Когда банки рассматривают заявку на рефинансирование, они проводят оценку кандидатуры заемщика с нуля, как перед выдачей новой ипотеки. Плохая кредитная история может стать серьезным препятствием при переоформлении долговых обязательств. Как исправить ситуацию и на что еще обращают внимание кредиторы, рассказали в статье.
Как банк принимает решение по заявке на рефинансирование
Помимо кредитной истории, банк обращает внимание на:
- Некредитные долги - по оплате услуг ЖКХ, перед ФССП, налогам, штрафам и т.д.;
- Наличие просрочек по предыдущим кредитам и дальнейшее их погашение. Как быстро гражданин вернул долг - частично или в полном объем, и как часто он пропускал регулярный платеж. Просрочка в 1-3 дня считается технической, банки обычно на нее не обращают внимания, но просрочки в несколько недель или месяцев - серьезное нарушение со стороны заемщика;
- Изменения в составе семьи. Например, если заемщик женился после оформления ипотеки, общий семейный доход стал больше, выплачивать кредит стало проще. А если за этот период родились дети, нагрузка могла увеличиться;
- Платежеспособность клиента. За время выплаты ипотеки гражданин мог потерять работу или, наоборот, найти дополнительные источники заработка, выйти на пенсию и пр.
При оценке финансовых возможностей заявителя банк учитывает все, что может ему помешать или помочь выплачивать кредит. Окончательное решение принимается на основе всех факторов в совокупности.
Как добиться одобрения рефинансирования?
Чтобы банк одобрил заявку на рефинансирование с плохой кредитной историей, клиент должен доказать кредитору свою благонадежность. Например, он может подтвердить дополнительные доходы документами - предъявить договор о сдаче недвижимости в аренду, заказать справку о движении средств по банковскому счету.
Если финансовое положение, наоборот, ухудшилось, также потребуются документы: справка о переводе на другую должность с понижением зарплаты, медицинское заключение о заболевании, справка о потере трудоспособности члена семьи, с которым ипотека погашалась совместно. Рефинансировать жилищный кредит можно не ранее, чем через 6 месяцев после его оформления.
Иногда банк отказывается рефинансировать ипотеку, если она изначально была оформлена у них. Но он может предложить увеличить срок кредитования или снизить ставку для снижения платежа.
Перед тем как подать заявку на рефинансирование, нужно выполнить ряд рекомендаций:
- Погасите все долги, которые возможно. Снизьте лимит кредитных карт до минимума или полностью их закройте, выплатите штрафы и налоги. В подтверждение проведения платежа нужно взять справку об отсутствии задолженности, т.к. обновление кредитной истории происходит не сразу;
- Соберите документы, подтверждающие все виды доходов, для доказательства, что вы осилите рефинансирование;
- Закажите отчет со своей кредитной историей. Это можно сделать в БКИ (узнать какая БКИ хранит ваши данные, можно на Госуслугах) или на сайте НКБ;
- Подберите банк, по требованиям которого вы пройдете с большей вероятностью. Для этого позвоните в кредитные организации или направьте бумаги онлайн.
Можно ли повлиять на решение банка?
Принятие решение по заявке на рефинансирование - закрытая процедура, на которую повлиять невозможно. Но клиент может повысить лояльность банка к себе. Для этого можно использовать следующие приемы:
- Перевести зарплату в банк, куда планируете подать заявку, и подключить автоматическое списание денег для ежемесячных списаний;
- Открыть вклад. Инвестиционный или накопительный пенсионный счет;
- Предложить банку залог - любое ценное имущество, стоимость которого не меньше, чем сумма остатка долга;
- Привлечь поручителей с хорошей кредитной историей, официальным трудоустройством и высокой платежеспособностью;
- Взять несколько небольших займов или кредитов и погасить их в срок. Это улучшит кредитную историю.
- Предоставить банку первоначальный взнос от 40-50%.
Как рефинансировать кредит с плохой кредитной историей
Подайте заявку на рефинансирование в НКБ. Наши специалисты проанализируют вашу кредитную историю в течение 15 минут и подберут индивидуальную программу для переоформления кредита на самых выгодных условиях.
Мы рефинансируем ипотеку на сумму до 60 млн руб., на срок до 30 лет. Подать заявку может любой клиент, в том числе с открытыми просрочками, без официального трудоустройства и с высокой закредитованностью.
Оформив рефинансирование в НКБ, вы сможете объединить свои кредиты по выгодной ставке, уменьшить ежемесячный платеж и финансовую нагрузку на семейный бюджет. Снимите обременение с ипотечной недвижимости и сформируйте более комфортный график платежей с нами.
---
Вы хотите знать больше о финансах? Загляните в наш раздел Банк знаний.
Вам нужны деньги? Обратитесь к нам.