Последние публикации, связанные с мошенническим оформлением кредитов, вызвали массу комментариев в духе «Все пропало, это заговор, почему никто не запретит выдачу кредитов онлайн?!».
Читать подобный клич даже не смешно, а банально грустно. Ведь именно люди с таким мировоззрением действуют по принципу «Я ничего не должен, мне все должны». Должны подумать, разложить по полочкам, должны обеспечить. Зачем, почему и для чего – никто не думает.
Под этой статьей мне активно доказывали, что микрозайм через Госуслуги не взять.
А после проведенного эксперимента еще больше читателей доказывали, что «автор врет, все равно надо код получить». Так его и получат. Жулики. От вас. Просто позвонив. В такие моменты хочется цитировать Лаврова с его легендарной фразой, но… я стараюсь быть вежливым!
Как мыслят такие люди?
- Сказали в рекламе? Правда 100%, ведь реклама была по телевизору!
- Позвонил «старший следователь с безопасного счета»? Ну, просто так же звонить не будет, тем более «старший».
- Сказали назвать код? Назову. Мало ли, что там написано в СМС – мне же сказали, что это срочно! Ну и звонит же человек важный, вон как представился!
Отсутствие критического восприятия своих действий ожидаемо порождает утроенный критицизм в отношении действий все остальных. Это не условный, вляпавшийся Федя - балбес. Это заговорщики виноваты! Злые олигархи.
И вот рождается идея-фикс: а давайте запретим! Ведь проще всего запретить то, что тебе непонятно. Давайте все запретим, спасем тысячу от мошенников, но испортим жизнь миллиону.
А если мне запреты на кредит не нужны…
Вот без шуток – в голосину ржу от таких умозаключений. Я не хочу обратно в бумажный мир очередей для выдачи справок/бумажных денег.
Я за «цифру», я с «цифрой» прекрасно лажу, пользуюсь ей на 99% и не испытываю ни страха, ни какого-то священного трепета. Умный дом, биометрия, цифровые подписи и т.д. – всем пользуюсь, все удобно и в разы повышает качество и удобство жизни.
Я с ужасом помню времена, когда за тем же кредитом нужно было идти в банк с бумажками. А потом переделывать их по 3 раза из-за того, что по объявлению приняли и менеджера банка, и заверявшего копию документов сотрудника, и тех, кто заносил данные на всех этапах. Там ошибка. Там опечатка. Там печать не в том углу.
Я не вижу никакой проблемы в том, что я могу получать кредиты, оплачивать покупки, оформлять страховки не выходя из дома. И я мог бы назвать себя исключением, но… ничего экстраординарного я не делаю, я лишь получаю базовые и столь же необходимые в современном мире знания как умение водить машину или перемещаться по улицам, соблюдая ПДД.
Давайте все равно запретим!
Пытался в комментариях вежливо пояснять, почему запретов не будет и вообще это не самая умная идея. Бесполезно. Второй по популярности-упоротости коммент: «Все равно запретят, когда станет поздно!!»
Давайте немного цифр.
По данным Центрального банка (сведения из отчета главы ЦБ РФ в Госдуме), в 2023 году в наши граждане оформили с использованием ЕИСА (единой системы авторизации Госуслуг) свыше… 30 млн. кредитов, страховок и прочих услуг, ранее требовавших личного присутствия или бумажных документов.
При этом по различным данным крупных финансовых изданий, общий объем выданных онлайн кредитов за 2023 год составил от 600 млрд. , до 1.2 трлн. рублей. А МФО выдачи займов более чем на 1 трлн. рублей, из которых не менее 70% - онлайн-займы. Общая же сумма кредитов, выданных физлицам (включая ипотеку), приближается к 20 трлн. рублей.
Данные не проверял по источникам, брал из более-менее приличной прессы, которая совсем дичь не пишет. Поэтому десятком или даже сотней миллиардов больше или меньше – вполне допускаю.
Но даже если взять условный 1 трлн. рублей кредитов, выданных онлайн… А сколько же ушло мошенникам?
По данным ЦБ РФ объем мошенничества значительно вырос в 2023 году – почти на 33%. Стоимостное выражение «операций без согласия клиента» составило почти 15 млрд. рублей.
Но это сумма всех мошеннических операций, начиная от переводов сбережений собственных средств, заканчивая оформлением кредитов по «угнанным данным».
И таких, и таких:
При этом мне не удалось найти отдельной информации о величине мошеннических и именно кредитных операций.
Допустим, их 50% из этих 15 млрд. жулики украли через оформление кредитов. Вообще всех. Итого пусть это 7.5 млрд. рублей.
Много? Очень!
Но… на фоне 1 трлн. кредитов, которые с удобством получены остальными гражданами? Это менее 1%...
А на фоне 15-20 трлн. ВСЕХ кредитов?
А на фоне чистой прибыли банков, составившей, по разным данным, от 3.5 до 4.5 трлн. рублей?!
Поэтому ни о каком массовом запрете онлайн-кредитов речи не идет и быть не может. Банкам ДЕШЕВЛЕ будет все эти деньги возвращать, если государство заставит (а оно будет заставлять, постепенно!), чем заморачиваться с мерами безопасности вроде "периодов охлаждения", "запретов на онлайн-получение", "переводов с отложением на 2-3 дня", которые прилично просадят доходы.
