Решением Центробанка кредитные компании обязаны указывать в кредитном договоре не только процентные ставки, но и полную стоимость займа. Однако требованию следуют не все. Кредитование стало прозрачнее, но многие клиенты по-прежнему в полной мере не осознают, на каких условиях взяли заемные средства.
Изменения в сфере кредитования
С 21.01.2024 вступили в силу поправки к закону "О потребительских кредитах", которые установили определенные правила для расчета максимальной стоимости кредита. Банки обязали прописывать в договоре минимальный размер ставки, а также полную стоимость кредита: от минимальной границы до максимальной. Эти условия должны быть прописаны в договоре тем же шрифтом, что и остальные условия. Этим же требованиям должны следовать все площадки, рекламирующие кредитные продукты.
В Центробанке подчеркивают: полную стоимость кредитов (ПСК) банки давно прописывают. Но часто она занижается или указывается с учетом не всех расходов. О реальных ставках на сайте банка или в рекламных материалах обычно умалчивается. Потенциальным клиентам озвучивают минимальную ставку, которую на практике никому не предлагают.
Иногда низкую ставку можно получить, только купив дополнительные услуги. Но комиссию за их оплату не включали в ПСК. Так, кредитные компании вводили заемщиков в заблуждение. Иногда банк включал сумму страховки в сам кредит, получается клиент платил проценты за тело долга и за включенную в сумму страховку. Из-за этого итоговая переплата могла вырасти вдвое.
С начала 2024 г. банки должны рассчитывать ПСК с учетом всех дополнительных платежей, без которых получить кредит невозможно.
Рекламные и реальные ставки
Не все банки следуют требованию о корректном отображении ПСК, несмотря на узаконенные правила. Многие указывают ПСК в отдельной графе, где прописаны другие особенности тарифа. Эту информацию специально прячут от клиента, т.к. теперь заемщики стали отказываться от кредита, видя итоговую переплату.
Например, у банка Тинькофф на сайте клиент может рассчитать условия по кредиту с помощью калькулятора, в котором ставка не указана. Отображается лишь сумма кредита и ежемесячного платежа. Чтобы узнать точные условия, нужно подать заявку и оставить свои данные.
На сайте банка "Открытие" ставка также не указана. ПСК в договоре вынесен в отдельный документ.
У Альфа-банка есть данные о диапазоне минимальной и максимальной переплаты, но эта информация прописана мелким шрифтом внизу страницы сайта. С помощью кредитного калькулятора можно рассчитать условия кредитования только со ставкой в 17%.
Теперь банки предпочитают избегать данных о ставке в рекламе. Они акцентируют внимание клиентов на максимальном сроке и сумме.
Влияние на рынок
Эксперты констатируют: кредитным компаниям стало сложнее привлекать клиентов. Для граждан же кредитование стало более прозрачной процедурой.
Люди, которым деньги нужны срочно на неотложные нужды, не будут вчитываться в условия договора. Они согласятся на любую ПСК. Поэтому спрос на кредиты будет сохраняться.
Благодаря поправкам к закону, клиенты узнают о диапазоне ПСК до того как подписать договор. Но на деле величина этого диапазона очень широкая: от 15% до 70%. Из-за этого формируется размытое представление об условиях кредитования. На основе этих данных нельзя принять взвешенное решение. Клиент обратиться в банк к специалисту для получения разъяснений. Сотрудник банка, скорее всего, постарается успокоить потенциального заемщика и убедить его взять кредит, дополнительно включив в договор платные услуги. Поправки не оказывают фундаментального влияния на решение проблемы высокой закредитованности россиян.