Буквально не так давно, банкротство гражданина сулило ему потерю единственного жилья, находящегося в ипотеке
Но все изменилось в апреле 2023 года. Верховный суд рассмотрел одно интересное банкротное дело. По результатам его рассмотрения на уровне судебной практики появилась возможность сохранить за банкротом единственную квартиру, находящуюся в ипотеке.
С чего все началось
Ольга Петровна взяла кредит в банке. В качестве обеспечения его возврата с Кристиной Алексеевной, подругой Ольги Петровны, банк заключил договор ипотеки (залога). Она взяла на себя обязательства отвечать перед банком наравне с заемщиком в случае не возврата денег. В залог была отдана квартира, принадлежащая Кристине Алексеевне и являющаяся для нее единственной. Кристина Алексеевна обратилась в суд о признании себя банкротом. Суд ее таковой признал и ввел процедуру реализации имущества. После возбуждения банкротного дела банк обратился в суд с заявлением о включении в реестр требований кредиторов Кристины Алексеевны всей задолженности по кредитному договору. Суды первой, апелляционной и кассационной инстанций решили, что такие требования нужно включать в реестр, как обеспеченные залогом. Квартира ушла в конкурсную массу. Дело дошло до Верховного суда.
К чему пришел Верховный суд
Тройка судей сформировала подход, благодаря которому появилась возможность защиты ипотечной, единственной пригодной для проживания квартиры.
Суд отметил, что включение залоговой квартиры в конкурсную массу и обращение на нее взыскания возможно только по заявлению залогового кредитора.
С учетом изложенного суд пришел к выводу, что в такой ситуации может быть заключено мировое соглашение (локальный план реструктуризации) между должником и банком в отношении квартиры. Права остальных кредиторов не нарушаются, поскольку от них не зависит включение квартиры в конкурсную массу и они на это не могут повлиять.
Оплата платежей по ипотечному кредиту не допускается из имущества, на которое претендуют другие кредиторы. Поэтому, для заключения такого соглашения или плана реструктуризации необходимо третье лицо, которое будет вносить платежи по кредитному договору.
Из определения следует так же, что такое соглашение или план могут быть заключены при отсутствии просрочки оплаты платежей и задолженности по кредиту.
Мировым соглашением или планом реструктуризации предусматривается, что обращение на единственную квартиру в деле не происходит, а должник по окончании процедуры банкротства, не освобождается от исполнения обязательств, обеспеченных залогом.
Таким образом можно выделить три критерия, при которых возможно заключение мирового соглашения и сохранение ипотечной квартиры:
1) Является единственной пригодной для проживания;
2) Нет просрочек и задолженности по кредиту;
3) Есть третье лицо, готовое оплачивать ипотеку.
В Государственной думе на рассмотрении находиться законопроект, позволяющий сохранить ипотечное жилье
В марте 2023 году в Госдуму был внесен законопроект о внесении изменений в закон о банкротстве, согласно которому предлагается исключить из конкурсной массы единственное пригодное для жития жилье. Пока этот законопроект находиться в первом чтении.
Положения законопроекта, в том виде в котором они сейчас опубликованы, схожи с позицией Верховного суда.
Отличием для меня стало то, что законопроект допускает наличие просроченной задолженности у должника по ипотеке, которую нужно будет погасить в течение трех месяцев со дня заключения мирового соглашения или плана реструктуризации.