Микрофинансовые организации предоставляют помощь тем заемщикам, которым необходима срочная финансовая поддержка.
Главное — разобраться, когда выгодно брать микрозайм и в какие сроки его наилучше погасить.
Что такое микрозайм и каковы его особенности?
Микрозаймы выдаются исключительно в микрофинансовых организациях, а законом установлены максимальные суммы займа: до 5 миллионов рублей для индивидуальных предпринимателей и юридических лиц, и до 1 миллиона рублей для физических лиц. МФО делятся на два основных типа: микрокредитные компании (МКК) и микрофинансовые компании (МФК). В МФК можно получить займ до 1 миллиона рублей, в то время как в МКК максимальная сумма составляет половину этой цифры, то есть 500 тысяч рублей.
Однако на практике далеко не все МФО предоставляют займы до установленных пределов. Чаще всего они выдают микрокредиты "до зарплаты" на сумму от 20 до 30 тысяч рублей. Такие займы обычно предоставляются на срок от одного до 30 дней, с процентной ставкой 0,8% в день (что составляет 292% годовых). Более крупные суммы выдаются на более длительный срок, обычно до 180 дней, и могут быть оформлены под залог недвижимости или автомобиля.
Оформить заявку на микрозайм можно онлайн, не посещая офис кредитора. Для этого достаточно предъявить паспорт и еще один документ, подтверждающий личность. Получить деньги можно различными способами: наличными, переводом на карту, на банковский счет, на электронный кошелек или через систему денежных переводов.
Какие виды и сроки микрозаймов существуют?
Существует несколько видов микрозаймов, которые различаются по наличию залога, предназначению для физических лиц или бизнеса, а также по длительности. Сроки микрозаймов могут варьироваться от одного дня до трех лет в зависимости от вида займа и политики кредитора. Обычно такие займы предоставляются на срок до одного месяца, а предложения с более длительным периодом чаще всего требуют обеспечения, например, постановки на учет транспортного средства.
Среди потребителей можно выделить два основных вида микрозаймов:
- Экспресс-микрозайм "до зарплаты": сумма такого займа обычно составляет от 30 до 50 тысяч рублей, процентная ставка достигает 0,8% в день, а срок погашения составляет несколько дней.
- Потребительские микрокредиты: эти займы подходят для оплаты товаров или услуг. Сумма микрозайма может варьироваться от 3 до 100 тысяч рублей, процентная ставка составляет от 0,5% до 0,8% в день (от 289,6% до 292% годовых), а срок погашения — от 42 до 168 дней.
Выбор оптимального срока для взятия микрозайма
Если у вас есть сомнения в том, что сможете вернуть микрозайм вовремя, лучше выбрать срок его погашения с запасом. Например, вы планируете вернуть деньги со следующей зарплаты, но знаете, что в последнее время выплаты могут задерживаться на несколько дней. В этом случае предпочтительно увеличить срок микрозайма. Хотя вам придется заплатить больше, но вы застрахуете себя от просрочки и, следовательно, от штрафов, которые могут последовать за нее, а также от негативного влияния на вашу кредитную историю.
Важно помнить, что максимальная сумма штрафа и пени за просрочку не должна превышать двукратный размер займа.
При оформлении микрозайма обратите внимание на то, что максимальная ставка по краткосрочному займу на срок до одного года составляет 0,8% в день, что эквивалентно 292% годовых. Поэтому перед подписанием договора убедитесь, что полная стоимость займа указана в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора перед таблицей индивидуальных условий.
Главное при выборе срока микрозайма — помнить, что это временная мера помощи для тех, кто столкнулся с финансовыми трудностями. Чем дольше вы будете задерживаться с выплатами, тем больше вы заплатите за услуги микрофинансовой организации.
Определяя подходящий срок, важно ориентироваться на цель получения средств и необходимую сумму. Если вам нужны деньги на крупную покупку и на долгий срок, предпочтительнее выбирать кредит, поскольку ставки по нему ниже, чем по микрозаймам.
