Сегодня вдоль и поперёк разбираем кредиты и как их закрыть быстрее. Тема важная и животрепещущая.
Какой же у вас может быть кредит?
>> автокредит
>> потребительский
>> рассрочка (беспроцентный)
>> ипотека
>> МФО (микрофинансовый)
>> ну и займы у друзей и знакомых.
Правила их выплаты похожи. Где-то вразрез отличаются. Общее правило одно: чем больше времени висит кредит,
тем больше вы переплатите.
Кроме вас никто не заинтересован в быстрой выплате долга. Банкам и фирмам, где вы его взяли, выгодно, чтобы вы его отдавали максимальный срок (а ещё лучше задолжали, а потом отдали всю сумму с пенями).
Стоит надеяться только на себя.
Итак, допустим, у вас...
[несколько кредитов]
Это как несколько детей. Только детей вы любите...
Их нужно знать в лицо, как своих врагов — знать общую сумму с процентами.
Многие не гасят и даже боятся узнать общую сумму. Это как человек, который с температурой, боится её померить. Этого допускать нельзя. Даже если допустили просрочку, узнайте какая сумма долга на вас.
Начнём с учета сроков, сумм по каждому кредиту. Распишите полную информацию по всем кредитам, которые у вас есть:
Какой сумма в месяц срок ставка
Авто 450 000 16 637 3 года под 10%
Потреб 150 000 9 000 2 года под 20%
Это банально, но многие почему-то этого не делают.
Если несколько кредитов, то деньги нужно распределять по всем платежам. Плюс, любые случайные деньги (подарки, премии) тратим на погашение — это первый шаг решения этой проблемы.
Причем, тратим свободные деньги всегда на тот кредит,
который меньше, если их больше двух!
Если у вас три кредита — ипотека, потреб и авто: 2 млн, 100 и 500 тыс. рублей. То гасите сначала 100. Так вам станет легче психологически, и у вас останется 2 платежа в месяц, а не три — сумму с погашенного кредита на 100к можно бросать на погашение других двух.
А вот из этих двух нужно погашать тот, где выше процентная ставка, т.е. потребительский. Так выгоднее.
[автокредит]
"Ем доширак с соевыми сосисками, но зато в клубе привилегий Lexus"
Если у вас автокредит, то либо он до 10% (и у вас всё хорошо), либо вы взяли потребительный кредит под машину. Вообще всё, что тут буду советовать про автокредит, также относится и к потребу.
Ищем того, кто даст вам в долг!
Посмотрите по сторонам: у вас есть руководитель, родственники, коллеги, родные. Попросите деньги у них в долг... под процент! Да-да.
Берём у знакомого под выгодный банковский процент - 8-9% годовых, чтобы ему было выгодно. Гасим этими деньгами полностью автокредит, а потом платим ежемесячно знакомому без перебоев. И главное, сразу оговорить срок, который ВАМ комфортен, а не обещать неисполнимых сроков, лишь бы вам дали денег. Это кощунство и обман!
Опасно? Не думаю!
Люди отказываются от этого способа, так как опасно. Но тут можно оформить рисковую страховку в пользу займодателя (тот, кто дал). Страховка стоит около 1 000 рублей на год. При этом, разумеется, всё оформляем официально.
Далее, находим деньги под ногами
Кратко: на сайте авито.ру продаётся всё! У вас есть старая одежда, ненужные инструменты, пятый телевизор, хлам в гараже. Я недавно там продал 20-летний ламповый телевизор за сутки — парень из области специально приехал за ним))
Пример ученицы моего тренинга: пришла в тренинг, так как хотела закрыть потребительский кредит. Хотела перекредитоваться — взять под менее высокий процент на длительный срок.
Начали разбирать её ситуацию: раньше платёж был 20% от доходов мужа и жены. Мужа сократили на работе - платеж стал 50%. В семье 2 машины. На момент консультации со мной она хотела взять кредитную карту, чтобы текущий платеж закрыть. Я говорю, что не жонглировать долгами надо, а продавать одну из машин.
И тут на конце провода то ли бульканье, то ли плач, то ли смех.
Парадокс в том, что кредит был взят... именно на одну из машин))
Да!... для того чтобы выбраться из этой ямы, нужно продавать машину. А это очень сложно — признать свои действия неправильными. Тут важно не врать самому себе; покаяться перед самим собой, что был не прав...
Больно сейчас, но не яма потом. Как эта женщина поступила, кстати, я не знаю. Но вам говорю, как делать нужно. А дальше... вы уже люди взрослые - сами решите.
[займ у друзей]
Хочешь потерять друга — дай денег в долг!...
ну или съешь мандаринку, которую он почистил
Проблема, что когда мы кредитуемся у знакомых, то относимся беспечно. Причем, неважно: мы даём в долг или нам.
Если мы даём, то думаем, что: "да, всё будет хорошо, они же друзья".
Если мы берём в долг: "нет проблем, верну быстро".
В общем, теряем адекватное восприятие
Взял-то я чужие, а отдавать свои. Когда берём в долг у друзей, то и сами расслабляемся - пользуемся доброжелательностью.
Пример: у меня была ученица, которая дала в долг родной сестре 600 000 рублей. А та отдавать - не отдавала. Если звонила ей, сестра говорила, что "нет денег". И так постоянно. К сожалению, в таких ситуациях у родных, которые взяли в долг начинается изменение мозгов в сторону "ну мы же родня, может и простить".
Я порекомендовала открыть карту сестре-должнице с процентом на остаток, чтобы каждый день она туда кидала по 329 рублей в течение пяти лет. 329x365x5 = 600 000. По зёрнышку выплатит, если захочет.
