Это вторая часть саги про Васю и инвестиции. Если вы не читали первую часть, то это обязательно нужно сделать. Сегодня мы разберём менее консервативные, а значит, более доходные варианты вложения денег.
7. Валюта на бирже
По прошествии нескольких дней Вася, совершая очередную покупку, увидел в кошельке положенный им же юань. В этот самый момент у него зародилась мысль:
- Что-то не нравится мне эта покупка со спредом, хотелось бы покупать по реальному курсу. Сам же банк где-то берёт валюту по такой цене.
С этой мыслью он не расстался и по пришествии домой, поэтому, разобрав покупки, Вася начал искать ответ в Я-браузере. Нашелся он достаточно быстро: валюта по своей реальной цене торгуется на фондовой бирже. И тут же все рекламные окна в браузере начали призывать Васю открыть некий брокерский счёт.
- Это ещё что такое?! - удивился Вася и ради интереса перешёл по одному из таких объявлений.
Оказалось, что брокерский счёт - это счёт открываемый обычным пользователем у специального торгового представителя - брокера. Нужен он для того, чтобы простой люд мог торговать на фондовой бирже, так как напрямую доступ закрыт. По сути, пользователь даёт поручение брокеру о покупке или продаже, а он уже её исполняет непосредственно на бирже.
- Что ж, была не была - сказал Вася и отправил заявку на открытие брокерского счёта.
Через несколько минут заявку одобрили и предложили Васе скачать специальное приложение, через которое он сможет совершать покупки. Так Вася и поступил. Открыв приложение он первым делом начал искать, где же купить валюту.
- Так, доллар, юань, лира... Ого, какой большой выбор, а главное без всяких спредов - констатировал Вася.
Подумал он немного и купил на отложенные с получки деньги немного каждой валюты. Ну почти каждой.
- Хм, Евро купить нельзя, йену тоже... И швейцарский франк, и фунт. Ну, в принципе, не удивительно.
Примерно через неделю Вася решил зайти и посмотреть как обстоят дела с его брокерским счётом.
- Как?! Теперь все валюты заблокировали?! - ужаснулся Вася
Однако распереживался он зря, всё дело в том, что торги на бирже ведутся не постоянно, а только в строго определённое время. Как вы понимаете, Вася зашёл в приложение не тот момент, поэтому и увидел, что ни купить, ни продать валюту нельзя.
- Фух - произнёс Вася - Напугали то. Зато теперь я прекрасно понимаю пословицу про корзину с яйцами.
Разобравшись со временем работы биржи, он решил подвести итог:
- Теперь то я точно защищён от колебаний курса рубля, можно спать спокойно.
8. Драгоценные металлы на бирже
В следующий раз зайдя в приложение брокера, чтобы в очередной раз оценить колебания курсов валют, Вася задумался:
- Нужно посмотреть, что тут ещё есть, не только же валютой торгуют на бирже.
Он принялся изучать приложение более подробно и увидел вкладку "металлы".
- О, ещё способ вложиться в драгметаллы Как я уже это только не делал, прямо золотой магнат.
К своему сожалению, платины и палладия Вася тут не нашёл, только золото и серебро. Для пробы он решил купить немного серебра, так как оно банально дешевле, но когда он уже перешёл к оформлению заявки, то увидел, что минимальная сумма покупки гораздо больше грамма золота.
- Что за дела? - удивился Вася - серебро же дешевле почти в 10 раз.
Оказалось, что на бирже металлы (и, как позже выяснится, не только они) торгуются лотами - определенным количеством. То есть, то же серебро нельзя купить по грамму, можно только сразу по 100 грамм.
- Получается, дешевле покупать золото - подытожил Вася.
Собственно так он и решил сделать, но только с новой зарплаты.
Дождавшись её, он все нераспределенные деньги перевёл на брокерский счёт и уже приготовился к покупке, однако заметил, что цена постоянно меняется. Тут он вспомнил свой опыт поездки на небезызвестном бренде такси. Там цена так же периодически менялась, поэтому Вася, увидев непривлекательную для него цену, решил ещё подождать лучшего предложения. Правда в тот раз он дождался только выросшей в полтора раза цены, замерзших ног и почти разряженного телефона.
Несмотря на это, Вася все же решил выжидать. Минут через десять график цены действительно отправился в непродолжительное пике, и он, быстро открыл заявку на покупку.