Рассмотрим ситуации, когда вам необходим экспресс-микрозайм
Предположим, вашу зарплату задерживают (или вы только что начали работать на новом месте), ваши счета почти пусты, и никто из родственников не может помочь. Но вы уверены, что через 14 дней получите зарплату, и вам хватит 20 тысяч рублей на этот период. В этом случае расчет прост: 0,8% от 20 тысяч составляет 160 рублей в день. Умножаем на 14 дней и получаем, что через две недели вам придется вернуть 22 240 рублей. Переплата здесь небольшая.
Теперь допустим, у вас проблема с зубом, и стоматолог предложил лечение за 80 тысяч рублей. У вас нет такой суммы, но вы можете заработать ее за 50 дней. Вы берете микрозайм на этот срок на указанную сумму. Ежедневно начисляется 640 рублей процентов. За 50 дней общая сумма начисленных процентов составит 32 тысячи рублей, и вам придется вернуть 112 тысяч. Переплата в этом случае выглядит существеннее, чем в первом примере.
Микрозайм можно вернуть и раньше установленного срока, но важно внимательно изучить договор. Проверьте, не предусмотрены ли в нем штрафы за досрочное погашение. Возможно, лучше будет расплатиться с долгом в указанные сроки.
Существуют ли микрозаймы без процентов
Микрозаймы без процентов действительно существуют. Однако это предложения, в основном, для новых клиентов МФО, и срок "бесплатного" займа обычно ограничен от одного до семи дней.
Если вы берете микрозайм впервые, важно уточнить, на какой срок предоставляется безпроцентная акция. Бывает, что МФО устанавливают ограничения не только на максимальную, но и на минимальную границу. Например, проценты не будут начисляться при пользовании кредитом от семи до 21 дня, а если вы решите вернуть долг досрочно, проценты могут быть пересчитаны.
Не забывайте, что независимо от того, как "бесплатен" кажется микрозайм, важно избегать просрочек по выплатам. В случае просрочки МФО начислит проценты за весь период пользования займом, к ним добавится неустойка, штрафы, а также начнутся пени, что превратит "выгодное" предложение в долговую яму.
Как правильно оформить микрозайм
Перед тем как обратиться в МФО, убедитесь, что она включена в государственный реестр микрофинансовых организаций. Если нет, это мошенническая компания, и ее лучше избегать. Выберите МФО и тщательно изучите условия. Далее следуйте этим шагам:
- Заполните анкету.
- Выберите нужную сумму и срок займа (если сомневаетесь, что сможете вернуть деньги вовремя, выберите срок с запасом, чтобы снизить риски невыплаты).
- Проверьте, чтобы в договоре не было дополнительных услуг, которыми вы не собираетесь пользоваться, например, страхование жизни или СМС-информирование.
- Дождитесь СМС с результатом рассмотрения вашей заявки — сообщение придет на номер телефона, который вы указали в анкете.
- Получите деньги на счет и отслеживайте время их поступления — с этого момента считается заключенным договор, и с наступлением следующего дня начнут начисляться проценты.
Плюсы и минусы микрозайма
Как и у любого кредита, у микрозайма есть свои плюсы и минусы. Среди преимуществ можно выделить беспроцентные займы или специальные акции для новых клиентов. Например, если вы обращаетесь в МФО впервые и возвращаете деньги в оговоренный срок (чаще всего семь дней), проценты вам не начисляются. Однако это не постоянное предложение, а индивидуальное, так что уточняйте все условия в МФО.
Среди других преимуществ:
- моментальное рассмотрение заявки;
- отсутствие необходимости подтверждать доход;
- гибкость в отношении кредитной истории заемщика;
- возможность получить займ без обеспечения.
Что касается минусов, основным из них являются высокие процентные ставки. Чем дольше вы откладываете выплату займа, тем больше вы платите. Другие минусы включают в себя небольшие суммы займа и высокие штрафы за просрочку. Еще один недостаток, о котором не все знают, связан с частыми обращениями в МФО за займами.
Если вы регулярно обращаетесь за микрозаймами, а потом решите взять кредит в банке, ваша постоянная зависимость от МФО может негативно повлиять на решение банка, так как он может расценить это как неспособность управлять своими финансами и отказать в кредите.