В 2020 году в России была введена программа льготной ипотеки. Цель — поддержать население и рынок жилья в условиях экономического кризиса. На протяжении четырех лет программа показывала свою востребованность, но в последнее время возник вопрос о необходимости ее модификации. Давайте подробно разберем, как ипотечная программа отразилась на рынке жилья в целом, подведем итоги.
Выгода - в ставке
На момент старта программы, ставка составляла 6,5%, но в связи с изменениями в экономике она увеличилась до 8%. Несмотря на это, условия кредитования всегда оставались выгоднее рыночных и спрос быстро переориентировался на них. К 2024 году ставка без субсидий от государства составила от 17-18%, то есть находится на заградительном уровне. Это сделало льготную ипотеку приоритетным способом покупки квартиры с минимальной переплатой.
Была ли льготная ипотека эффективна?
Правительство утверждает, что программа оправдала себя. За период ее действия строительство росло на 110 миллионов квадратных метров ежегодно. И благодаря льготной ипотеке более 4 миллионов семей ежегодно улучшают свои жилищные условия. Это свидетельствует о значительном вкладе программы в обеспечение населения недвижимостью.
В 2023 году ипотечный портфель финансовых компаний увеличился на 34,5% и в денежном выражении — 18,2 трлн рублей. Более 80% жилья в новых домах приобреталось на льготных условиях, что вызвало опасения в ЦБ РФ. Представители регулятора указали на необходимость сбалансированного роста рынка.
В ответ на рост ипотечного кредитования власти ужесточили требования для получения финансирования.
- Первый взнос вырос до 30%.
- Сумма займа снизилась до 6 млн рублей.
- Ужесточились и требования к платежеспособности.
Эти меры были направлены на предотвращение перегрева цен и поддержание стабильности рынка. В 2024 году количество ипотечных займов по программам снизилось, что указывает на то, что рынок постепенно “оздоравливается”.
Вопрос о дальнейшей модификации программы льготной ипотеки остается дискуссионным. Необходимо найти баланс между обеспечением доступности жилья для населения и стабильностью рынка недвижимости. Уже известно, что льготную ипотеку сделают более адресной, сделав акцент на семьях с детьми и исключив из программы недвижимость в мегаполисах.
Как льготная ипотека разогнала аппетиты застройщиков и банков
Как мы писали выше, льготная программа была предназначена для поддержки граждан и стимулирования рынков недвижимости и строительства. На первых этапах своего существования такой вид кредитования показал значительный эффект, снижая платежи по ипотеке на 15% по всей стране. Но стремительный рост стоимости жилья начал нивелировать преимущества для заемщиков, особенно в крупных городах.
Если средняя сумма в начале 2020 года составляла 2,4 млн рублей, то к концу 2023 года она выросла до 4,2 млн рублей. Получилось так, что преимущества от ставки практически свелись к нулю из-за повышения цен.
Цель программы косвенно была достигнута, но средняя стоимость квадратного метра по стране в период с 2020 года до конца 2023 года выросла на 96%. Это вызвало беспокойство в ЦБ РФ. Разрыв цен между новостройками и вторичным рынком жилья увеличился с 17% до 44%. Чтобы обеспечить устойчивое развитие рынка недвижимости и сохранить доступность жилья для населения, важно находить баланс между стимулированием спроса и предотвращением перегрева рынка. Это может включать в себя ужесточение регулирования в сфере ипотечного кредитования, а также совершенствование программ субсидирования ипотеки с учетом реальных потребностей граждан и особенностей региональных рынков недвижимости.
Как изменится льготная ипотека в будущем
Сегодня государственные льготные программы предоставления ипотечных кредитов в России сталкиваются с вызовом обеспечения эффективного использования средств. По мнению главы ЦБ РФ Эльвиры Набиуллиной, общедоступные льготные программы могут быть оправданы лишь как антикризисные меры. Поэтому регулятор выступает за переход к адресной модели, что позволит более точно направлять государственные ресурсы в поддержку нуждающихся регионов и групп населения. Эти программы успешно поддерживают спрос на жилье в различных частях страны, что особенно важно для удаленных и малонаселенных регионов.
Переход к новой модели ипотеки, где ставка сделана на адресную поддержку, позволит более эффективно учитывать различия в доходах и стоимости жилья между регионами. Экономисты подчеркивают важность сохранения доступности ипотеки для населения. Продление ипотечного льготного кредитования до снижения ставки в пределах 10% будет способствовать поддержанию спроса на жилье и стимулированию строительства. Отметим, что летом текущего года ипотека с поддержкой от государства перестанет существовать в том виде, в котором мы ее знаем. И продление для определенных категорий граждан, таких как учителя, врачи и научные работники, может быть важным шагом для обеспечения стратегически важных секторов экономики. Развитие региональных рынков жилья через адресные программы не только способствует решению социальных проблем, но и является важным фактором для общего экономического развития страны.
Если вы не можете найти банк с соответствующими для вас кредитными условиями, обращайтесь в НКБ. У нас вы сможете оформить ипотеку с господдержкой по низкой процентной ставке от 2% на срок до 30 лет.
---
Вы хотите знать больше о финансах? Загляните в наш раздел Банк знаний.
Вам нужны деньги? Обратитесь к нам.