В последнее время можно увидеть много статистики о рекордном росте потребления в России. Действительно в 2023 году оно росло рекордными темпами, и в начале 2024 года тоже продолжает оставаться очень высоким. Но проблема в том, что большая часть этого потребления выросла за счет кредитных средств, то есть, люди буквально потребляли в долг.
На это многократно обращала внимание глава ЦБ Эльвира Набиуллина на каждой своей пресс-конференции, и я тоже много об этом писал.
И вот, теперь данный факт можно подтвердить наглядными цифрами.
Более 62% российских домохозяйств имеют "признаки финансовой неустойчивости" - говорится в исследовании ВШЭ, причем доля таких домохозяйств только за последние полгода выросла на 10%, и растет она несмотря на то, что в стране официально рекордно падает уровень бедности.
Кого аналитики относят к "финансово неустойчивым"? Те домохозяйства, у которых либо вообще нет ликвидных сбережений (к ним относятся наличные, вклады и счета в банках и платежных системах, акции, облигации и другие виды финансовых активов, то есть, люди тратят все, что зарабатывают), либо есть кредиты, на погашение которых уходит более 30% дохода, либо семьи имеют просрочки по оплате кредитов, услуг ЖКХ, штрафов, налогов. У многих опрошенных одновременно наблюдались 2 или 3 признака финансовой неустойчивости.
Полгода назад доля таких домохозяйств составляла 56,4%, а сейчас - 62,4%. То есть, в процентном отношении доля выросла на 10,6%.
Больше всего финансово неустойчивых семей наблюдается в малых городах с населением до 100 тыс жителей - там примерно каждое второе домохозяйство является финансово неустойчивым и в широком, и в узком смысле. Тогда как в Москве и Санкт-Петербурге доля таковых гораздо ниже, всего 4-5%.
Большинство финансово неустойчивых граждан (41%) в широком определении составляют люди в возрасте 35–54 лет, треть — это респонденты старше 55 лет, еще 26% приходится на молодежь от 18 до 34 лет.
Главный источник финансовой неустойчивости для людей среднего возраста - это закредитованность, долги, а для старшего - отсутствие сбережений.
43% финансово неустойчивых домохозяйств в общем показателе 62% - это семьи с детьми.
Аналитики также в своем исследовании отвечают на вопрос, почему финансовая неустойчивость растет при снижении уровня бедности. Во-первых, потому что рост зарплат происходит неравномерно в разрезе профессий (например, среди самой массовых профессий среднего класса - учителей и врачей он минимальный), а уровень бедности в основном сокращается за счет роста бюджетных трансфертов (пособий), а не производительности труда.
Во-вторых, потому что средний рост доходов не способен компенсировать повышение цен на продовольственные товары, товары длительного пользования и недвижимость, а также ряд дорогостоящих услуг — образовательных и туристических - все это дорожает выше официального уровня инфляции.
Вот какой вывод из исследования делает ведущий научный сотрудник Института социологии ФНИСЦ РАН Василий Аникин:
Типичный представитель российского среднего класса сегодня имеет существенные неэластичные расходы, которые в случае шоков могут серьезно подорвать его финансовую стабильность, — выплаты по ипотеке, оплата образования для себя и детей, траты на качественную медицину, финансовая поддержка родственников.
А вот что говорит старший руководитель исследовательских проектов центра НАФИ Аделя Кавеева:
Рост зарплат не всегда означает улучшение финансового положения домохозяйств — в условиях инфляции уровень доходов может не увеличиваться настолько быстро, чтобы компенсировать увеличение расходов. Кроме того, уровень бедности может снижаться за счет социальных программ и государственной поддержки, но это не всегда означает улучшение финансовой стабильности домохозяйств. Многие семьи могут получать помощь от государства, но это не всегда предотвращает накопление долгов и финансовые трудности. Также увеличение числа финансово неустойчивых домохозяйств и людей без сбережений может быть связано с изменением потребительского поведения, массовым увлечением кредитами и возможностью доступа к легким займам.
Со своей стороны я могу примерно согласиться с такими оценками состояния финансовой неустойчивости.
Одной из первых публикаций проекта "Финансовый гений" в далеком 2013 году стала статья, где я дал свою трактовку четырех уровней финансового состояния человека:
Вторым уровнем после финансовой ямы у меня там является финансовая нестабильность - это состояние, при котором доходы человека или семьи равны расходам, у них нет долгов или они незначительны, но при этом нет и финансовых сбережений, нет резервного фонда.
Примерно такое состояние аналитики ВШЭ назвали тут финансовой неустойчивостью, при этом находящихся в финансовой яме они тоже автоматически относят к финансовой неусточивойсти, объединяя мои 2 уровня в свой один.
По моему определению, граждане и домохозяйства в состоянии как финансовой ямы, так и финансовой нестабильности, находятся ниже черты бедности. Независимо от размера получаемого дохода: важны не доходы, а соотношение доходов и расходов, а также характер дохода и наличие/отсутствие долгов и финансовых активов. Более подробно можете почитать об этом в статье по ссылке выше, и схема там хорошая представлена, наглядная, и расписаны все перспективы перехода из одного состояния в другое.
Таким образом, если руководствоваться моими критериями оценки (почему я считаю их верными - объяснил в статье по ссылке) - то около 2/3 российских домохозяйств находятся ниже черты бедности.
Подписывайтесь на телеграм-канал Финансовый гений, чтобы получать еще больше полезной информации и оперативно отслеживать выход новых публикаций на сайте и в Дзене.