- Неплохо вышло. Это был риск, но оправданный.
Примерно через неделю Вася решил оценить результат своих вложений. Он зашёл в приложение и увидел, что цена золота выросла, и теперь его портфель в плюсе. Вася уже собрался продать золото, чтобы, как это правильно называется, зафиксировать прибыль, однако вовремя остановился, ведь вспомнил, что металлы - это защитный актив и свою функцию они выполняют на больших временных промежутках. Это не неделя, это годы.
- Что ж, от инфляции и неразберихи в нашем стремительно изменяющемся мире я тоже достаточно защитился - подвёл итог Вася.
9. Облигации
Однако, мириться просто с защитой от инфляции Вася уже не хотел, ему захотелось её догнать и перегнать (это, между прочим, является первоочередной целью любого инвестора, так что Вася мыслит в правильном направлении), поэтому он вновь отправился на поиски вариантов вложений на бирже. Открыв приложение, Вася заметил вкладку "Что купить" и поспешил её открыть. Там он, помимо знакомых уже металлов и валют увидел предложение купить некие облигации.
- Это ещё что за чудо чудное - подумал Вася.
За ответом на этот вопрос он отправился в могучий Я-браузер, который ему популярно объяснил, что облигации - долговой инструмент, вы отдаёте деньги бизнесу, а он их возвращает через некоторое время, да ещё и проценты за пользование периодически платит.
- Это получается я кредиты выдаю? - начал размышлять Вася.
- Если обобщённо, то да - ответил ему Я-браузер.
- Есть же люди, которые за счёт этого живут, как их там, кутюрье! Нет, сомелье! Тоже нет. А, вспомнил - рантье!
Узнав, что такое облигации, Вася вернулся в приложение брокера, чтобы наконец-то уже купить какую-нибудь из предложенных. Однако предстоял очень тяжёлый процесс выбора, ведь доступных вариантов - тьма, а опыта у Васи чуть больше нуля. Но отчаиваться он не стал, а начал подробно изучать условия по каждой облигации, записывая понравившиеся варианты.
В процессе изучения Вася понял, что не всё так просто, как казалось на первый взгляд. Например, та сумма, которую владелец облигации получает при её погашении, ещё это называют номиналом, может меняться в зависимости от каких-либо факторов. Существуют облигации с номиналом, индексируемым на величину инфляции, ещё называемые линкерами. Также имеются выпуски, у которых номинал привязан к цене грамма золота (да, опять золото). Но и про валюту не забываем, номинал может быть привязан к определённой сумме, только в другой валюте. Такие облигации называются замещающими, так как ими заместили облигации изначально выпускаемые в долларах и евро.
В некоторых случаях не нужно ждать погашения облигации, чтобы получить назад номинал. Назначается определённая дата, в которую инвестор может погасить облигации досрочно. Такое явление называется офертой.
Кроме того, существуют некоторые облигации (кстати, их ещё называют бондами, и Вася, как любой нормальный человек, не удержался и произнёс: "Бонд, Джеймс Бонд") по которым номинал возвращается не всей суммой при погашении, а постепенно. Это, так называемая, амортизация. Чаще всего даты частичной выплаты номинала заранее известны, но не всегда, иногда частичные погашения происходят тогда, когда захотела занимавшая компания, ведь для неё это уменьшает размер долга.
Также у облигаций существуют купоны - это проценты, которые выплачиваются инвестору за пользование его деньгами. Раньше облигации были бумажными, и при каждой выплате процентов от неё отрывался купон, собственно, поэтому они так и называются. В базовом случае размер и дата выплаты купона заранее известны, так что Вася вполне себе может прогнозировать свой доход.
Однако так бывает не всегда. Например, может быть известна дата и ставка купона, но размер будет варьироваться, так как изменяется номинал. Например, такая схема применяется для линкеров.
Также встречаются облигации с плавающим купоном, именуемые флоатерами. Чаще всего ставка купона привязана к ставке RUONIA (ставка RUONIA рассчитывается как средневзвешенная ставка по выданным межбанковским кредитам овернайт в российских рублях на основании ежедневной отчетности банков, входящих в список участников), которая близка к ставке Центрального Банка.
