Когда перед Госдумой отчитывался премьер-министр Михаил Мишустин, он рапортовал, что бедность в России стремительно снижается, исходя из рассчитанного Росстатом уровня бедности.
А когда следом отчитывалась Эльвира Набиуллина, она указала на то, что бедность остается серьезной проблемой, и не просто указала, а предложила целый комплекс из шести конкретных мер по борьбе с бедностью, которые уже реализует сам Центробанк.
Все эти меры в целом, с моей точки зрения, правильные и необходимые. Принципиально я их поддерживаю. Но в каждой, как говорится, есть нюансы, которые не видны на первый взгляд, и на которые я далее хочу обратить внимание. Итак, начнем по порядку.
Мера первая. Борьба с чрезмерной инфляцией.
"Инфляция — это налог на бедных, они больше всего страдают от роста цен, который съедает и так небольшие их доходы", - сказала Эльвира Набиуллина. Золотые слова, и не поспоришь.
Для ЦБ инфляция - это вообще главный "пунктик", порой кажется, что вся работа регулятора направлена только для достижения заданного им же целевого уровня инфляции. За что он часто подвергается критике.
В чем тут нюансы... Они в том, что инфляцию во многом разгоняют как раз меры по борьбе с бедностью. Например, увеличение всевозможных пособий и выплат от государства. Рост минимального размера оплаты труда. Рост доли "прямых трансфертов" (как это называют в ЦБ - это и есть всевозможные незарплатные выплаты) в доходах домохозяйств.
Когда все это растет - денег в экономике становится больше, что разгоняет инфляцию. И где найти ту грань эффективной борьбы с бедностью: повышать выплаты, разгоняя инфляцию или не повышать, не разгоняя инфляцию - что лучше? В каком случае бедных станет меньше? Я так сразу затрудняюсь ответить.
Мера вторая. Защита от чрезмерной закредитованности.
Г-жа Набиуллина утверждает, что сильная закредитованность россиян, которая в последнее время растет, порождает скатывание многих в долговую яму, что способствует росту бедности. Казалось бы, тоже все верно.
Со стороны ЦБ в последнее время действительно виден целый комплекс мер, направленный на снижение уровня закредитованности населения. Прежде всего, это планомерное снижение т.н. макропруденциальных лимитов для банков - это максимальные доли в портфелях банков кредитов заемщикам с определенным уровнем долговой нагрузки.
Фактически, ЦБ не дает возможности банкам выдавать новые кредиты тем, у кого их и так много.
Также ЦБ постоянно ужесточает требования к МФО, снижая максимально допустимую ставку по займам (она при этом все равно остается очень высокой), ужесточает требования к рекламе кредитов, обязывая банки указывать их совокупную стоимость и т.д.
В чем тут нюансы? Во-первых, высокая закредитованность часто является не причиной, а следствием бедности: люди вынуждены брать кредиты, когда им просто не на что жить.
Во-вторых, высокая закредитованность часто наблюдается в регионах с максимальными доходами населения (то есть, где живут, наоборот, небедные, по зарплатным меркам, люди). Например, в северных регионах - Ямало-ненецком, Ханты-мансйском АО.
В-третьих, наконец, высокие ставки по кредитам, возникшие вследствие высокой ключевой ставки ЦБ, тоже вряд ли способствуют снижению закредитованности населения.
Мера третья. Борьба с финансовым мошенничеством.
По словам г-жи Набиуллиной, бедные люди больше всего подвержены влиянию финансовых мошенников, которые выманивают у них последние деньги. Например, участники финансовых пирамид часто вкладывают туда последние деньги, просто от отчаяния.
Со своей стороны ЦБ постоянно борется с мошенниками, ужесточая всевозможные требования к платежам, регламентируя их дополнительные проверки, блокировки при малейших подозрениях и т.д.
С одной стороны, это хорошо. Бороться с мошенниками, конечно же, надо.
Но с другой стороны, во-первых, не видны результаты этой борьбы: объемы средств, похищенных мошенниками, пока только растут.
Во-вторых, а точно мошенникам интересны именно бедные граждане? Что им с них взять? С точки зрения мошенника, интересна состоятельная жертва, владеющая немалыми сбережениями, на которой можно хорошо разжиться. И платежеспособная, на которую можно обманным путем оформить большой кредит, бедному его просто никто не даст.
Ну и в-третьих, борьба Центробанка с мошенниками создает множество трудностей не мошенникам, а простым людям, клиентам банков, которые из-за этого постоянно сталкиваются с блокировками карт и платежей. С каждым годом число таких блокировок только растет. Это создает большие неудобства.
Мера 4. Меры поддержки граждан в сложных ситуациях.
Глава ЦБ утверждает, что финансовая поддержка граждан должна быть адресной и целевой. Тоже вроде верно.
Но как быть с тем, что государству необходимо оказывать целевую финансовую поддержку, например, десяткам миллионов пенсионеров. Или миллионам получателей социальных выплат. Или миллионам бедных, являющихся таковыми даже по Росстату.
Это вроде и целевая поддержка, но она приводит к сильному росту денежной массы, что разгоняет инфляцию. И здесь мы возвращаемся к первой мере, описанной выше. Получается замкнутый круг.
Также г-жа Набиуллина в качестве адресных мер поддержки приводит в пример предоставление кредитных каникул, допустим, в пандемию (массово) или при попадании в другие сложные ситуации (как, например, жертвам затопления сейчас).
Вроде и хорошо, а вроде и нет. Потому что кредитные каникулы не снимают задолженность, а лишь оттягивают срок ее уплаты, да еще и увеличивая долг в объемах (пока он не погашается, процентов начисляется больше). Так что, как "мера поддержки" - это довольно спорно.
Мера 5. Финансовые продукты для людей с невысокими доходами.
Одной из мер по борьбе с бедностью ЦБ видит введение специальных финансовых продуктов для бедных - сюда относятся, например, социальные вклады с повышенным процентом на остаток, идею которых вынашивали несколько лет (они уже внедрены), или социальные карты с повышенным процентом на остаток и отсутствием комиссий за платежи, которые планируют внедрить в ближайшее время.
С моей точки зрения, это самая неэффективная из всех предложенных мер. Во-первых, "заморозить" на вкладе 50 тысяч рублей (именно на такую максимальну. сумму открываются социальные вклады) для бедного человека очень непросто.
Во-вторых, проценты по таким вкладам всего на 1% превышают ключевую ставку ЦБ, что соответствует ряду других несоциальных предложений от банков. То есть, фактически, никакой весомой разницы вкладчику это не дает. Разбирал данную тему отдельно.
Так что, если и вводить подобные продукты, то их выгода должна быть значительно больше той, что есть сейчас.
Мера 6. Повышение финансовой грамотности населения.
Наконец, ЦБ ратует за постоянное внедрение всевозможных программ по повышению финансовой грамотности населения.
По таким программа уже открыт ряд информационных ресурсов в интернете, первым из них еще несколько лет назад стал портал "Финансовая культура", который выступил весомым конкурентом для моего ранее созданного проекта "Финансовый гений", поскольку освещал примерно те же самые темы.
Схожие проекты ЦБ запущены и на других сайтах, и в социальных сетях, проводятся всевозможные семинары/тестирования по финансовой грамотности и т.д.
Опять же, с одной стороны, это хорошо. По моим наблюдениям, финансовая грамотность населения с тех пор, как я запустил проект "Финансовый гений" (в 2013 году, он был одним из первых на эту тему в рунете), выросла очень существенно. И благодаря моему проекту, и благодаря проектам конкурентов, в т.ч. и ЦБ. Меня это радует.
С другой стороны, по моим наблюдениям, обучение финграмотности от ЦБ не всегда объективно, и часто направлено на достижение нужных собственных целей. Ну, например, сейчас - это привлечение долгосрочных сбережений. Соответственно, на всех таких проектах пиарятся подобные программы, а их выгоду для обывателей я бы поставил под сомнение.
В целом, еще раз отмечу, что лучше бороться с бедностью хоть как-то, чем никак. И то, что ЦБ работает в данном направлении, имеет сразу 6 программ, каждую из которых реализует - это хорошо. Но хотелось бы не просто действий, а эффективных действий, что, как говорится, две большие разницы.
Подписывайтесь на телеграм-канал Финансовый гений, чтобы получать еще больше полезной информации и оперативно отслеживать выход новых публикаций на сайте и в Дзене.
