Почти половина молодых людей страдают от финансовой дисморфии — они ощущают тревогу по поводу своих доходов, даже если их материальное положение вполне благополучное. Это состояние, по мнению психологов и финансовых консультантов, негативно сказывается на их карьерных и финансовых решениях, а также на потребительском поведении представителей поколений Z и миллениалов. Мы расскажем, почему современным молодым людям кажется, что они на грани бедности, как с этим бороться и что такое "опасный уровень дохода".
Дисморфия, или дисморфофобия, в психологии - это расстройство, при котором люди, обладающие вполне обычной или даже конвенционально привлекательной внешностью, излишне фиксируются на мелких особенностях своего тела, таких как, к примеру, слишком длинный нос, родимое пятно или худоба, и поэтому считают себя отталкивающе уродливыми, испытывая сильный эмоциональный дискомфорт и тревогу. Другое название этого состояния — телесное дисморфическое расстройство. В отличие от телесной дисморфии, финансовая или денежная не является официально признанным психическим расстройством, однако о ней в последнее время много пишут в соцсетях и СМИ — от таблоидов типа Daily Mail до серьезных бизнес-изданий уровня Bloomberg. Концептуально это примерно то же самое, что и телесная дисморфия, только про деньги — так называют ситуацию, когда сравнительно неплохо обеспеченные люди чрезмерно тревожатся по поводу своего дохода и кажутся сами себе почти нищими.
Согласно исследованию финансовой компании Credit Karma, которая ввела этот термин в оборот, денежная дисморфия — это очень распространенная проблема. Примерно 43% представителей поколения Z и 41% миллениалов испытывают подобную тревожность и считают, что они зарабатывают меньше, чем все остальные. Хотя в основном проблема затронула зумеров и миллениалов, старшее поколение тоже говорит о похожих ощущениях — четверть респондентов поколения X и 14% в возрасте 59 лет и старше сказали, что испытывают дискомфорт от своего материального положения, потому что сравнивают себя с другими.
"Это искаженное представление о деньгах, которое заставляет нас принимать плохие решения", — говорит в комментарии CNBC Али Кац, адвокат по недвижимости и основательница Института планирования семейного благосостояния. Кац среди прочего беспокоит, что считающие себя недостаточно богатыми клиенты не хотят связывать себя финансовыми обязательствами и планировать покупку недвижимости и в целом принимают неправильные финансовые решения, опираясь на искаженное представление о своей состоятельности. Она при этом отмечает, что зачастую это искажение возникает из-за некорректного сравнения себя с другими: "Мои клиенты в США считают, что они не богаты. Но это неправда. В мировом масштабе американцы вполне состоятельные люди. По данным Всемирного экономического форума, 62% населения мира живут меньше, чем на $10 в день, а 85% — меньше, чем на $30. Но мы не сравниваем себя с этими людьми, мы сравниваем себя с Джеффом Безосом и Илоном Маском".
Отказ от покупки недвижимости не единственное — и, возможно, не самое пагубное — из неправильных финансовых решений, к которым приводит финансовая дисморфия. Она также подталкивает нас к импульсивным и слишком расточительным тратам. Покупая себе товары и услуги не по карману, люди пытаются приблизиться к тому образу действительно богатых людей, которыми хотели бы быть. Кроме того, это непрерывное ощущение собственной бедности разрушительно влияет на психику, вызывая хронический стресс, который сложно преодолеть.
При этом 37% респондентов, которые испытывают денежную дисморфию, сообщили, что у них отложено больше $10 000, а 23% из них имеют более $30 000 на сберегательных счетах. Это намного выше средней суммы сбережений для американцев, которая колеблется около $5300. Для сравнения, средний размер накоплений россиян составляет, по прошлогодним данным Центробанка, 300 000 рублей ($3237). А по недавнему опросу, для того, чтобы почувствовать себя финансово независимыми, россияне в среднем хотели бы иметь накопления в сумме 4,3 млн рублей ($46 000).