Помимо флоатеров встречаются облигации с переменным купоном, ставка которого меняется по решению компании, выпустившей облигацию в определённые даты. Чаще всего такой датой является дата оферты, но бывает иначе. Ставка выбирается исходя из рыночных условий, поэтому её могут как поднять, так и опустить.
Также купонов может и вовсе не быть!
- Это как так?! - удививлся Вася - В чём тогда смысл в них вкладываться?
А смысл в том, что такие облигации, логично называемые бескупонными, размещаются и торгуются по цене ниже номинала (с дисконтом), а гасятся в полном объёме. Вот из этой разницы между ценой размещения и размером номинала и складывается доход инвестора. Кстати, для Васи стало открытием, что на бирже облигации торгуются далеко не всегда по номиналу, и это относится не только к бескупонным облигациям. Цена может быть как выше, так и ниже номинала, что в конечном итоге либо даёт дополнительную доходность к купонам, либо уменьшает её.
Есть и ещё один тип облигаций - вечные. То есть по ним в принципе не будет погашения, только купоны. Естественно, такие облигации только с переменным купоном, ведь рыночная ситуация меняется, и чтобы сохранять "вечный" интерес к таким выпускам, приходится корректировать размер выплат.
И последний тип облигаций, про который узнал Вася, могут и вообще не приносить дохода! Хотя 100% гарантировать доходность нельзя для любых облигаций, да и для инвестиций вцелом. Однако, тут изначально заложено, что купоны выплатят только при наступлении определённого условия, например, если цена золота вырастет за учётный период. Называется подобный тип структурными облигациями. Правда, когда Вася зашёл посмотреть условия по одной такой бумаге, его остановила надпись "Продукт доступен только для квалифицированных инвесторов".
- Да уж, рабочий я, может, и квалифицированный, но инвестор только начинающий - признался Вася и закрыл вкладку.
После изучения всего этого у Васи начали кипеть мозги, поэтому он решил отложить выбор конкретных облигаций для покупки на завтра.
Что ж, сказано - сделано, на следующий день после работы Вася снова вернулся к своим облигациям. Он взглянул на свой список и отобрал оттуда самые привлекательные на его взгляд облигации из каждой категории. Но вот покупка в этот день не состоялась, так как зарплату задержали, хорошо, что только на день, поэтому Вася вынужден был отложить все покупки ещё на сутки.
И вот настал день Х, Вася начал потихоньку покупать все облигации из списка. Закончив он плюхнулся на диван:
- Пусть теперь мои деньги тоже работают, может так и на Ниву Шевроле заработают.
10. Акции
На ближайших выходных Васе понадобилось заглянуть в кладовку. В лучших традициях, вся кладовка завалена всякой всячиной, через которую толком не протиснуться, а черти уже давно тут ноги попереломали.
- Пора бы уже тут продать то, что продаётся и выкинуть всё остальное - сердито прошипел Вася.
Расхламление - это, конечно, хорошо, но Вася в кладовку пришёл не просто так, а с определённой целью, которой являлась закаточная машинка, расположившаяся в самом дальнем углу на верхней полке. В процессе снятия закаточной машинки он случайно локтём задел портфель, лежавший на полке ниже. Так как такой портфель особыми аэродинамическими свойствами не обладает, он спикировал вниз прямиком Васе на ногу. Окончательно рассерженный, вспоминая бранными словами аж третье колено того, кто этот портфель сшил, Вася второй ногой отправил ненавистный портфель в полёт по красивой баллистической траектории прямиком из кладовки.
Немного успокоившись и выйдя из чертовой ноголомки, он заметил на выпавшей из портфеля бумажке надпись "Акция". Нет, это был не чек из Пятёрочки, а бумажная акция, которую получили ещё родители Васи в лихие годы при приватизации. Тут он призадумался, остановился, вытащил эту и все находящиеся в портфеле бумаги и принялся изучать. К большому сожалению Васи, той компании, акции которой находились в портфеле, больше не существовало, однако у него закралась мысль о покупке уже современных акций, так как слышал, что это вполне прибыльно.
- Сейчас, наверное, с бумагами уже никто не ходит, все торгуют через интернет в том же приложении брокера - предположил Вася.
И действительно, в приложении значилась вкладка "Акции", по которой Вася незамедлительно кликнул. Там он увидел огромное количество разных акций, в том числе и тех, чьи названия ему прекрасно знакомы.
- Так, а что такое акции по своей сути? - вдруг задумался Вася.
