, куда будете инвестировать их в дальнейшем.
Если не хотите пропускать новые статьи с советами для начинающих предпринимателей, подпишитесь на СДМ-Банк в Дзене. Мы публикуем познавательные материалы о деятельности банка, делимся финансовыми лайфхаками и экономическими новостями.
«СДМ-Банк» (ПАО) (Генеральная лицензия Банка России № 1637 от 09.12.1991), ОГРН 1027739296584