ВВЕДЕНИЕ
ГЛАВА I. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ О СТРАХОВАНИИ В РФ
1.1. Понятие, место, признаки и виды страховых правоотношений
1.2. Договор страхования: понятие, признаки и ответственность сторон
ГЛАВА II. ОСНОВЫ ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ СТРАХОВОГО ВОЗМЕЩЕНИЯ ПО ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВУ РФ
2.1. Понятие и особенности обязательств по возмещению ущерба
2.2. Значение страхования гражданской ответственности в обязательствах по возмещению вреда
ГЛАВА III. ОСОБЕННОСТИ ОТДЕЛЬНЫХ ВИДОВ СТРАХОВЫХ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ В ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВЕ РФ
3.1. Правовой порядок уступки требования страхового возмещения в натуральной форме: пробелы регулирования
3.2. Пути совершенствования отечественного законодательства относительно уступки права требования страхового возмещения в натуральной форме
Заключение
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК
Фрагмент диссертации предоставлен для ознакомления.
ВВЕДЕНИЕ
Актуальность темы. Институт обязательств по возмещению вреда позволяет защитить гражданские права и интересы физических и юридических лиц, которым был причинен вред. Таким способом защиты является возмещение причиненного ущерба – как имущественного, так и морального.
Следует отметить, что проблемные теоретические вопросы обязательств по возмещению вреда существенно влияют на юридическую практику, поскольку их решение предопределяет правильность правоприменения в рассматриваемой сфере, от которого зависит защита жизненно важных интересов граждан, общества и государства. Учитывая указанное, важным является совершенствование теоретических положений, касающихся основных аспектов возмещения вреда, в частности регулирования уступки требования страхового возмещения в натуральной форме по законодательству Российской Федерации.
Натуральные формы возмещения ущерба все более теснят традиционные страховые премии на рынках страховых услуг практически всех западноевропейских стран. Эта тенденция дошла и до российской юрисдикции. Натуральное возмещение стало приоритетным в ОСАГО, все чаще применяется в добровольном автостраховании, страховании недвижимого имущества и т.д.
Сегодня эффективным инструментом охраны и защиты прав и интересов потерпевших в результате ДТП является обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. 28.04.2017 г. вступили в силу изменения в Федеральный закон "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств". В новой редакции закона изменен порядок возмещения вреда, причиненного легковым автомобилям. Эти изменения касаются транспортных средств, находящихся в собственности граждан и зарегистрированных в Российской Федерации. Приоритетной формой возмещения ущерба теперь будет восстановительный ремонт на станции технического обслуживания. В то же время существует ряд теоретических и практических вопросов относительно неденежного страхового возмещения и регулирования уступки права его требования (цессии) между потерпевшими и лицами, осуществляющими коммерческую деятельность в сфере страхования.
Однако действующее российское законодательство не дает четких и однозначных ответов на многие вопросы, которые порождает практика натурального возмещения ущерба по договорам страхования. Верховный суд РФ в Определении от 14.11.2017 по делу № 78-КГ17-83 подтвердил возможность замены страхового возмещения компенсацией ущерба в натуральной форме, в том числе посредством осуществления ремонта застрахованного имущества. И это один из немногих судебных актов, в которых судебная власть предпринимает попытку заретушировать белые пятна в законодательном регулировании такого исполнения обязательств страховщика, как возмещение ущерба в натуре при наступлении страхового случая.
Степень изученности темы. Обязательства по возмещению вреда получили в юридической литературе достаточно широкое и разнообразное освещение. Понятие, место, признаки и виды страховых правоотношений исследовались В.П. Галагановым, А.А. Гольдфарбом, Н.С. Малеиным, Л.А. Мотылевым, В.А. Ойгензихтом, А.С. Покачаловой, В.К. Райхер, В.И. Серебровским, М.Я. Шиминовой, В.А. Щербаковыми и др.
Исследованию договорных отношений в страховании посвятили свои труды: А.В. Азархин, В.С. Белых, В.П. Бодаевский, Д.Д. Бояров, М.И. Брагинский, И.Г. Бублик, В.В. Витрянский, А.П. Сергеев, Н.В.Елизарова, И.В. Ильин, С.С. Алексеев, Р.Р. Ленковская, А.А. Молчанов, Ю.С. Овчинникова, О.А. Оганнисян, Ю.А. Омарова, С.Р. Рзагулова, А.О. Русяева, В.И. Серебровский, И.А. Соболь, П. В. Сокол, М.И. Ясеницкая и др.
