Россияне могут сами копить на дополнительную пенсию. Что это значит? Разве пенсию не платит государство? Спокойно! Платит, но также дает возможность ее увеличить.
Законы 2024 года говорят нам о том, что правительство интересуют долгосрочные инвестиции граждан, и они готовы их стимулировать. Это было видно по налоговым льготам ИИС-3 (почитать можно здесь). Сейчас это заметно и по новой Программе долгосрочных сбережений граждан.
По сути это долгосрочная копилка, к которой государство добавляет средства.
Как это работает?
- Открываем специальный счет в Негосударственном Пенсионном Фонде.
- Срок счета - 15 лет.
В случае, если до пенсии осталось меньше 15 лет, то на срок до 55 лет у женщин и 60 лет у мужчин.
- Можно пополнять на любую сумму.
В чем выгода?
1. Увеличение накоплений за счет государства.
При пополнении счета на сумму от 2 000 рублей в год, государство будет увеличивать эти средства, в зависимости от вашего дохода. При этом максимальная сумму увеличения - 36 000 рублей.
- Ваш среднемесячный доход до 80 000 рублей в месяц - государство докладывает 100% от той суммы, которую вы внесли сами. Чтобы получить 36 000 рублей сверху, нужно также самостоятельно внести 36 000 рублей.
- Ваш доход от 80 000 до 150 000 рублей в месяц, то государство внесет 50% от той суммы, которую вы внесли. Т.е., чтобы получить максимальный взнос от государства в 36 000, нужно пополнить счет на 72 000 рублей за год.
- Ваш доход больше 150 000 рублей в месяц, то государство внесет 25% от той суммы, которую вы внесли. Т.е., чтобы получить максимальный взнос от государства в 36 000, нужно пополнить счет на 144 000 рублей за год.
Такая схема будет работать в течении трех лет, с момента первого пополнения. Именно пополнения, я не открытия. Если вы откроете счет сейчас, а первый раз пополните в 2028 году, то увеличение от государства получите в 2028, 2029 и 2030.
2. Налоговый вычет.
Если вы официально работаете и ваш работодатель удерживает налог 13% с ваших доходов - вы можете вернуть13% от своих взносов на счет, но не более 52 000 за год.
Давайте на примере, как мы любим:
Ольга Анатольевна, зарплата 70 000 рублей, открыла такой счет и за 2024 год внесла на него 300 000 рублей. Она хочет вернуть 13% от своего взноса, т.к. платит налог НДФЛ.
С вложенных 300 000 рублей она получит:
- 36 000 от государства (максимальный порог).
- 39 000 возврат налога (300 000 рублей * 13%).
300 000 рублей превращаются за год в 375 000 рублей за год. Доходность 25%, такого пассивного дохода на вкладах не бывает.
3. Доход от НПФ, в котором открыт счет.
Не самый очевидный доход, но не сказать о нем нельзя. Средства на счетах инвестирует сам НПФ и делится с вами доходностью. Да, она небольшая, но скорее всего перекроет инфляцию, а значит убережет ваши деньги от обесценивания. Поэтому прежде чем открывать счет, рекомендую изучить рейтинг НПФ по доходности, но обязательно в динамике за несколько лет.
Деньги на специальном сберегательном счете застрахованы на 2 800 000 рублей, а это в два раза больше чем по вкладам.
Как происходит выплата?
Выплата по данному счету происходит по истечению 15 лет с момента его открытия, или при достижении возраста в 55 лет для женщин и в 60 лет для мужчин.
Воспользоваться накопленной частью можно двумя способами:
- Вся сумма делится на равные суммы и в течение 10 лет каждый месяц выплачивается вам, в качестве надбавки к пенсии.
- Сумма выплачивается ежемесячно в течении всей пенсии, но суммы будут поменьше.
Также предусмотрено досрочное снятие средств со счета в случае тяжелого заболевания или потери кормильца в семье.
Я рекомендую открывать этот счет мужчинам и женщинам, чей возраст подходит к 55 и 60 годам соответственно. Это позволит за несколько лет до выхода на пенсию воспользоваться всеми бонусами этой программы.
Всем остальным также можно открыть его сейчас, но пока не пополнять. Счет абсолютно бесплатный, а срок в 15 лет уже пойдет. Ближе к пенсии суммы финансирования от государства скорее всего увеличатся, и можно будет приумножить средства на актуальных условиях.