Когда моей соседке-пенсионерке выдали очередной кредит я в очередной раз удивилась. Пенсия у человека маленькая, дополнительных доходов нет, но банк — вот поди ж ты! — одобрил ей кредит. Да, на небольшую сумму, но одобрил, когда и работающим-то теперь не всем и не всегда одобряют. В чем дело? Я думала, что это какие-то, возможно, программы поддержки для пенсионеров, ведь понятно, что жить на одну пенсию так себе подарок… Или, наоборот, может, банк считает пенсию самым надежным источником доходов, потому что ее не могут ни задержать, ни отменить. Но нет, все объясняется совершенно иначе.
Когда-то я писала о том, почему банки гоняются за пенсионерами, и в тот момент, действительно, пенсия считалась очень надежным источником небольшого, но стабильного дохода:
Кстати, а еще ведь и требования к заемщикам все время ужесточаются, закредитованность (долговая нагрузка) должна быть небольшой, а кредитная история — хорошей. Но! Оказывается, не всегда.
Так почему же иногда банки дают кредиты тем, кому вроде бы должны были отказать?
На самом деле причин несколько. Первая — это отсутствие наплыва желающих взять кредит под 20%.
У банковских работников есть KPi, то есть ключевые показатели, ко которым оценивается их работа. В том числе это и количество выданных кредитов. Сотрудники сами заинтересованы в выдаче кредитов тем, кто к ним обращается, и они, так как владеют информацией и знают обходные пути, иногда могут помочь человеку обойти ограничения. И тогда кредит выдадут, а уж как его человек будет возвращать — это второй вопрос.
А вторая причина менее очевидная и более, я бы сказала, технологичная. Дело в том, что скоринг — оценка «качества» клиента и риска невозвратов кредита — сегодня максимально автоматизируется, в том числе с привлечением к процессу искусственного интеллекта. То есть, понимаете, что происходит? — Нейросеть принимает решение о том, надежен человек, или нет.
И для принятия такого решения учиться нейросеточке нашей дорогой нужно и важно не только на математической модели, но и на истории реальных клиентов.
Поясню: чтобы обучиться отличать «хороших» клиентов от «плохих», искусственный интеллект должен проанализировать данные реальных клиентов, тоже как хороших, так и плохих. Получается, что для обучению скорингу нейросетей банкам необходимо выдать некоторое количество кредитов людям, которые, скорее всего, их не вернут. Дабы в будущем людей, похожих на них, вычленять из всего потока заемщиков, и никаких кредитов им уже не давать.
Парадокс — но вот такая обратная сторона работы с искусственным разумом.
Что это значит для добросовестных заемщиков?
На самом деле это значит только то, что вот эти все осознанные риски невозврата кредитов банки будут закладывать в стоимость этих кредитов. То есть процент по потребительским кредитам может расти, даже в условиях, когда кредитная ставка Центробанка будет стоять на месте.
Получается, что схема точно противоположна работе с рассрочкой — я писала об этой схеме и о том, почему банкам выгодно давать беспроцентную и длительную рассрочку всем подряд:
Если коротко, то люди, которые заигрались в кредитные карусели и допустили просрочку по банковским картам, за счет пеней и штрафов покроют все расходы банка на обслуживание добросовестных пользователей. А здесь наоборот — добросовестные заемщики заплатят из своего кармана за риски банков, связанные с обучением нейросетей автоматическому скорингу.
Фактически нейросеточно-искусственно-разумное будущее уже наступило. Но в любом случае стоит помнить, что кредит — это не фунт изюма, это серьезный финансовый инструмент, связанный с серьезной же финансовой ответственностью человека. И брать кредит сто́ит очень-очень взвешенно. И только если очень-очень нужно. Даже если банки и нейросети готовы дать вам кучу денег под конский процент.
✅А вы бы на что взяли кредит под 20%?✅
Еще почитать интересное👇
✅Подписывайтесь на мой канал здесь, читайте и комментируйте — буду рада вас видеть в следующих публикациях!