И если вы ждете какой-нибудь "жоссский" запрет, прикидываясь страусом в определенной позе – я вас расстрою. Не будет. Никогда.
Можете ругаться-плеваться, но все происходящее – это как естественный отбор. Кто-то учится сам и попадается, кто-то учится на чужих ошибках. Всех и каждого пострадавшего, безусловно, жалко. Для многих подобное "попадалово" это настоящая катастрофа.
И в наших силах сделать так, чтобы попадались как можно меньше хотя бы наши близкие, донеся до них элементарное. Или записав куда-нибудь на курсы повышения финансовой и технической грамотности... Хотя и там жулья хватает.
Так когда-то учились на дефицитном Интернет-трафике первых скоростных тарифов… У меня в 2004 году знакомые попали на 75 тысяч рублей за месяц (зарплата тогда у меня была 4000 р., для понимания) из-за некорректно настроенных сетевых фильтров.
Да, банки будут повышать меры безопасности.
Да, будут приниматься различные законы с механизмами защиты.
Да, будут бороться с мошенниками (на днях накрыли организаторов call-центров, через которые миллиарды умыкнули).
Как юрист, я не вижу 100% надежных механизмов. Полумеры, которые ОБЯЗАТЕЛЬНО должны подкрепляться минимальной грамотностью пользователя любых услуг.
Можно запретить выдачу кредитов и прочих операций всем автоматом до подачи соответствующего ЛИЧНОГО заявления. Но это вызовет коллапс на ровном месте в учреждениях МФЦ и просто космическую волну недовольства. Поверьте, лишенные удобства миллионы кричат куда громче (и бьют рублем по кошельку куда больнее!) несчастной пары десятков тысяч жертв мошенников…
В обозримом будущем в силу вступят обязанности банков по заморозке подозрительных платежей (хотя нормальные банки и так уже «бдят») и самозапреты на кредит. Но… что мешает жертве мошенников продолжить операцию или снять тот самый запрет? Да ничего!
А почему не работает закон о запрете кредитов?!
Да, он принят. Вступит в силу с 2025 года. С 1 марта 2025 года запрет можно прописать на Госуслугах, а с 1 сентября 2025 года – через МФЦ.
Что так же вызывает массу возмущений и теорий заговора на тему «Все для мошенников». Ну это те самые, у кого "реклама не врет".
Сейчас скажу вещь, которая многих расстроит: подобные суждения от… нехватки здравого смысла.
Хорошо, допустим в марте этот закон приняли и срочно ввели в строй с 1 апреля.
И что поменяется? Ничего!
- Во-первых, нет технической базы. Да, добавить пару новых опций на Госуслугах можно без особого труда – в чем мы убедились во времена злобного вируса, когда основная масса удобных онлайн-механизмов была внедрена буквально за несколько недель, а в течение 1-2 месяцев отлажена.
- Во-вторых, а как банки узнают о том, что вы наложили запрет на выдачу кредитов? Нужны механизмы (как юридические, так и технические) взаимодействия банков со сведениями из Госуслуг. То есть банкам так же необходимо внести изменения в свое программное обеспечение, регламенты и т.д. В этом плане проще всего МФОшкам, которые уже выдают займы по сверке данных из Госуслуг и, опять же, просто добавят пару строк в регламенты и 2-3 блока в ПО.
- В-третьих, нужны механизмы ответственности, подзаконные акты и инструкции действий каждой из сторон. Кто, как и когда принимает сведения, как они обрабатываются, кто проверяет, кто отвечает и какое наказание (и порядок его применения) для всех участников действа: оператора, банка и т.д.
Это, увы и ах, зовется бюрократией. Но без нее никуда. И срок до 1 марта 2025 года – это БОЛЕЕ ЧЕМ адекватный срок для столь непростой процедуры.
Учимся! Сами или с помощью…
Поэтому можно сколько угодно топать ножкой, винить Государство, Власть Имущих, Банки, МФО, обитателей Альфы Центавра или утренний дождь, но…. Вся ответственность НА ВАС.
- Вы же закрываете квартиру, уходя на работу, при этом не требуете от участкового или лично министра МВД стоять караулом рядом с дверью? Закрываете.
- Вы же не даете свой паспорт первому встречному на улице, который представится сотрудником банка, в обмен на скидку? Не даете.
Так почему Вы не в состоянии освоить элементарные правила цифровой безопасности? Изучите матчасть. Донесите до близких. Помогите им. Рассказывайте, приводите примеры, принимайте дополнительные меры безопасности (включая всякие сервисы контроля «операций близких» в банках).
Это новая реальность и в ней жить. А жертвы новшеств – лишь статистическая погрешность неудач, характерная абсолютно для любого новшества в обществе. Не пополняйте печальную статистку! Займитесь собой! Ну и не ведите себя так...
*здесь должна быть реклама какого-нибудь курса, но я просто посоветую подписаться и читать материалы в блоге – по теме мошенничества и самозащиты от него их в обозримом будущем станет больше*