Многие люди хотят купить квартиру в ипотеку, и иногда сталкиваются с такой сложностью как кредитная нагрузка, т.е. ежемесячные платежи превышают 50% от совокупного дохода. Чаще запрос на ипотеку с кредитной нагрузкой возникает у людей с большим неофициальным и не подтвержденным доходом или у тех, кто оформил кредиты для родных и близких. Именно для подобных случаев эта статья!
Банк, рассчитывая кредитный лимит, учитывает все платежи по кредитам, расходы на содержание детей и других иждивенцев. Для расчета чаще всего берется официальный и фактически подтвержденный доход, расходы на содержание активов в виде автомобиля, арендные платежи на жилье, алименты, налоги и т.п.
Конечно же, банк берет данные из анкеты, которую заполняет клиент; с предоставленных документов на доходы и активы; из бюро кредитных историй. Как правило, этих источников достаточно для расчета кредитоспособности потенциального заемщика.
Существуют стандартные требования для оформления ипотечного кредита, самые основные из них следующие:
- наличие документа, удостоверяющего личность;
- возраст потенциального заемщика, в основном с 21 года, реже с 18 лет;
- наличие регистрации по месту проживания, постоянная или временная;
- наличие подтвержденного дохода;
- наличие хорошей кредитной истории в прошлом.
Итак, при соблюдении всех требований на отлично, Вам с легкостью могут одобрить ипотеку, а вот одна из причин, по которой могут отказать – это кредитная нагрузка. Даже если нет просрочек, задержанных платежей и т.п., отказ неизбежен. Банк думает так: низкий доход не позволяет обслуживать ипотечный кредит с текущим уровнем подтвержденного дохода.
Чтобы получить одобрение с кредитной нагрузкой, необходимо выполнить ряд рекомендаций:
- увеличить официальный и/или подтвержденный доход, чтобы банк «увидел» бОльший доход, что позволит увеличить кредитный лимит;
- по мере возможности закрыть мелкие кредиты: кредитные карты, товарные кредиты, всевозможные рассрочки, кредиты до 100 000,00 рублей. Мелкие кредиты с маленькими платежами сильно влияют на кредитный лимит;
- если сдаете квартиру/автомобиль в аренду, имеете дополнительный доход, то по возможности оформите официальные документы или зарегистрируйтесь как самозанятый и предоставьте документы в банк. Данный момент косвенно увеличит платежеспособность и кредитный лимит;
- иногда банк может одобрить ипотечный кредит с дополнительным условием закрытия некоторых кредитов до выхода на сделку. Т.е., при выполнении данных условий, банк может выдать кредитный лимит.
По сути, кредитная нагрузка – это объединение всех финансовых обязательств перед банком для выявления общей нагрузки заемщика. Данный показатель оценивает загруженность бюджета будущего заемщика и зависит от следующих данных:
- ежемесячный доход семьи;
- количество иждивенцев;
- состояние кредитной истории;
- род деятельности, стаж работы в целом, регион проживания заемщика;
- возраст.
Для каждого потенциального заемщика при вынесении решения о выдаче ипотечного кредита банк будет индивидуально рассчитывать показатель долговой нагрузки, а уже от нее кредитный лимит.
ФинСервисSF – выберите ипотечную программу по индивидуальным условиям!
Сервис позволит подобрать варианты кредитования на основные объекты недвижимости в виде квартиры, комнаты, новостройки, гаража и т. п. Каждый из них имеет свои особенности финансирования, страхования и некоторые другие. В подсказах указаны моменты, влияющие на процент, что важно для рядовых пользователей.
Если вышеуказанные рекомендации не дали результата, есть пару инструментов:
- реструктуризация кредитов. По сути, Вы меняете условия договора в тех случаях, когда нет возможности выплачивать ежемесячные платежи. При возникновении подобной ситуации незамедлительно обращайтесь в банк и договоритесь о реструктуризации долга. Банк может предложить несколько вариантов: кредитные каникулы - временно освобождают от платежей или пролонгацию - меняют срок кредита, при этом ежемесячный платеж уменьшится, но срок кредита увеличится. Бывает, что банк меняет валюту платежа, отказывается от неустоек и штрафов, а также предлагает другие индивидуальные условия;
- рефинансирование. Заключают совершенно новый кредитный договор для частичного или полного погашения уже существующей задолженности. Данная программа дает прекрасную возможность приобрести новый кредит на выгодных условиях: снизить ежемесячный платеж и/или уменьшить процентную ставку;
- консолидация кредитов – это одна из разновидностей рефинансирования. К примеру, если у Вас имеется 5 кредитов, Вы можете их объединить в один кредит с меньшей процентной ставкой, соответственно сумма ежемесячных платежей снизится, да и управлять одним кредитом гораздо легче, чем пятью;
- кредитные каникулы. Отсрочка всех платежей, но не более чем на шесть месяцев. В данный период банковская организация не начисляет штрафы и пени и не требует досрочного погашения кредита. Но помните, это не волшебная палочка, а лишь возможность дать Вам восстановить свои финансы;
- кредитные карты. Погасите все кредитные карты. Даже в случаях, если Вы ими совсем не пользуетесь, и они лежат как сувенир, ведь эти карты также несут в себе финансовую нагрузку;
- досрочное погашение. Выберите самый «дорогой кредит», где максимальная процентная ставка и потратьте все свои силы на его погашение. Ваша задача погасить как можно скорее, потому что он «съедает» больше всего денег в виде процентов;
- sim карты. Как бы смешно не звучало, но все оформленные в прошлом sim-карты, по которым имеется задолженность даже в 1 рубль, не лучшим образом повлияет на финансовую нагрузку. Обратитесь в офисы, предоставьте свой паспорт и попросите закрыть все sim-карты, оформленные на Ваше имя.
Мы надеемся, что данная статья была для Вас полезной. При возникновении вопросов, смело звоните по телефонам 8 (800) 100-10-68 по России и по Москве 8 (495) 103-41-96 или оставьте заявку по ссылкам выше.
С источником можете ознакомиться на нашем официальном сайте.