И тут же приложение, которое будто слышит его, показало уведомление о том, что в приложении возможно пройти обучение торговле акциями с награждением этими самыми акциями в конце.
- Кто я такой, чтобы отказываться от халявы?! - приободрился Вася - ну почти халявы.
Из данного обучения он узнал, что акция - это право на владение частью компании. Очень небольшой частью, но всё же. Эти акции, чаще всего, можно свободно продавать и покупать. Удобнее всего это делать через фондовую биржу, где собраны акции крупнейших публичных компаний.
А вот сама торговля акциями, как понял Вася - целое искусство. Обращать внимание нужно на всё, но самым важным для долгосрочного инвестора является анализ финансовых показателей.
Заработок на акциях заключается либо в росте их стоимости, либо в получении дивидендов - части прибыли компании, либо и в том, и в том сразу.
Главное отличие акций от облигаций - в их абсолютной непредсказуемости, то есть риск весьма высок, однако и предполагаемая прибыль обещает быть очень даже хорошей.
- Сейчас как накуплю акций нефтяных компаний с дивидендами и буду богатым - стал размышлять Вася.
Однако не всё настолько радужно. Фондовый рынок - место весьма суровое. Здесь никто не даст просто так заработать быстро и много, так как чья-то прибыль - это чей-то убыток, поэтому нужно быть внимательным и всегда держать руку на пульсе. Так же не стоит забывать про диверсификацию, должно быть распределение по разным секторам экономики, так же в идеале по странам, но по определённым причинам простым инвесторам типа Васи в данный момент это недоступно.
Переварив всё это, Вася решил изучить акции тех компаний, которые он хотя бы знает и примерно понимает, как устроен их бизнес. Он смотрел финансовые показатели, графики движения цены, периодичность и размеры дивидендов и нашёл одну закономерность: пока компания небольшая и развивается - стоимость её акций растёт, но вот дивидендов нет или они весьма скромные, и напротив, акции гигантов уже почти не увеличиваются в стоимости, но, как правило, по ним стабильно платят дивиденды.
- Так-то это логично - начал рассуждать Вася - на развитие компании нужны деньги, при этом, раз она увеличивается, то и акции растут, а у тех компаний, которым расти уже некуда, остаются свободные средства, которые они платят инвесторам.
Таким образом, Вася отобрал несколько акций из разных секторов. Это были как акции крупных компаний, которые стабильно платят дивиденды, так и акции перспективных, по мнению Васи и аналитиков, компаний. Так как наш герой рисковать сильно не любит, он решил купить всего по одной акции каждой из отобранных им компаний.
По одной из купленных бумаг к васиному счастью, через неделю должны были выплатить дивиденды. Однако, в назначенный день Вася не обнаружил никаких денег на своём брокерском счёте.
- Неужели кинули?! - расстроился он.
Разозлившись, Вася принялся строчить гневное сообщение в службу поддержки брокера. После нескольких сообщений от местного бота ему всё-таки удалось выйти на живого человека. Сотрудник службы поддержки сразу успокоил Васю: никто никого не кинул. Он объяснил, что дивиденды - это не проценты по вкладам, они не приходят день в день. К тому же реестр (список) тех, кто получит дивиденды формируется за два дня до начала выплат, и в брокерском приложении стоит именно дата закрытия реестра. А причина долгого ожидания средств заключается в том, что до выплаты на счета акционеров деньги несколько раз переводят достаточно крупной суммой. Такие операции быстро не делаются, поэтому нужно время. В общем, Васе сказали просто ждать.
- Ладно, в своё время зарплату месяцами ждал, подожду и тут, надеюсь это не развод.
Забегая вперёд, стоит сказать, что всё закончилось хорошо, все положенные дивиденды Вася получил в течение пары недель.
- Ну теперь я прямо таки бизнесмен, имею свои доли в компаниях - похвалился он.
11. Фонды
Через некоторое время Вася получил очередную зарплату. Отложив необходимую сумму на обязательные расходы, он принялся выбирать новые акции и облигации для инвестирования.
- Нелегкая это работа, однако - посетовал Вася - Было бы славно купить уже готовый инвестиционный портфель, но не за космическую сумму.
- Такая возможность существует - вмешался могучий Я-браузер - называется это фонды.
- Ого - удивился Вася - надо бы разузнать поподробнее.