Откуда такое беспокойство
Согласно исследованию, проведенному Qualtrics от имени Intuit Credit Karma, более четверти (27%) американцев считают себя "зараженными желанием к богатству", особенно это выражено среди представителей поколения Z (44%) и миллениалов (46%). Интересно, что присутствует связь между финансовой дисморфией и подобной одержимостью - 54% тех, кто беспокоится о своем доходе, также страстно мечтают о богатстве. Среди тех, кто не страдает от чувства мнимой бедности, одержимость богатством признали лишь 12%.
На первый взгляд, что плохого в стремлении к богатству? Ведь для некоторых это заканчивается успешной реализацией "американской мечты". Однако, например, генеральный директор Nvidia Дженсен Хуанг предостерег студентов от слишком высоких ожиданий: "Люди с очень высокими ожиданиями эмоционально неустойчивы, а стабильность имеет огромное значение для достижения успеха. Одно из моих больших преимуществ - мои очень низкие ожидания".
Исследование Credit Karma показало, что 69% респондентов, страдающих дисморфией, не верят, что когда-либо станут богатыми, а 95% считают, что одержимость богатством негативно сказывается на их финансах.
Опрос Bloomberg 2023 года показал, что даже те, кто объективно обеспечены, считают, что зарабатывают недостаточно. Из более чем 1000 опрошенных, зарабатывающих не менее $175 000 в год, 25% описали себя как очень бедных, бедных или "с трудом сводящих концы с концами".
Проведенный недавно опрос показал, что миллениалы считают, что для того, чтобы чувствовать себя хорошо, им необходимо зарабатывать в год не менее $525 000 и иметь на счету в банке $1,7 млн. Это значительно больше, чем нужно для финансового счастья представителям всех остальных поколений, включая зумеров (они хотели бы зарабатывать в год $128 000 и иметь на счету $487 711). Иксерам хватило бы $130 000 при накоплениях в $1,2 млн, а бумеры согласны на $124 000 в год и $999 945 в банке.
Когда денег слишком много, но недостаточно
Специалист по финансовому стратегическому планированию из Drucker Wealth, Гидеон Друкер, отмечает, что часто видит признаки финансовой дисморфии среди клиентов в возрасте 30-40 лет, которые неплохо зарабатывают. "С точки зрения финансов, они богаты, - говорит Друкер в комментарии для Business Insider. - Но они не ощущают себя таковыми".
По его мнению, это часто происходит с людьми, у которых, как он говорит, "опасно много денег". Речь идет о средних для США доходах в промежутке от $250 000 до $750 000 в год - в зависимости от региона. Люди, зарабатывающие немного - менее $75 000 в год, обычно очень дисциплинированно управляют своим бюджетом: стараются не тратить лишнего и откладывать деньги. Люди, зарабатывающие действительно много - около $5 млн в год, - едва ли рискуют потратить все и остаться без сбережений, за исключением случаев совсем безумных трат. Однако люди в "опасном" промежутке между этими крайностями могут разрешить себе практически все, что захотят, и в то же время легко остаться без сбережений к пожилому возрасту. Это может вызвать одновременное ощущение тревоги из-за отсутствия достаточных накоплений и потребность в трате больше, чем нужно, чтобы поддерживать образ "богатого" человека.
Друкер говорит, что ощущение нехватки денег возникает у таких людей потому, что они сравнивают себя с другими, а точнее с тем, как они считают, что должны вести себя богатые люди. Кроме того, по его словам, финансовая дисморфия и тревога часто не связаны с тем, сколько денег у человека на счету, а с неопределенностью и отсутствием четкого представления о своих финансах. "Именно неопределенность вызывает эту тревогу - гораздо больше, чем простые цифры", - говорит он.
