При рассмотрении ипотеки необходимо учитывать долгосрочные обязательные платежи, поэтому перед оформлением кредита важно правильно определить комфортный для заемщика ежемесячный платеж.
Банки учитывают общий доход семьи при рассмотрении ипотеки. Ежемесячный платеж не должен составлять более половины дохода, иначе вероятность одобрения кредита снижается.
При рассмотрении дохода для ипотеки учитываются пенсия и арендный доход, но не учитываются выплаты студентам, пособия и алименты.
Помимо обязательных платежей по кредиту, необходимо учесть первоначальный взнос, который составляет примерно 15-20% от общей стоимости жилья при стандартных условиях и до 30% при льготных программах. Существуют программы, позволяющие обойти требование первоначального взноса, однако в таких случаях переплата по кредиту будет значительно выше из-за высоких процентных ставок.
После того, как вы определились с допустимой для вас финансовой нагрузкой, подайте в банк заявку на ипотеку. Первым делом обратитесь в кредитную организацию, где у вас уже есть вклад или вы получаете зарплату на карту банка – вам как постоянному клиенту предложат выгодные условия, а сам процесс оформления будет упрощен. Не останавливайтесь на одном варианте, сравните предложения, подав заявление в несколько банков с высокой репутацией: условия, процентная ставка и требования могут отличаться.
Далее подайте заявку на ипотеку в банке.
Рекомендуется начать с обращения в кредитную организацию, где у вас уже есть счет или куда зачисляется ваша зарплата - как постоянному клиенту здесь могут предложить выгодные условия и упростить процесс оформления. Не стоит ограничиваться одним вариантом, лучше сравнить предложения, подав заявки в несколько банков с безупречной репутацией: условия, процентные ставки и требования могут различаться.
Заемщик должен соответствовать общим требованиям для получения ипотеки:
- быть гражданином России;
- возраст заемщика должен находиться в пределах от 18 до 75 лет на момент погашения кредита. В практике часто банки отдают предпочтение лицам старше 21 года и моложе 60 лет, учитывая дополнительные факторы (в зависимости от программы и условий);
- иметь источник стабильного дохода, который можно подтвердить;
- иметь стаж работы на текущем месте не менее 3-6 месяцев. Общий трудовой стаж, а также перерывы в трудовой деятельности, также могут быть учтены.
Если вы подаете заявку на сайте банка, понадобятся документы:
- копии паспорта, ИНН, СНИЛС, водительских прав, а также документов, подтверждающих доход (2-НДФЛ, налоговая отчетность для индивидуальных предпринимателей или другие, в зависимости от требований);
- копия заграничного паспорта;
- выписка из Единого трудового контракта или заверенный трудовой договор;
- выписка из Системы финансовой отчетности.
Банк проанализирует ваш запрос, проверит предоставленные документы и, главным образом, учитывая информацию о подтвержденном стабильном доходе, даст ответ – это займет небольшое количество времени. В случае соответствия вам программе ипотеки, банк определит максимальную сумму кредита.
Программа льготной ипотеки
Универсальная программа с государственной поддержкой предлагает:
- минимальный первоначальный взнос в размере 30% от стоимости жилья (изменения с 2024 года);
- процентная ставка не превышает 8%;
- максимальный лимит суммы кредита – 6 млн рублей (независимо от региона; до 2024 года жителям Москвы и Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области предлагался лимит в 12 млн рублей).
Программой можно воспользоваться только один раз, а также ее можно совмещать с обычной ипотекой.
Семейная ипотека
Минимальный размер первоначального взноса и максимальный лимит кредита составляют не менее 20% (в некоторых банках требуется внести не менее 30%); 6 миллионов рублей для регионов и 12 миллионов рублей для Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области соответственно.
Под данную программу могут подать заявку семьи, у которых есть ребенок, родившийся в 2018 году или ранее; если есть более двух детей на момент заключения договора, и они не достигли совершеннолетия; а также в случае наличия в семье ребенка с ограниченными возможностями здоровья.
Семейную ипотеку под 6% годовых можно оформить один раз после вступления в силу изменений в законодательство (предыдущие кредиты до 22.12.2023 года не учитываются, за исключением определенных случаев).
Ипотека для IT-специалистов
Специальная программа для сотрудников сферы информационных технологий предлагает привлекательную процентную ставку в размере 5% годовых и первоначальный взнос от 20% (в некоторых банках требуется не менее 30%, в зависимости от условий).
Максимальная сумма жилищной субсидии для городов с населением менее 1 миллиона человек составляет 9 миллионов рублей; для миллиоников – 18 миллионов рублей.
При согласии застройщика, если есть возможность, границы лимита можно расширить и получить до ₽ 30 млн.
Подробнее читайте наши социальные сети: