"Высокой ставкой мы защищаем реальные доходы граждан, это прямой вклад денежно-кредитной политики в борьбу с бедностью."
(с) Эльвира Набиуллина
Штош, с декабря прошлого года ключевая ставка достигла своего пика в 16% и по мнению большинства аналитиков будет держаться до середины лета. На этом фоне естественным желанием становится - разместить свои накопления с максимальной эффективностью пока ставка высока, а еще лучше зафиксировать ставку на будущий период, когда она уже наконец начнет снижаться.
На начало января у меня в одну точку сошлись два потока информации:
- Размещение вкладов под высокий процент.
- Получение средств с кредитных карт в рамках беспроцентного периода.
Банки интенсивно развернули свои предложения, продукты и промоакции по обоим направлениям. Вклады и накопительные счета от 16%, беспроцентные кредиты на 55, 110, 200, 365 дней. Как тут удержаться. Бегло изучив вопрос в интернете выяснил что эту т.н. кредитную карусель народ активно использует, активно делится новостями и личным опытом. И вот теперь я по уши в долгах, которые приносят мне дополнительный доход. Расплачиваться за это приходится постоянным отслеживание новостей и жестким контролем своих платежей.
Банки только и ждут что платеж будет забыт, беспроцентный период будет нарушен а клиент, то есть я, попадет под начисление бешеных процентов (от 25%) и весь запланированный доход превратится в тыкву, а то и наоборот - останешься еще должен. Таков риск, о нем нужно помнить постоянно. Напоминалки, графики платежей, автоплатежи - все идет в помощь.
В своих ежемесячных отчетах по результатам финансовой активности я немного уже упоминал о составе своих кредитах, и процессу их формирования:
Сейчас хочу зафиксировать результат трех месяцев, итак:
Общая задолженность банкам по кредитным картам на текущий момент: 1 864 800 . Общий кредитный лимит чуть выше - часть задолженности погашается обязательными платежами.
На заемные средства по факту заработано 13 200 за три месяца, до апреля мой кредитный лимит был в три раза меньше.
За следующие три месяца планирую получить от 69 000 (23 000 в месяц, в среднем), средства размещены на накопительных счетах от 15% до 17%. Накопительные счета позволяют оперативно погасить кредит, взять новый и тут же запустить средства в работу, к сожалению высокая ставка по таким счетам носит кратковременный характер. Нужно постоянно искать новые варианты размещений, или так планировать депозитные вклады, чтобы денежный поток позволял закрывать все обязательные платежи.
Войско моих кредиток сейчас выглядит так (☝ осторожно часть ссылок реферальные и могут нанести автору финансовую пользу):
Тинькофф
Продукты Тинькофф я использую чаще всего, они не всегда самые выгодные но практически всегда самые удобные. Для займов использую три их продукта:
Кубышка - к основном счету подключается услуга, которая позволяет брать в долг небольшой объем средств на срок от недели до двух, лимит займа у каждого клиента персональный. В моем случае это 40 000, и при активной подписке Pro беспроцентный срок 14 дней. Из-за очень короткого срока инструмент не удобен, поэтому размещаю его на накопительном счете в том же Тинькофф, под 10% годовых. Раз в две недели перекидываю средства туда-обратно, в месяц получается 330. Отбивает подписку Pro за 4 клика в месяц - приемлимо. 😐
Тинькофф Платинум - классическая кредитка, открывал по акции с бесплатным обслуживанием навсегда. У меня сейчас активен перевод баланса - давали 120 дней без %, теперь дают 180.
- Кредитный лимит: 400 000
- Беспроцентный период: 55 дней или 180 дней при переводе баланса один раз в год
- Снятие налички или перевод: от 50 000 до 200 000 в месяц
- Открытие: бесплатно, доставил курьер
- Обслуживание: бесплатно навсегда при регистрации по ссылке
ALL Airlines - другая версия кредитки, у меня удалось оформить только через такую же партнерскую ссылку. Напрямую из приложения банк ругался что уже есть другая кредитка.
- Кредитный лимит: 120 000
- Беспроцентный период: 55 дней или 180 дней при переводе баланса один раз в год
- Снятие налички или перевод: от 50 000 до 200 000 в месяц
- Открытие: бесплатно, доставил курьер
- Обслуживание: бесплатно навсегда при регистрации по ссылке
ВТБ
Так вышло что ВТБ стал моим основным кредитором, помимо выгодной ипотеки:
Наверное, учитывая мою безупречную кредитную историю по ипотечному займу, система скоринга банка готова продолжать мое кредитование без ограничений 😸
Карта возможностей - у меня таких карт удалось открыть две, одна с лимитом 1 000 000, вторая до 100 000. Обе карты зарегистрировал за одну минуту в банк-клиенте, никаких офисов, курьеров и пластика.
- Кредитный лимит: 1 100 000 (две карты)
- Беспроцентный период: 200 дней в первые 30 дней, после 110 дней
- Снятие налички или перевод: 100 000 в первые 30 дней
- Открытие: бесплатно, цифровая карта сразу в приложении
- Обслуживание: бесплатно
- Дополнительно: 1 000 на счет и повышенные кешбэк до 20% при регистрации по ссылке
Альфа
Так же удалось открыть две кредитки, первую оформлял о офисе, вторую привозил курьер. В обоих случаях нахреновертили кучу доп.услуг - задолбался отключать, со второй кредиткой зачем-то привезли вторую дебетовую, за которую по какой-то там акции подогнали еще 150 на счет. Бонус забрал, карту закрыл, но осадочек остался 😸
Год без % - на одной карте лимит 100 000, на второй 190 000. На второй карте лимит поднялся сам по себе через 3 месяца использования, все пошло в дело.
- Кредитный лимит: 290 000 (две карты)
- Беспроцентный период: 365 дней в первые 30 дней на покупки, 60 дней на снятие налички или перевод
- Снятие налички или перевод: 50 000 в месяц
- Открытие: бесплатно, одну оформлял в офисе, вторую доставил курьер
- Обслуживание: бесплатно
СБЕР
Кредитная СберКарта - пришлось ехать в офис, нужна была регистрация Сбер ID. В итоге завел себе кредитку - самая бестолковая карта в моем арсенале. В нагрузку выписали дебетовую, которая в 2024 году идет с платным обслуживанием (сама кредитка при этом бесплатная) - улетела в закрытие в тот же день.
- Кредитный лимит: 50 000
- Беспроцентный период: 120 дней на покупки
- Снятие налички или перевод: нет
- Открытие: бесплатно, оформлял в офисе
- Обслуживание: бесплатно
Газпромбанк, Райффайзен , Билайн, Росбанк, МКБ
Все эти ребята в своих кредитках отказали. ГПБ при этом продолжает слать радостные сообщения что кредитка одобрена заходи забирай - нагло врут. Каждый отказ по кредиту негативно влияет на кредитный рейтинг. Такой рейтинг у меня был в начале месяца:
Теперь он выглядит так:
В начале года рейтинг был в районе 990, теперь вынужденная передышка.
Общий кредитный лимит по картам сейчас ровно 2 000 000. Если банки решат увеличить по своей инициативе - ок. Мне пока хватает, буду наращивать объем собственных средств на вкладах и счетах, чтобы гарантировать возможность выплаты всех кредитов в любой момент времени, в случае каких-либо факапов.
При размещении заемных средств на вкладах в полном объеме, эффект получится в 820 рублей чистой прибыли в день! Это при ставке в 15%. По факту - кредитный лимит всегда будет использоваться не в полном объеме. При этом, за апрель например у меня выходит 23 000 - уже отличный результат, но дальше больше - весь полученный таким образом доход будет реинвестирован. К моменту когда ключевая ставка снизится или банки порежут условия, собственный производный капитал останется на память. 👌