Карина Тагирова, бизнес-коуч и CEO рекламного агентства InBrand, считает, что у этого явления три причины: "Первая - молодое поколение проводит намного больше времени в социальных сетях, чем общается в реальной жизни. И, наблюдая за небольшой группой людей, которые демонстрируют свой успех в интернете, им кажется, что все вокруг зарабатывают много денег". Кроме того, считает Тагирова, большую роль играет экономическая нестабильность: "У молодежи есть чувство, что каждый год все становится только хуже и хуже, и это вызывает тревогу и нестабильность". Эксперт считает, что фокус молодежи сместился - уменьшилось количество общения, люди перестали заниматься своими хобби, читать, развиваться, и все стремления стали исключительно карьерными.
В исследовании Wells Fargo выявлен другой важный тренд - 59% миллениалов считают, что важно казаться финансово успешными для других, так же как и зарабатывать хорошие деньги. "Фальсифицируй, пока не добьешься" - таков девиз многих обеспеченных миллениалов, считает Эмили Ирвин, управляющий директор по консультациям и планированию в Wells Fargo. По ее словам, миллениалы считают, что для того, чтобы не чувствовать себя бедными, им нужны внешние признаки богатства, такие как дорогие автомобили, одежда или жилье в престижном районе. По данным Wells Fargo, 40% миллениалов с высокими доходами вынуждены использовать кредиты, чтобы поддерживать желаемый уровень жизни. Стремление к демонстративному потреблению менее выражено среди представителей поколения X (21%) и бумеров (8%).
Эксперты отмечают, что существует еще один фактор, влияющий на подобную тревожность. Миллениалы и поколение Z стали свидетелями событий, которые "случаются раз в жизни" и меняют менталитет, будучи в молодом возрасте - пандемии и серьезных геополитических потрясений. Как пишет автор серии книг "Broke Millennial" Эрин Лоури в колонке для Bloomberg, менталитет "дефицита" и ожидание неожиданности создают нездоровый нарратив, особенно на фоне постов в соцсетях, демонстрирующих роскошь. "Фиксация на неопределенной цели типа "разбогатеть" не приносит результатов", - утверждает она. "Более полезно взять лист бумаги и ручку, и оценить, сколько денег вам нужно и за какое время вы сможете их заработать и накопить".
Одним из основных факторов, повлиявших на отношение к деньгам и богатству у представителей поколений Y и Z, стало появление постоянного доступа к информации по сравнению с предыдущими поколениями. Речь идет как о новостях, так и о разнообразном контенте в социальных сетях. Поколение Z вообще не знает мира без круглосуточного потока информации и поисковых систем, позволяющих мгновенно проверять факты и получать почти любую информацию в режиме реального времени.
При чем тут социальные сети
Немалую роль в формировании тревоги играют и социальные сети, считает Кортни Алев, финансовый адвокат в Credit Karma. «Многие люди сравнивают себя со своими сверстниками, людьми в социальных сетях и даже знаменитостями, что провоцирует ощущение собственной неадекватности, несостоятельности, — говорит она. — Такое расхождение между реальностью и восприятием может помешать людям предпринять шаги к достижению своей финансовой цели». Кэролин Макклэнахан, финансовый стратег и основатель Life Planning Partners, подчеркивает опасность социальных сетей в этом контексте: «Финансовая дисморфия была проблемой в течение очень долгого времени, но социальные сети вывели ее на совершенно новый уровень».
Исследование Edelman Financial Engines также показало, что примерно четверть респондентов чувствуют себя менее удовлетворенными суммой, которую они зарабатывают, из-за социальных сетей. «Мы обнаружили, что тревога по поводу финансовой ситуации сильно зависит от того, сколько времени вы проводите в социальных сетях» — говорит Изабель Барроу, директор по финансовому планированию в Edelman Financial Engines.
