Когда возникает необходимость в решении важного вопроса, естественно обращение к специалисту. Например, при зубной боли мы идем к стоматологу, а при необходимости операции на аппендикс — к хирургу. В странах за рубежом уже многие десятилетия люди решают финансовые вопросы с помощью профессиональных финансовых советников.
В России же этот вид специализации сравнительно нов и большинство граждан до сих пор предпочитают самостоятельно заниматься финансовыми вопросами. Но что же лучше? Давайте попробуем разобраться, узнаем, в чем может заключаться польза от работы с финансовым консультантом и как выбрать настоящего профессионала.
Определение терминов
Финансовые консультанты или советники — это специалисты, которые занимаются консультированием по вопросам управления личными финансами и инвестициями. В Великобритании их называют «независимыми финансовыми советниками» (IFA — Independent Financial Adviser). В этой стране их деятельность строго регулируется Financial Services Authority (FSA), что подразумевает высокие стандарты квалификации. Неудивительно, ведь Великобритания считается родиной профессии независимого финансового советника, где она существует уже более 100 лет.
В России профессия независимого финансового советника иногда путается с сотрудниками различных финансовых организаций (банки, страховые компании, брокерские фирмы и др.), так как визитки последних часто обозначают их как «финансовых советников». Однако в международной практике четко прослеживается различие между НФС и другими типами советников.
Задачи финансового консультанта
Финансовый консультант может помочь вам в решении множества важных задач. Рассмотрим наиболее ключевые из них:
1. Разработка личного финансового плана, направленного на достижение ваших финансовых целей.
Каждый из нас носит в себе мечты: будь то желание отправиться в захватывающее путешествие, приобрести желанную квартиру, обеспечить образование своих детей или совершить другую значимую покупку. Для того чтобы эти мечты не оставались лишь пустыми фантазиями, крайне важно научиться превращать их в конкретные цифры и разрабатывать чёткий план их достижения.
Именно здесь на помощь приходит финансовый советник, который разрабатывает ваш индивидуальный финансовый план. Он проводит все необходимые расчёты и создаёт персонализированную стратегию, благодаря которой вы получаете возможность начать реализацию своих планов, располагая детальной пошаговой инструкцией по каждому из этапов.
2. Подбор выгодных финансовых продуктов
Финансовый консультант способен определить, где можно получить более высокие проценты по вкладам или более низкие по кредитам. Он помогает избегать маркетинговых ловушек финансовых учреждений, которые часто предлагают соблазнительные условия на бумаге, а на деле оборачиваются значительными затратами. Подобно тому как операторы мобильной связи могут предложить тарифы по заманчиво низкой цене, скрыв за этим дополнительные расходы.
Ваш финансовый консультант будет внимательно изучать все тарифы, а также мелкий шрифт, содержащий условия с "звездочкой". Он анализирует предложения различных компаний, чтобы выбрать для вас наиболее выгодный вариант, будь то вклад, кредит или другой финансовый продукт.
3. Сокращение переплат по ипотеке или другим кредитам
Финансовый консультант также может помочь снизить вашу переплату по ипотечным или другим долгосрочным кредитам. Он рассмотрит вашу текущую кредитную ситуацию и предложит оптимальные варианты рефинансирования или переструктурирования долга, что позволит значительно уменьшить общую сумму выплат и облегчить финансовую нагрузку.
Тем, кто хотя бы раз оформлял кредит, знакомо чувство, когда после регулярных ежемесячных платежей долг кажется непоколебимым или уменьшается слишком медленно. Многие россияне привыкли жить в долг и редко задумываются о том, что консультация с финансовым экспертом может значительно сократить их расходы и сэкономить годы жизни. Например, это может произойти за счет уменьшения переплат по кредитам, что может избавить их от лишних расходов на сотни тысяч рублей.
4. Оптимизация налогообложения
Известная всем фраза «Заплати налоги и спи спокойно» отражает общепринятый подход к налогообложению, но не все знают, что существуют законные способы не только платить налоги, но и получать налоговые вычеты. Мало кто осведомлён о том, что помимо хорошо известных вычетов за покупку жилья, медицинские услуги или образование, существуют и другие возможности. К примеру, можно получать вычеты при инвестировании через индивидуальные инвестиционные счета (ИИС) или освобождаться от уплаты налогов при длительном владении ценными бумагами более трех лет.
5. Помощь в создании и увеличении вашего капитала
Финансовый консультант поможет не только сохранить, но и приумножить ваше имущество. Он предложит стратегии и инструменты для инвестиций, подберёт оптимальные финансовые продукты, которые будут соответствовать вашим целям и толерантностью к риску. Это может включать в себя все от прямых инвестиций в акции или облигации до сложных финансовых инструментов, таких как производные финансовые инструменты или фонды.
