Для принятия решения о предоставлении кредита, кредиторы руководствуются информацией о доходах и кредитным рейтингом потенциального заемщика. Если нет кредитной истории, получить кредит сложно даже при хорошей платежеспособности. В статье рассказали, о значимости кредитной истории и как получить кредит, если она отсутствует.
Почему кредитная история важна?
Кредитная история – это профиль человека, который показывает его историю взаимодействия с финансовыми структурами (банки, МФО). Она хранится в специализированных Бюро и формирует кредитный рейтинг заемщика. Банки используют кредитный рейтинг для того, чтобы максимально точно и быстро оценить потенциального заемщика и принять решение о продолжении работы или отказе. Положительное решение принимается в случае высокого кредитного рейтинга, т.е. в истории клиента отсутствуют штрафы, судебные задолженности или долги и просрочки по кредитам.
В случае отсутствия кредитной истории, рейтинг сформировать сложно. Отсутствовать она может в трех случаях:
Вы ранее не оформляли займы и не пользовались кредитками. ПКР будет формироваться на основе имущества в вашей собственности, которое далеко не всегда отражает вашу платежеспособность.
Все кредиты были погашены более 7 лет назад, а новые не оформлялись. Актуальные данные хранятся в БКИ на протяжении 7 лет, после чего удаляются и более не учитываются в формировании ПКР. Для банка и МФО ваша история будет “пустой”.
Вы сотрудничали с банками до 2014 года и запрещали передачу сведений в БКИ. Тогда это было возможно.
Как банки оценивают клиентов без кредитной истории?
Отсутствующая кредитная история - скорее недостаток, нежели преимущество, поскольку кредитор не может проверить дисциплинированность и благонадежность клиента. В таком случае они начинают оценивать его по следующим критериям:
Платежеспособности и трудоустройству. Банк обязательно запросит справку с места работы. Высокая заработная плата, приличный стаж и официальное трудоустройство – плюс для заемщика.
Имуществу в собственности. Подходят автомобили, гаражи, квартиры, драгоценные металлы, земельные участки либо дома в собственности.
Наличию поручителя / созаемщика с положительной КИ. В таком случае можно рассчитывать на одобрение крупной суммы.
Дополнительные проверки банк проводит для того, чтобы минимизировать собственные риски.
Как повысить свой кредитный рейтинг?
С низким рейтингом очень непросто получить крупный кредит. Сначала нужно будет “наработать” КИ и подтвердить уровень платежеспособности. После можно подавать заявки на более крупные ссуды.
Важно. Оформляйте первый кредитный договор сроком хотя бы на полгода: это обуславливается принципами работы банковского скоринга.
Основные способы повысить кредитный рейтинг:
Оформите небольшой кредит. Начните с маленьких сумм – банки их одобряют охотнее.
Купите товар в рассрочку – то есть воспользуйтесь услугой POS-кредитования. Требования по таким договорам сравнительно простые, магазины сотрудничают с разными кредиторами и сами подбирают оптимальные программы. Рассрочку можно оформить на срок от трех месяцев до трех лет.
Оформите кредитную карту. В большинстве банков она доступна со льготным беспроцентным периодом, что делает сотрудничество максимально гибким.
При этом важно погашать задолженности своевременно (не раньше срока – это важно) и не допускать просрочек. Так вы сформируете положительную кредитную историю и сможете претендовать на выгодные условия оформления займов.
Если кредит нужен срочно, но банк отказывает
Вы можете оформить кредит без кредитной истории с привлечением поручителя / созаемщика или под залог собственности. Так вы даете банку гарантию, что даже в крайнем случае кредит будет погашен. В случае невыполнения обязательств банк имеет право обратиться к поручителю / созаемщику или реализовать заложенное имущество для покрытия задолженности. Такой подход увеличит ваши шансы на получение крупной суммы под низкий процент.