На открывшейся страничке поисковика он увидел, что фонды можно купить через брокера, поэтому продолжить изучение он решил в приложении.
Итак, фонды - это уже собранный профессиональными аналитиками портфель активов. Каких именно зависит от направленности фонда и решения управляющих. Инвесторы покупают паи - части этого самого фонда. То есть, за небольшую сумму можно инвестировать во множество активов сразу, даже очень дорогих, например, недвижимость. Но за всё в этом мире приходится платить, вот и фонды не исключение. За проделанную работу по сборке и управлению активами управляющая компания берёт комиссию размер которой может быть от десятых долей до нескольких процентов.
- Эдакие инвестиции для ленивых - констатировал Вася.
Также Вася, помимо всего прочего, заметил, что паи фондов, созданных брокером, у этого же брокера можно покупать и продавать вообще без комиссии, но комиссия за управление никуда не девается. Поэтому выбор фондов для инвестиций Вася начал с тех, которые принадлежат его брокеру.
Первым ему попался фонд на золото. Изучив его состав он понял, что данный фонд владеет просто золотом без каких-либо других инструментов.
- Купить золото за несколько рублей, конечно, заманчиво, но я лучше просто куплю металл на бирже, и не буду платить комиссию за управление - подметил Вася.
Следующий фонд оказался фондом облигаций.
- Вот, это уже интереснее - обрадовался Вася - не нужно следить за офертами, погашениями, искать новые выпуски, всё сделают управляющие. Ещё и купоны можно получать!
А вот тут-то он и ошибся: фонды не выплачивают напрямую купоны и дивиденды, полученные от активов, а реинвестируют их. При этом повышается стоимость пая, так что инвестор свою прибыль всё равно получит.
- Ну ладно, реинвестируют, так реинвестируют, так даже лучше.
Подумав, Вася купил несколько паёв и решил продолжить поиск других интересных вариантов.
Следующим на очереди оказался фонд акций. Посмотрев его состав, Вася примерно посчитал, сколько нужно денег, чтобы купить все эти акции хотя бы по одной. Сумма вышла такая, что у Васи глаза на лоб полезли. Однако, он быстро пришёл в себя и осознал, что во всё это добро можно инвестировать от нескольких рублей.
- Дивидендов, я так понимаю, напрямую я тоже не получу.
Да, Вася всё правильно понял, дивиденды в таких фондах тоже реинвестируют.
Купив несколько паёв этого фонда, он продолжил поиск интересных вариантов. И вот, ему попался фонд, приятно удививший Васю. В его состав входят не исключительно акции или облигации, а сразу несколько видов активов таких как акции, краткосрочные облигации, долгосрочные облигации и золото в определённых пропорциях. В инвестиционных кругах подобные подборки активов называются вечными портфелями, так как активы в нём по-разному реагируют на какие-либо события. Например, при какой-то нестабильности или потрясениях акции, вероятнее всего, начнут падение, однако в такие моменты золото проявляет себя как защитный актив. И так для любой ситуации в экономике: что-то падает, но в это время что-то растёт и обеспечивает рост портфеля вцелом на долгосрочном горизонте.
- Вот он - фонд для поистине ленивых или занятых инвесторов. Просто покупаешь паи, и у тебя хорошо сбалансированный и диверсифицированный портфель. Правда, комиссию приходится платить, но такова цена удобства.
Посчитав данный фонд идеальным (что большая ошибка, в мире финансов не бывает идеальных инструментов, всё нужно подбирать по ситуации), Вася принялся скупать его паи, однако вовремя остановился с мыслью о том, что нужно посмотреть и остальные варианты, возможно подвернётся что-то стоящее.
И вот, пролистав несколько вариантов, таких как: фонд на замещающие облигации, фонд на дивидендные акции, фонд на Облигации Федерального Займа, Вася наконец-то нашёл то, что его заинтересовало.
- Искал медь, а нашёл золото! - обрадовался он.
Нет, это не очередной способ вложиться в драгметаллы. Это фонд недвижимости.
- Получается, он зарабатывает на сдаче жилья?
Но Вася не совсем угадал. Описанные им фонды действительно существуют, но данный работает по другому принципу. Он вкладывается в жилые комплексы на этапе котлована, получая существенную прибыль путем продажи квартир в уже построенных домах.