Понятие и особенности обязательств по возмещению ущерба исследовались такими авторами, как: В.М. Болдинов, М.И. Брагинский, К.М. Варшавский, В.В. Витрянский, О.П. Жужгова, М.В. Клепоносова, А.П. Сергеев, Д.В. Коныгин, А.В. Краузе, А.В. Лукьянова, Г.К. Матвеев, А.А. Молчанов, И.Б. Новицкий, В.Т. Смирнов, Ю.А. Тарасов, Е.А. Флейшиц, Х.И. Шварц, П.Г. Шеленговский, Г.Ф. Шершеневич и др.
Значению страхования гражданско-правовой ответственности в обязательствах по возмещению вреда посвящены исследования: А.Е. Апанасенко, Л. Белявской, В.С. Осипова, А.П. Плешкова, С.А. Пузановой, К.Л. Стекольщиковой и др.
Правовой порядок уступки требования страхового возмещения в натуральной форме исследован, на сегодняшний день крайне мало, ему, в частности, посвящена публикация К.А. Ломинога "Правовое регулирование уступки права требования страхового возмещения по договору страхования автогражданской ответственности при использовании транспортного средства".
На основании изложенного можно сделать вывод, что исследование регулирования уступки требования страхового возмещения в натуральной форме по законодательству Российской Федерации является актуальным, имеет важное теоретическое и практическое значение, что обусловило целесообразность его проведения на уровне магистерской диссертации.
Целью магистерской диссертации является исследование установление общих закономерностей и особенностей уступки требования страхового возмещения в натуральной форме и разработку конкретных предложений и рекомендаций по совершенствованию правового регулирования соответствующих обязательственных отношений.
Для достижения указанной цели были поставлены следующие задачи:
- определить понятие, место, признаки и виды страховых правоотношений;
- раскрыть понятие, признаки и ответственность сторон по договору страхования;
- установить особенности обязательств по возмещению ущерба;
- выявить значение страхования гражданской ответственности в обязательствах по возмещению вреда;
- исследовать правовой порядок уступки требования страхового возмещения в натуральной форме;
- разработать предложения и рекомендации по вопросам совершенствования законодательного отечественного законодательства относительно уступки права требования страхового возмещения в натуральной форме
Объектом магистерской диссертации являются гражданско-правовые отношения, возникающие в случае причинения вреда и уступки требования страхового возмещения в натуральной форме.
Предметом исследования являются обязательства по возмещению ущерба.
Методы исследования. В процессе исследования были использованы методы формально-логического (догматического), системного, функционального, исторического и сравнительного анализа, дедукции, индукции, толкование норм права.
Научная новизна исследования. По результатам исследования сформулирован и обоснован ряд научных положений, выносимых на защиту, в частности:
- определено понятие страховых правоотношений: "страховые правоотношения представляют собой урегулированные нормами права общественные отношения, возникающие в сфере экономики между их участниками, по поводу компенсации нанесенного ущерба за счет заранее аккумулированных средств, путем формирования специально созданного страхового фонда лицам, пострадавших в результате наступления страховых случаев и опосредуются за счет страховой деятельности".
- определено понятие договора страхования: "по договору страхования страховщик за счет страхового фонда обязуется выдать страховой полис (страховое свидетельство), в случае наступления страхового случая, выплатить страхователю установленную договором страховую сумму (страховую премию), а страхователь обязан в установленные сроки и в установленном порядке уплачивать страховые платежи и уведомлять о наступлении страхового случая (изменении в объекте страхования)".
- установлено, что вред может быть имущественным и моральным. Такое разделение вреда полностью отражает его сущность и правовую природу в гражданском праве. В то же время законодатель различает виды благ, которым может быть нанесен вред – жизнь и здоровье физического лица, имущество физического или юридического лица.
- сформулированы следующие правила о регрессном иске и иске о возмещении вреда: а) если выплаченное страховщиком страховое возмещение покрывает только часть причиненного ущерба, страховщик своим правом на регрессный иск может воспользоваться только после того, как пострадавшее лицо подало в суд иск к лицу, ответственному за причиненный ущерб, непокрытый страховым возмещением; б) по решению суда о возмещении вреда взыскание с лица, ответственного за причиненный вред, прежде всего, осуществляется в пользу потерпевшего и только после того, как полностью будет возмещен причиненный ему ущерб, взыскание осуществляется в пользу страховщика;
- аргументировано, что ограничения в договоре на уступку, которые являются основанием для успешного оспаривания такой уступки, могут быть связаны только с неденежными требованиями. Применительно к ситуации по уступке прав из последствий ДТП по КАСКО к такому неденежному элементу может относиться только возмещение в натуральной форме.
