Овердрафт и кредит — банковские термины, которые часто путают друг с другом. Многие люди не понимают четкой разницы между этими понятиями. В статье разобрались, что такое овердрафт, его отличие от кредита и как его могут подключить физические и юрлица.
Что такое овердрафт?
Овердрафтом называют форму кратковременного кредитования, при которой клиенту на пользование предоставляются кредитные средства по причине отсутствия собственных на дебетовом счете. Для получения средств человеку не нужно выполнять какие-то условия финансирования, оформлять заявку, собирать пакет документов. Если на счете не хватает денег на платежное поручение, в ход идут кредитные средства. Пользоваться ими можно любое количество раз, но в рамках установленного лимита.
Надо отметить, что в последнее время эта услуга редко предлагается банками. Ее недоступность за последний год [с весны 2023 г.] подтвердили специалисты крупнейших финансовых компаний. Эксперты объясняют это снижением интереса к овердрафту со стороны физических лиц.
Чем овердрафт отличается от кредита?
Ключевая особенность овердрафта — возможность в любое время уйти в минус без подписания дополнительного договора с банком. Допустим вы покупаете товар на 5 тыс. рублей, но на карте у вас только 3 тыс. При подключенном овердрафте вы можете доплатить нужные 2 тыс. руб. за товар средствами банка, вследствие чего вы уходите в минус.
Можно однократно подключить функцию овердрафта к дебетовой карте и больше не выполнять никаких действий. Доступный финансовый лимит заблаговременно устанавливается банком, чтобы клиент мог одолжить определенную сумму без дополнительного согласования с кредитором. Овердрафт можно позиционировать как кредитную линию, которая так же возобновляется. Выделим все отличия этой услуги от стандартного банковского кредита:
- Сумма. Овердрафт подключают постоянным клиентам или тем, кто получает зарплату на счет в этом банке. Сумма зависит от ежемесячных поступлений на карту и обычно не превышает 50-70 % от них. В то время как размер кредита запрашивает сам клиент. Он может существенно превышать ежемесячный доход физического лица;
- Способ оформления. Условия по овердрафту прописывают в договоре при активации услуги. Для оформления кредита подается заявка и предоставляются дополнительные документы;
- Сроки погашения. Кредит берут на длительный срок (в среднем 3-5 лет). Овердрафт требуется погасить в течение одного-двух месяцев, а потом лимит снова возобновляется;
- Начисление процентов. При оформлении кредита проценты начисляются на всю сумму. При подключении овердрафта проценты начисляются только на потраченные банковские средства, не на весь лимит. Стоит учесть, что процентная ставка по овердрафту намного выше чем по стандартному кредиту.
- Способы погашения задолженности. Долг по овердрафту подлежит автоматическому списанию. Кредит же гасится ежемесячными платежами в даты, установленные по графику.
Условия овердрафта для частных лиц и компаний
Овердрафт — услуга, доступная и физическим, и юридическим лицам. Его условия зависят от банка. Лимит устанавливается в размере доли от ежемесячных поступлений на карту. Рассмотрим условия для физических и юрлиц подробнее.
- Сумма — доходы клиента анализируются, и в соответствии с ними устанавливается лимит от 50 до 70 % от заработка. Лимит может быть пересмотрен в любой момент. Организации с помощью овердрафта могут получить оборотные средства. Лимит зависит от выручки и иных поступлений на расчетный счет компании и может меняться. Погашение осуществляется автоматически. Раз в месяц, 60 или 90 дней возможно обнуление задолженности, если это прописано в договоре.
- Сроки. Стандартный договор овердрафта заключается на 12 месяцев. Но возможна и пролонгация для физических и юридических лиц.
- Стоимость. Она устанавливается согласно своей внутренней политике банка. Она может рассчитываться в виде комиссии, начисления процентов. За просрочку по овердрафту на физических лиц обычно накладываются штрафы. Компаниям предлагается выплата процентов один раз в месяц или в дату промежуточного погашения.
- Возраст — это условие актуально для частных клиентов. Рассчитывать на подключение овердрафта могут граждане, достигшие совершеннолетия. Оформить услугу можно до 60 или 65 лет, то есть до пенсионного возраста.
Виды овердрафта
Банки различают разрешенный или технический (неразрешенный) овердрафт. Первый является стандартной услугой с условиями, прописанными в договоре. Разрешенный овердрафт погашается автоматом и сразу возобновляется как кредитная линия. Цели, на которые можно тратить средства, не ограничены. После погашения клиенту позволяется снова расходовать деньги в рамках установленного лимита.
Неразрешенный овердрафт возникает при совершении платежной операции по банковской карте, если на ней недостаточно средств. К примеру, с нее может списаться оплата за годовой абонемент в фитнес-клубе или сумма подписки в онлайн-кинотеатре. В итоге баланс станет отрицательным. Неразрешенный овердрафт не аннулирует необходимость выплаты долга. Погашение будет выполняться по мере пополнения карточного баланса.
Как подключить услугу?
Для получения услуги необходимо подать соответствующую заявку онлайн или в отделении банка, предоставляющего подобные услуги. Перед оформлением заявления нужно учесть следующие нюансы:
- ставка в процентах — если она слишком высока или вам нужны деньги на длительный срок, имеет смысл оформить традиционный потребительский кредит;
- льготный период — он позволяет бесплатно пользоваться деньгами на протяжении определенного срока;
- лимит — клиент должен четко для себя понимать, какую сумму он готов одолжить у банка и сможет вернуть. Если вы не согласны с предложенной суммой, следует обратиться к кредитору для ее пересмотра.
Для оформления овердрафта могут потребовать несколько документов. Его состав меняется в зависимости от банковской кредитной политики. Обычно предоставляются:
- паспорт (могут потребоваться ИНН или СНИЛС);
- справку, подтверждающую доход;
- копию трудовой книжки;
- выписку со счета из другого банка.
От физического лица могут дополнительно потребовать справку об отсутствии долгов по кредитным обязательствам. От юридических лиц потребуется паспорт руководителя / учредителя, учредительные документы и сведения о регистрации.
---
Вы хотите знать больше о финансах? Загляните в наш раздел Банк знаний.
Вам нужны деньги? Обратитесь к нам.