- Тоже неплохо, пожалуй и его паёв прикуплю.
На этом интересные собственные фонды брокера закончились и Вася решил взглянуть на все остальные. Тут он нашёл активно управляемый фонд акций, то есть сделки производятся достаточно часто, что увеличивает возможную прибыль, правда при этом растёт и риск, так что им Вася решил не злоупотреблять.
Также ему попался фонд недвижимости именно такой, какой он думал увидеть в начале: помещения в составе фонда, правда не жилые, а коммерческие сдаются в аренду, и доход с них выплачивается инвестору ежеквартально.
И последним интересным биржевым фондом стал смешанный фонд акций и облигаций, но, в отличии от остальных, с выплатами раз в квартал. Эти выплаты формируются исходя из того, сколько дивидендов и купонов пришло за прошедшие три месяца.
Всех этих фондов Вася тоже докупил, но не очень много - по несколько паёв.
- Должно быть, фонды существуют не только на бирже - задумался Вася - нужно поискать, вдруг попадётся что-то интересное.
Простой запрос в поисковике выдал тысячи предложений вложиться в чей-то фонд. Однако Вася не простофиля, понимает, что большинство всех этих сайтов или реклама, или развод на деньги. Спустя полтора часа тщательного отбора реальных фондов с прочтением документации и отзывов, он выбрал три привлекательных проекта, но тут его ждало разочарование: у всех трёх очень высокий порог входа, который больше, чем Вася в принципе может инвестировать.
- Ну это пока что не мой уровень - опечалился он - ничего, когда-нибудь вернусь к этому.
Таким образом, Вася с помощью фондов смог достичь небывалого уровня диверсификации, поэтому он решил, что можно попробовать и более рискованные, но потенциально доходные инструменты.
12. Краудлендинг
Как-то лежа вечером после тяжёлого рабочего дня на диване Вася думал, как хорошо было бы открыть свой бизнес и разбогатеть. Но он понимал, что до такого уровня его предпринимательская жилка ещё не доросла. И вот лежит он, думает, как вдруг:
- О, а что если вложиться в чужой бизнес? Не у всех же хватает денег на развитие, вот и ищут инвесторов. Правда, найти бы такой способ, чтобы вкладываться не одному, а ещё с несколькими людьми, чтобы каждый заплатил поменьше.
- И такое, Вася, уже тоже придумали - врывается в монолог могучий Я-браузер - правда стать полноценным владельцем доли будущего бизнеса за небольшую сумму не получится, а вот инвестировать её путём займов - вполне. Называется это краудлендинг.
- Крауд что? - переспрашивает Вася.
- Краудлендинг - выдача займов на развитие бизнеса под хороший процент.
- Краудлендинг, значит, интересно.
После этого Вася решил более подробно узнать, что же это такое. Он нашёл несколько сайтов (платформ), которые сводят бизнесы с инвесторами. Но так как особых различий в них не разглядел, то решил выбрать только одну такую платформу и попробовать её.
Вася прекрасно отдавал себе отчёт о том, что такое занятие весьма рискованное, поэтому решил начать с минимально возможной суммы. Также, покопавшись в настройках, он нашёл функцию автоинвестирования, которая позволяет в автоматическом режиме вкладывать свободные средства в доступные активы, согласно выбранному уровню риска.
- Удобно, однако - ухмыльнулся Вася - ну посмотрим на что способна эта бездушная программа.
На этом Вася решил приостановить поиски новых вариантов инвестиций, так как счел свой инвестиционный портфель достаточно диверсифицированным, особенно для новичка, тем более за всем этим добром нужно ещё и следить.
Также он подвёл промежуточный итог и увидел, что некоторые из его активов уже начали приносить доход.
- Так и на Ниву Шевроле наинвестирую, ещё и с новым спиннингом в придачу!
После этого Вася с мыслями о светлом (возможно нефильтрованном) будущем лег спать.
Вот и всё, данная статья получилась несколько длиннее предыдущих. Пишите в комментариях, насколько длина текста устраивает или не устраивает вас. Также предлагайте темы для следующих публикаций.
А пока они готовятся читайте другие интереснве истории про Васю в мире финансов:
Как экономить деньги разумно. 12 способов уменьшить свои расходы, не снижая качество жизни
Как Вася простой заработок в интернете искал. 25 сайтов, которые платят