- установлено что, если по договору добровольного страхования риска деликтной ответственности стороны не предоставили выгодоприобретателю (потерпевшему) право требования непосредственно к страховщику, складывается следующая конструкция такого договора: договор формально заключен в пользу потерпевшего (номинального выгодоприобретателя), но фактически право требования имеет страхователь как кредитор в страховом обязательстве. Сугубо формальный подход судов, которые считают, что при отсутствии явно выраженного отказа выгодоприобретателя от своего права требования к страховщику нельзя его действия квалифицировать как конклюдентные действия, направленные на отказ от права требования, способен в ряде случаев привести к серьезным негативным последствиям.
- предложено внести изменение в п. 3 ст. 931 ГК РФ, согласно которому, если иное не предусмотрено законом, договор страхования риска ответственности за причинение вреда может быть заключен в пользу лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретателей), либо в пользу страхователя или застрахованного лица. При отсутствии в договоре страхования риска ответственности за причинение вреда указания на то, в чью пользу он заключен, такой договор считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред;
- рекомендовано внести две поправки в ст. 12 Закона об ОСАГО – ч. 26 и ч. 27 следующего содержания:
"26. В случае заключения одним лицом договоров обязательного страхования гражданской ответственности с несколькими страховщиками, каждый страховщик обязан возместить оцененный ущерб пропорционально страховой сумме, размер которой установлен в страховых полисах. Совокупный размер страхового возмещения не может превышать фактический размер причиненного ущерба.
27. В случае заключения одним лицом договора обязательного и договора добровольного страхования гражданской ответственности с несколькими страховщиками страховщик по договору обязательного страхования возмещает оцененный ущерб в пределах страховой суммы, размер которой установлен в страховом полисе, а в случае недостаточности страхового возмещения для полного возмещения причиненного вреда страховщик по договору добровольного страхования обязан уплатить потерпевшему разницу между фактическим размером ущерба и страховым возмещением".
Структура исследования. Магистерская диссертация состоит из введения, трех глав, содержащих шесть параграфов, заключения и библиографического списка.
ГЛАВА I. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ О СТРАХОВАНИИ В Российской ФЕДЕРАЦИИ
1.1. Понятие, место, признаки и виды страховых правоотношений
Своеобразие страхового правоотношения определяется спецификой самого страхования как экономической категории. Как отмечают ученые, отдельные виды гражданских правоотношений, в том числе страховых, обусловлены уровнем экономического развития общества и должны соответствовать характеру экономической системы и совершенствоваться в соответствии с объективными экономическими условиями.
Логичным видится раскрытие сущности страховых правоотношений через призму категории "страхование". Ведь любая единичная категория состоит из множественности других, которые являются ее первичными элементами и выявляют ее индивидуальные особенности.
Термин "страхование" имеет очень много смысловых значений. В частности, термин "страхование" иногда употребляется в значении поддержки в каком-либо деле, гарантии удачи в чем-либо, обеспечения безопасности людей при проведении опасных работ и т. п.[1]
Объемную формулировку для определения, на наш взгляд, предлагает Л.А. Мотылев, подчеркивая, что "государственное страхование при социализме – это совокупность финансовых экономических отношений, посредством которых перераспределяется часть национального дохода в интересах укрепления экономики общественного производства и материального благосостояния трудящихся, путем особого метода образования части страхового фонда денежных средств за счет взносов предприятий и организаций, а также населения для исключительно целевого их использования – возмещения участникам создания фонда убытков в связи со стихийными бедствиями, несчастными случаями и т. др. и оказания дополнительной помощи гражданам (или членам их семей) в случае наступления определенных событий, связанных с их жизнью и здоровьем"[2].
Юридическое закрепление страховые правоотношения отношения страхование получили в п. 1 ст. 2 Закона РФ от 27.11.1992 №4015-1 (ред. от 28.11.2018) "Об организации страхового дела в Российской Федерации", согласно которой: "страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков"[3]. Следует отметить, что к этому определению страхования как вида гражданско-правовых отношений приобщаются и современные российские ученые, которые проводят отраслевое исследование правоотношений по страхованию.
С точки зрения финансового права, страхование это совокупность финансово-правовых норм, которые регулируют отношения по формированию целевых государственных фондов денежных средств, предназначенных для возмещения убытков, причиненных вследствие реализации определенных страховых рисков (природного, техногенного, социального и иного характера), предусмотренных законом и (или) договором, путем разложения величины убытков между участниками формирования этих фондов[4].