Финансовый консультант обладает умением находить в вашем семейном бюджете финансовые прорехи, определять резервы и искать дополнительные источники дохода, что позволяет вам начать копить и наращивать собственный капитал. Как только у вас появляются свободные средства, встает вопрос о их эффективном инвестировании.
Без опыта в области инвестиций, новичкам сложно быстро разобраться в нюансах финансового рынка, выбрать надежные и выгодные инструменты среди разнообразия активов. В таких случаях на помощь приходит финансовый консультант, который сможет подобрать оптимальные варианты инвестирования, исходя из ваших целей, аппетита к риску, временного горизонта инвестирований и других важных факторов.
Кроме того, обращение к финансовому советнику помогает защититься от необдуманных решений, корректно организовать личные и семейные финансы, инвестировать с минимальными рисками.
Финансовые консультанты доказывают свою необходимость и эффективность в достижении ваших жизненных целей. Инвестиции в их услуги быстро окупаются за счет увеличения доходов и избежания дорогостоящих ошибок.
Как выбрать финансового консультанта?
Мы уже рассмотрели, какие задачи может решать финансовый консультант. Теперь давайте обсудим, как найти настоящего профессионала.
Вот основные критерии выбора:
1. Независимость. Финансовый советник должен действовать в интересах клиента, предлагая продукты, которые действительно выгодны клиенту. Он должен обеспечивать прозрачное сравнение различных финансовых продуктов, объясняя все потенциальные риски и подводные камни. Если же консультант навязывает услуги определенной компании, это может означать, что он работает на комиссию, а не на ваш интерес.
2. Компетентность и опыт работы. Проверьте биографию консультанта, его профессиональный путь и опыт работы в финансовой сфере. Лучше всего, если он имеет опыт работы внутри финансовых учреждений в сферах кредитования, вкладов или инвестиций. Чем больше опыта у консультанта, тем выше качество его услуг.
3. Практическая направленность. Обратите внимание на то, как консультант подготавливается к встрече с вами. Профессионал заранее изучит вашу финансовую ситуацию и тщательно подготовится к консультации. Чем более детализирован подход, тем больше вероятность, что вы имеете дело с экспертом, готовым эффективно решать ваши финансовые задачи.
Важно удостовериться, что финансовый консультант сам использует те финансовые продукты, которые он вам рекомендует. Если речь идет о покупке акций, поинтересуйтесь, как долго он уже работает на фондовом рынке, в какие активы он вкладывает и какова его личная доходность.
Если ваш советник — только теоретик, знакомый с инвестициями через книги Роберта Кийосаки или только через рекламные материалы компании, где он трудится, вам стоит задуматься. В таком случае, вы рискуете своими средствами, ведь практический опыт в инвестировании имеет решающее значение.
Консультант, который сам активно и долгое время инвестирует, обычно может спокойно рассказать о своем опыте, не приукрашивая реальную доходность. Он может поделиться историями из своей практики, включая ошибки и уроки, которые он извлек, переживая финансовые кризисы последних лет (2008, 2014, 2020). Очевидно, что ценность консультаций от такого специалиста, который не только теоретик, но и практик, значительно выше.
4. Профильное образование
Финансовый консультант должен иметь соответствующее образование в области финансов, экономики или инвестиций. Это подтверждает его профессиональные знания и подготовку, позволяющие грамотно руководствоваться как теоретическими основами, так и практическими навыками при выборе и предложении финансовых продуктов. Образование в данной области не только гарантирует базовое понимание всех процессов, но и позволяет консультанту постоянно обновлять и расширять свои знания в соответствии с последними трендами и изменениями на рынке.
Просмотреть дипломы и сертификаты вашего финансового консультанта — это вполне разумный запрос. Профессиональный специалист с удовольствием предоставит их, ведь это доказательство его квалификации и достижений. Вероятно, у него будет высшее образование в области экономики, менеджмента или финансов, полученное в университете на уровне бакалавриата или магистратуры. Особенно ценно, если он также прошел дополнительное обучение или повышение квалификации в сфере финансового консультирования. Если ваш советник продолжает обучение и постоянно обновляет свои знания, это большой плюс, так как это означает, что он всегда в курсе последних тенденций и инструментов в управлении финансами.
Тем не менее, стоит помнить, что наличие дипломов и сертификатов не всегда гарантирует высокий уровень профессионализма. Поэтому важно рассматривать образовательный аспект в контексте других факторов.
5. Репутация
Внимательно изучите репутацию финансового консультанта, к которому вы планируете обратиться. Обратите внимание на отзывы его клиентов и партнеров, с кем он сотрудничает, и насколько он ценит долгосрочные отношения. Также полезно будет посмотреть, как он организовывает свои мероприятия, ведет ли активные социальные сети и как общается с аудиторией в целом. Выбор опытного и хорошо зарекомендовавшего себя финансового советника позволит вам более эффективно управлять вашими финансами и начать инвестировать, чтобы ваши средства приносили прибыль.