24-летняя Ангелина Викторова, журналист из Москвы, говорит, что ее постоянно преследует тревожность по поводу финансового положения, особенно последние два-три года: «В свободное от работы время переживаю, что позволяю себе ничего не делать, беспокоят мысли, что нужно увеличивать доход, искать новые проекты, чтобы создать финансовую подушку для будущего». Викторова говорит, что давно заметила, что социальные сети только увеличивают эту тревожность: «Именно поэтому я сократила количество времени, которое провожу в социальных сетях, и отфильтровала контент, который смотрю: в нем больше нет "успешного успеха".
Исследование Edelman Financial Engines показало, что контент c демонстративным потреблением часто приводит к стремлению не отставать от цифровых ролевых моделей и, как следствие, к необдуманным тратам — 33% опрошенных признались, что тратят слишком много денег на предметы роскоши, отпуск или дорогой ремонт под давлением социальных сетей. При этом этот эффект тем сильнее, чем больше человек проводит времени в соцсетях — среди тех, кто тратит там больше трех часов в день, в избыточных расходах признались 51%, а среди тех, кто ограничивается часом, — только 16%. Это подтверждает опрос Wells Fargo — почти 30% миллениалов сказали, что покупают вещи, которых не могут себе позволить, чтобы произвести впечатление на других или "вписаться" в определенный образ жизни. При этом, по данным Edelman Financial, 74% опрошенных заявили, что их знакомые изображают себя в соцсетях более обеспеченными людьми, чем на самом деле являются.
Барроу, которая и вовсе удалила свои аккаунты, призывает пользователей сокращать время пребывания в социальных сетях, а также для верности удалить свои платежные реквизиты из памяти устройств и платформ, чтобы свести к минимуму импульсивные покупки. «Иногда нам приходится чинить препятствия самим себе», — говорит эксперт.
«Социальные сети и культура инфлюенсеров могут усугубить денежную дисморфию, потому что мы видим картинки людей, живущих гламурной жизнью, разбрасывающих деньги, — сказал GoBankingRates Скотт Либерман, основатель Touchdown Money. — Но мы не знаем правды о том, как они получили эти деньги и сколько у них долгов».
Президент инвестиционной платформы «ИнвойсКафе» Геннадий Фофанов подчеркивает опасность этой проблемы: «Для демонстрации успешности в соцсетях имеет значение, какая у человека марка одежды, какой телефон и на каком курорте он отдыхает. Все это плохо влияет на уровень внутренней самооценки. Все транслируют красивую картинку, и восприятие реальности искажается в буквальном смысле через смартфон, и альтернативы нет — все вокруг смотрят туда же. Отсюда и появляется ощущение, что денег недостаточно и надо работать больше, чтобы обслуживать не свои реальные желания, а социальный запрос — то, что общество в лице соцсетей требует от неокрепшего ума. С этим сложно бороться, так как от этого уже поставлены в зависимость прибыли размещающих рекламу крупных компаний и блогеров, которые на этом зарабатывают. Важно понять, что деньги не должны быть самоцелью. Гораздо важнее найти гармонию в профессиональной деятельности, получать от нее удовольствие и достойную оплату, размер которой достаточен для поддержания ваших, а не чужих потребностей».
Однако это не мешает зумерам мечтать стать инфлюенсерами — в опросе, проведенном в 2023 году, почти 60% людей поколения Z заявили, что готовы бросить работу, чтобы быть блогерами, если бы доходов от этой деятельности хватало на поддержание их образа жизни. Трое из 10 сказали, что готовы даже заплатить за то, чтобы быть инфлюенсерами. Большинство считают это достойной уважения карьерой. При этом другой опрос показал, что вопреки репутации людей, которые ценят свободу и самовыражение больше, чем стабильный доход, после пандемии зумеры чаще стали выражать готовность пожертвовать независимостью от корпоративного мира, если им предложат большой оклад. Почти половина представителей поколения Z перестали бы работать из дома, если бы это означало повышение (41%), при этом еще 37% сказали, что пожертвовали бы своим хобби, а 31% сказали, что откажутся от общения с друзьями за большую зарплату. Как отмечают авторы исследования, для зумеров крайне важно «зарабатывать больше, чем их родители».