М. Л. Шиминова обращает внимание на роль права в урегулировании общественных отношений и делает вывод, что страхование представляет собой совокупность урегулированных общественных отношений по формированию и использованию денежного фонда, создаваемого заинтересованными лицами и находится в оперативном управлении специализированной организации, с целью возмещения ущерба, причиненного стихийными бедствиями и несчастными случаями, а также для выплаты денежных сумм при наступлении определенных событий в жизни граждан[5].
Следует указать, что главным недостатком приведенных определений является сочетание под названием "страховые отношения" различных по своей сути явлений. Понятно, что для наиболее основательного исследования названных правоотношений крайне важно выявить их характерные признаки.
ГЛАВА II. ОСНОВЫ ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ СТРАХОВОГО ВОЗМЕЩЕНИЯ ПО ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВУ РФ
2.1. Понятие и особенности обязательств по возмещению ущерба
Обязательства по возмещению страхового ущерба, относятся к разновидностям обязательств, возникающих только в случае наличия ущерба и охватывают отношения, возникающие вследствие причинения вреда. А деликтная ответственность наступает тогда, как отмечают Ю.А. Тарасов и Д.В. Горлов, когда противоправное действие (бездействие) завершено и вследствие этого потерпевшему нанесен реальный ущерб[1]. При этом, как справедливо отмечают А. А. Собчак и В. Т. Смирнов, вредом как условием ответственности является не само нарушение права или блага, а имущественные последствия такого нарушения, которые не имеют юридического значения как условия деликтной ответственности вне экономического содержания[2].
В ГК РФ вред рассматривается в трех видах: вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица (п. 1 ст. 1064 ГК РФ) и моральный вред (ст. 151 ГК РФ).
Значение вреда как одного из условий возникновения деликтного обязательства, в связи с использованием в деятельности организаций или отдельных граждан источников повышенной опасности, предопределяется целевым назначением имущественной ответственности, т.е. необходимостью устранения имущественных последствий этой деятельности, восстановлением имущественной сферы потерпевшего до того уровня в стоимостном отношении, в котором она находилась до момента причинения вреда. В связи с этим, ущерб составляет не только обязательное условие ответственности владельца источника повышенной опасности, а выступает как мера ответственности.
В юридической литературе вред в общем понимании рассматривается как любое уничтожение или обесценивание блага, принадлежащего конкретному лицу[3].
Некоторые ученые выделяют два вида вреда, в зависимости от объекта материального воздействия: материальный и нематериальный (личностный, духовный). Материальный (имущественный) вред заключается в полном или частичном уничтожении вещи, ее неисправности, порче и т.п. Нематериальный вред может выражаться в распространении сведений, порочащих честь и достоинство гражданина или организации, создании физических или душевных страданий отдельному человеку, в повреждении его здоровья или причинении смерти[4].
В то же время среди ученых высказываются и другие соображения относительно сущности и видов вреда в гражданском праве.
По мнению советского юриста К.М. Варшавского, причинение вреда лицу составляет форму имущественного вреда, наносимого непосредственно не имуществу потерпевшего, а его личности – физический или моральный – и косвенно отражается на его имущественном положении[5]. Подобные соображения высказывал и К. А. Флейшиц: "Жизнь человека ни восстановить, ни "возместить" невозможно. В то же время для окружающих эта смерть может быть связана с лишением материальных благ, если эти лица находились на иждивении умершего. Материальные блага подлежат возмещению и в таких случаях. Потеря трудоспособности отражается на материальных условиях жизни человека: утрачена или ограничена возможность осуществления права на труд или ограниченно источник поступлений средств существования человека. Утраченные или обесцененные материальные блага подлежат возмещению при таких условиях, а утраченная трудоспособность может быть восстановлена за счет оплаты лекарств, лечения в санатории и т. п."[6]
2.2. Значение страхования гражданской ответственности в обязательствах по возмещению вреда
Страховые обязательства относятся к правоотношениям, возникающим для защиты имущественных интересов их участников, а также третьих лиц. Сегодня наиболее распространенными являются страховые обязательства по страхованию гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств. Это обусловлено тем обстоятельством, что у субъекта ответственности может быть недостаточно средств для возмещения ущерба. В то же время такой вид страхования защищает причинителя вреда – страхователя от имущественных потерь вследствие подачи к нему иска о возмещении ущерба.