А если взяли в долг вы, то многие родственники вам могу говорить "да ладно-ладно, чего уж там, как сможете так отдавайте". Обязательно возвращайте в срок! Проявите благоразумие. Не врите ни себе, ни им. Не можете отдать через месяц, как обещали - называйте реальный срок и договаривайтесь о нём.
Поверьте: если вы должны 200 000 и обещали отдать через 2 месяца, а скажите, что отдадите через 6 по 33 000 в месяц, вас пожурят, но примут это.
Рекомендую использовать долговую расписку, даже чтобы давать большие суммы родным!
[потребительский]
Мальчишки и девчонки, а также их родители,
нелепые истории, услышать не хотите ли?
Люди обращаются за потребом чаще всего, когда не выдают специальный кредит:
... хотите машину, но не дают автокредит
... не хватает денег на ремонт
... насмотрелись рекламы и захотели Айфон 8-9-10-11- 12, чтобы быть не таким, как все, а среди 1 млрд обладателей Iphone:)))
С потребами надо быть осторожнее (как вообще с любыми кредитами). Платеж по потребу не должен превышать 10% от доходов семьи. Если семейный доход сокращается вдвое (например, одного из супругов увольняют), то платеж станет 20% от доходов.
Муж и жена с суммарным доходом 40 000 взяли потреб:
з/п / платеж / соотношение платежа и з/п
40 000 4 000 10% (было изначально)
20 000 4 000 20% (мужа в семье сократили)
А вот если бы взяли сразу потреб с платежом 8000
40 000 8 000 20% (было изначально)
20 000 8 000 40% (мужа в семье сократили)
Хочу до вас донести пару мыслей:
— не надо брать кредит на жизнь: телефон, телевизор, стиральную машину. Это не выгодно. Нужна подушка безопасности для этих целей.
— закрыли кредит досрочно — заработали, так как не переплатите процентов.
Ой, вот ещё третья самая важная мысль!
Кредит — это форма накопления. Нет депозитов равным процентам по кредитам. Только зарабатываете не вы, а дяди в банках!
Пару историй из цикла "Ничего себе, что бывает"
1. Очень многие студенты приходят ко мне с потребом, имея подушку безопасности. Это как бегать по утрам и забегать потом в кальянную. Допустим, потреб 150, но на подушке лежит 60. Кредит выплачивается медленно, а подушка не тратится. Проценты копятся... хм!! Шерлок! Думаю, вы знаете, что им нужно делать теперь)))
2. Много потреб. кредитов берут девушки по принципу "вложу в себя, а потом придёт принц и решит мои проблемы". Прикол в том, что принцам нужны принцессы с хорошей кредитной историей)))
Правда, есть часть мужиков-мазохистов, которым нравится разруливать женские проблемы: жертвы - спасители в едином танце. Им нормальные девушки не нужны, да и тем кредитным красавицам адекватный мужик не нужен. В итоге одна пользуется лохом (и бросит его потом), а этот чувствует себя великим, помогая "бедной овечке". Увы, женщины тут чаще всего хитрее, и часто после решения своих проблем меняют спасителей на адекватных мужчин.
кредитная карта]
Почему жизнь с ней выглядит в рекламе радостнее?
Само по себе наличие кредитки несёт расходы. Чтобы не терять деньги на обслуживании счета, нужно ей пользоваться. Та-дам!
Очень часто студенты говорят: "Как можно представить жизнь без кредитки?". Но начните создавать финансовый резерв, хотя бы 100-200 рублей в день. Это уже будет 36 000-72 000 тысячи через год. Вот вам кредитка без процента навсегда.
Важно понимать: банки изначально знают средний процент невозвратов на рынке кредитных карт. Поэтому дают беспроцентный период 50 дней, после которого, если не вернуть деньги, появятся огромные 20-40% годовых. Они изначально рассчитывают прибыль на невозвратах. Задумайтесь, в каком мире кривых зеркал (и кривых улыбок в рекламе) мы с вами живём.
[Ипотека]
Это как взять в жёны одну женщину, а исполнять одновременно два или даже три супружеских долга
Если не поняли шутку выше, то после 25 лет ипотеки, вы заплатите 3 стоимости квартиры. А это уже не шутка и здесь быстрых решений нет. Нужно действовать поступательно и системно.
Чтобы сократить срок выплаты ипотеки на 30% (с оставшихся, например, 15 лет до 10 лет). Нужно увеличить сумму ежемесячных платежей примерно на 15-18%! Но не на 30%!
Для начала переберите семейный бюджет. Мы много тратим на всякую ерунду: чипсы, лишние готовые салатики, вторая футболка со скидкой 30%, которую носить не будете. Легко уменьшить расходы на 5-10% — эти деньги направляйте на ежемесячные платежи. Даже если сначала это будут дополнительные 500 рублей в месяц.
Далее все свободные незапланированные премии, 13-ые з/п тоже туда. Я не призываю отказаться от отпуска... а вот от третьего телевизора, третьей машины в семье, если ипотека не погашена, да!
Ускорение выплаты ипотеки — это работа с мелкими тратами, которые вы не замечаете. А в итоге собственная квартира будет на 20-40% быстрее.
[МФО - микрофинансовые организации]
Самая краткая статья
Никогда! А если уже взяли - отдавайте, и больше никогда!
Не обижайтесь на ошибки/просторечья/жаргонизмы в этой статье. Это единственный способ вас расшевелить в теме, где у вас возможно есть проблемы, но вы слишком гениальны, чтобы их решать:)))
Что уж тут говорить, если есть сотни тысяч людей в России, которые принципиально не хотят вести учет собственным кредитам — знать точную сумму долга — так как их она пугает. И они не хотят про это думать лишний раз))