В условиях ужесточения кредитной политики в России заметно возрастает интерес к займам с использованием автомобиля в качестве залога. Этот рынок еще достаточно молод, поэтому крайне важно понимать все тонкости, чтобы не остаться без своего транспортного средства из-за действий недобросовестных кредиторов. Мы объясним, в каких случаях вы можете продолжать пользоваться своим автомобилем, а когда придется его оставить на стоянке.
Что представляют собой автоломбарды
Автоломбард — это специализированная организация, предоставляющая займы под залог авто. Для законной деятельности такого рода учреждений обязательно наличие лицензии от Центрального банка, а их реквизиты и наименования должны быть зарегистрированы в реестре регулятора.
Основные принципы работы законных автоломбардов:
- Автомобиль перевозится на охраняемую стоянку, которая находится в ведении ломбарда. Владелец заложенного транспортного средства не имеет права им пользоваться.
- Залог обязательно подлежит страхованию, причем расходы по страховке берет на себя кредитор, а не заемщик.
- Продажа автомобиля до окончания срока займа запрещена. Если деньги не возвращены, спустя месяц после наступления просрочки по выплатам начинаются публичные торги.
Важно быть настороже, если автоломбард требует с заемщика оплату за хранение авто и страхование. Такие требования являются нарушением, поскольку все связанные с этим расходы должны покрываться самим ломбардом. В случае возникновения подобной ситуации следует обратиться с жалобой в Центральный банк.
Не допускается сдавать в залог автомобиль, который уже находится в залоге у другой МФО или банка. Стоимость транспортного средства определяется оценщиком. Процентная ставка по договору не должна превышать максимально допустимый уровень, установленный Центральным банком, который на данный момент составляет 17%.
Как различаются условия получения займов в автоломбардах и МФО в России
В России действуют микрофинансовые организации (МФО), которые предоставляют кредиты под залог автомобиля на законных основаниях.
Основное различие между автоломбардами и МФО заключается в том, что автоломбарды обязательно забирают залоговое авто на хранение, в то время как МФО могут предложить заемщику два варианта:
- Передача авто на хранение в стоянку кредитора, что обычно сопровождается более низкой процентной ставкой, но лишает возможности пользоваться транспортным средством;
- Оставление авто у заемщика, при этом процентная ставка будет выше, и заемщику потребуется за свой счет оформить полис КАСКО или приобрести видеорегистратор, GPS-трекер в соответствии с требованиями МФО.
Процесс оформления займа также различается:
- В автоломбарде выдают залоговый билет, содержащий информацию о машине, её оценочной стоимости и условиях займа (срок, полная стоимость кредита, правила погашения);
- В МФО оформляют два документа: договор займа и договор залога транспортного средства.
С 2020 года бумажные паспорта транспортных средств не выдаются, и информация о залоге вносится в электронный ПТС. Существующие бумажные ПТС необходимо сдать в МФО под акт приема-передачи.
Требования к автомобилям в МФО и автоломбардах одинаковы: не принимаются автомобили, находящиеся в залоге у других банков или МФО. Также могут быть требования к возрасту и пробегу авто, зависящие от политики конкретной организации.
Последствия невозврата денег: если заемщик не возвращает деньги по займу под залог ПТС, микрофинансовая организация может обратиться в суд, после чего автомобиль может быть изъят и продан для покрытия долга.
Как получить займ под залог автомобиля: основные способы
• Для получения денег под залог авто существует два основных пути: обращение в автоломбарды и в микрофинансовые организации (МФО).
• Законные автоломбарды требуют передачи автомобиля на охраняемую стоянку. Пока действует срок займа, продажа авто невозможна. Если заемщик не выплатит долг, автомобиль выставляется на публичные торги.
• В автоломбарде, после согласия на оценку авто и утверждения процентной ставки (которая равна ключевой ставке Центробанка), клиенту выдают залоговый билет. Автоломбард не вправе взимать плату за хранение или страхование.
• У МФО более гибкие условия. Если авто оставляют на стоянке МФО, процентная ставка устанавливается ниже. Если автомобиль остается у заемщика, процентная ставка возрастает, и необходимо дополнительно приобрести страховку или установить видеорегистратор или GPS-трекер.
• В случае неуплаты займа МФО может обратиться в суд, и автомобиль будет арестован судебными приставами для его дальнейшей продажи.
• С МФО заключаются два документа: договор займа и договор залога транспортного средства.
• Каждая МФО устанавливает собственные требования к возрасту и пробегу автомобиля.
• Автоломбарды и МФО не принимают в залог автомобили с уже существующими финансовыми обременениями.
• Существуют также нелегальные кредиторы, выдающие себя за автоломбарды. Они могут предложить купить ваш автомобиль по заниженной цене по договору купли-продажи, а затем предоставить его в лизинг с возможностью выкупа, при этом любая малейшая ошибка может привести к потере автомобиля.
• Иногда под автоломбарды маскируются автоскупщики без лицензии Банка России, что лишает их обязательств не продавать авто. После подписания договора купли-продажи скупщик вправе продать автомобиль любой стороне.
• Любые организации, называющие себя автоломбардами или автозаймами под ПТС, которые требуют подписать договор купли-продажи или доверенность с правом продажи, скорее всего, являются мошенниками.