В мае 1949 г. была основана Международная система страхования "Зеленая карта" на основании Женевской рекомендации №35, принятой Подкомитетом по дорожному транспорту экономической комиссии ООН Наций для европейских стран. Создание этой системы международного страхования позволило решить одну из важных проблем для населения европейских стран – проблему возмещения личного (неимущественного) и имущественного вреда потерпевшим в ДТП как в пределах собственной страны, так и за рубежом. Система "Зеленая карта" начала действовать с января 1953 г., когда большинство стран Западной Европы подписали договор о взаимопризнании национальных страховых полисов[1].
В дальнейшем Советом Европы была принята Директива 72/166/ЕЭС от 24 апреля 1972 г.[2], которая направлена на урегулирование разногласий в требованиях национальных законодательств в этой сфере, которые могут препятствовать свободному движению транспортных средств и лиц в рамках Сообщества и, как следствие, влияют на создание и функционирование общего рынка.
К международной системе страхования "Зеленая карта" Россия присоединилась с 1 января 2009 г., что послужило одной из причин, по которой Государственная Дума РФ 3 апреля 2002 г. приняла Закон об ОСАГО[3].
Первую попытку принятия Закона об ОСАГО можно отнести к 1962 г. Один из разработчиков законопроекта об обязательном страховании автогражданской ответственности. А. Генс рассказывал, что в Госстрахе при согласовании с руководством Минфина была создана рабочая группа, которая приступила к разработке документов и условий обязательного страхования средств транспорта и гражданской ответственности за вред, причиненный лицу или имуществу при их эксплуатации. Но в мае 1962 г. на заседании Совета Министров СССР этот законопроект был отклонен из причин его заблаговременности. Следующая попытка состоялась в 1963 г., но по той же причине, что и прежде этот законопроект был отклонен[4].
ГЛАВА III. ОСОБЕННОСТИ ОТДЕЛЬНЫХ ВИДОВ СТРАХОВЫХ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ В ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВЕ РФ
3.1. Правовой порядок уступки требования страхового возмещения в натуральной форме: пробелы регулирования
В настоящий момент отрасль страхования автогражданской ответственности стала весьма рискованной и не выгодной для страховых компаний, ввиду того, что потерпевшие не добросовестно реализуют свое право на получение страхового возмещения.
Указанные выше обстоятельства вынуждают законодателя развивать нормативно-правовую базу в данном направлении, путем совершенствования закона.
Основным нормативно-правовым актом в указанной сфере является Федеральный закон от 25.04.2002 г. №40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" в редакции от 03.08.2018 г. Согласно указанному Федеральному закону, страховое возмещение, в большинстве случаев, реализуется исключительно путем проведения восстановительного ремонта транспортного средства потерпевшего[1].
Весной 2017 г. произошло важное событие в мире страхования ОСАГО – страховым компаниям законно разрешили направлять потерпевших в ДТП на ремонт вместо выплаты деньгами. Такая схема действовала и до нового закона, но страховщик мог лишь предложить владельцу машины натуральное возмещение. Право выбора в 2019 г. принадлежит страховой компании. Такое правило действует с 28.03.2017 г., когда вступил в силу Федеральный закон №49-ФЗ о внесении изменений в закон об ОСАГО[2].
С тех пор при ДТП страховой организации предоставлено право конечного выбора. Но первоначального голоса и собственников автомобилей не лишили, на сегодняшний день, это работает следующим образом:
- при подаче заявления о страховом возмещении вы вправе выбрать выплату деньгами или направление на ремонт (подп. "ж" части 16.1 статьи 12 ФЗ "Об ОСАГО")[3];
- страховщик рассматривает заявление и принимает конечное решение при выборе из этих двух видов возмещения.
Таким образом, решающий выбор, выплата положена при том или ином страховом случае или ремонт, принадлежит страховой компании, но вам все же следует указать в заявлении о возмещении после ДТП предпочтительный способ – возможно, удастся прийти к соглашению.
Нет никакой существенной разницы, каким образом было оформлено ДТП. Законодательство об ОСАГО, действующее на 2019 г., не разделяет, с помощью европротокола было оформлено происшествие или же с участием сотрудников ГИБДД.
Нормы об обязательном денежном возмещении европротоколе нет ни в Федерально законе Об ОСАГО, ни в правилах страхования, ни в каких-либо указания Центробанка и иных правовых актах.
Полная версия работы у нас на сайте. "Магистр 34". Перейти на сайт.
Связаться с нами, ответим на все ваши вопросы за 2 минуты: