Кредит может оказаться спасением в случае неотложной нужды в деньгах, но также может стать источником проблем, если пропустить сроки выплат. Рассмотрим, когда банк может обратиться в суд из-за просрочки платежа, и что делать, если у вас нет возможности вовремя погасить задолженность.
Что означает просрочка кредита?
В повседневной жизни просрочкой называют несвоевременное внесение платежа по кредиту. От юридической точки зрения это нарушение условий договора кредита, когда не выплачивается основная сумма долга или проценты. Суть в том, что вы не оплатили сумму вовремя. Процесс просрочки начинается с первого дня нарушения графика.
Сколько времени можно просрочить кредит без последствий?
Просрочка наступает на следующий день после даты очередного платежа. Даже однодневная просрочка может привести к применению санкций со стороны банка. Характер санкций зависит от условий договора, но существует общее правило: при нарушении графика платежей банк имеет право требовать оплату всей суммы сразу.
Кроме того, информация о просрочках передается в кредитные бюро и хранится там до 7 лет. Это негативно сказывается на кредитной истории и может повлиять на решения банков в будущем, такие как повышение процентной ставки или отказ в выдаче кредита.
Как погасить просрочку по кредиту?
Лучше всего избегать просрочки, но если вы понимаете, что она неизбежна, лучше предупредить банк заранее. Старший юрист юридической коллегии "Юриус" Александр Захаров рекомендует оценить свои возможности и уведомить банк о предстоящей просрочке, запросив отсрочку или временное освобождение от начисления процентов. Это поможет доказать вашу добросовестность в случае обращения банка в суд.
Если просрочка уже произошла, остается договариваться с банком и надеяться на их понимание. Главное — не скрываться и не избегать общения с банком, так как это может только ухудшить ситуацию.
Что может сделать банк в отношении должника?
Согласно закону, банки могут считать просрочку с первого дня задержки платежа, но часто допускают небольшие сроки. Если задолженность не погашена в течение 60 дней, банк имеет право требовать оплату всей оставшейся суммы долга с процентами.
Юрист Александр Захаров уточняет, что банки обычно дают отсрочку в случае ипотечных кредитов до трех месяцев из-за залога. Он также отмечает, что банки могут смотреть на незначительные просрочки мягче, так как они могут быть вызваны непредвиденными обстоятельствами, такими как утрата работы или временная нетрудоспособность.
Что делать, если кредит так и не был выплачен?
Если вы не выплачиваете долг, а банк не требует его обратно, это не означает, что ваше дело забыто. Банк может подготовиться к обращению в суд или передать долг коллекторам.
Когда дело передается коллекторам, это решение принимает сам банк, и критериев для этого не существует. У большинства банков есть собственные службы взыскания. Необходимо помнить, что деятельность коллекторских агентств и служб взыскания регулируется законом, и нарушения можно сообщить в полицию, Федеральную службу судебных приставов или в Национальную ассоциацию профессиональных коллекторских агентств.
Когда банк решает обратиться в суд из-за просроченного кредита
Банк вынужден обращаться в суд самостоятельно, если не передает долг коллекторам и не может вернуть долг другими способами. По словам юриста Александра Захарова, это обычно происходит, когда сумма долга превышает 500 тысяч рублей.
Если долг составляет менее 500 тысяч рублей, банк вправе обратиться к мировому судье или арбитражному суду самостоятельно, без участия заемщика, и получить судебный приказ о взыскании долга. Этот приказ отправляется должнику и судебным приставам, которые начинают процесс взыскания долга, вплоть до ареста имущества или счетов, удержания средств из зарплаты и запрета на выезд за границу. Должник может обжаловать судебный приказ в течение 10 дней.
Угрозы тюремного заключения для должника
За саму просрочку тюремное наказание не предусмотрено. Однако, если докажется мошенничество, это может повлечь уголовную ответственность. Под мошенничеством понимается предоставление ложных сведений или полное игнорирование платежей (получение денег и исчезновение). За мошенничество в области кредитования по закону можно быть осужденным до двух лет лишения свободы или до четырех месяцев ареста. За особо тяжкие случаи, использование служебного положения или сговор, наказание будет более строгим.
Сроки давности по долгам
Срок исковой давности, в течение которого банк может требовать свои деньги через суд, составляет 3 года. Однако есть нюансы.
"Учитывая, что кредиты обычно имеют аннуитетные платежи (каждый месяц платится одна и та же сумма), Верховный суд пояснил, что срок давности применяется к каждому отдельному ежемесячному платежу", — поясняет Захаров. "Например, человек взял кредит на 4 года в 2016 году. В 2018 году он прекратил выплачивать банку. С этого момента у банка наступает срок исковой давности для взыскания всей суммы долга. Банк, например, обратился с судебным приказом только в 2023 году. Должник оспаривает этот приказ. Банк подает в суд иск о взыскании всей суммы долга. Суд отсчитывает три года с момента подачи искового заявления, и по всем предыдущим платежам сроки исковой давности истекают. Таким образом, большая часть долга, скорее всего, будет списана".
Как поступить, если нет возможности оплатить кредит вовремя
Существует несколько способов временно снизить финансовую нагрузку или даже полностью избавиться от долга, если вы временно не в состоянии платить.
- Рефинансирование кредита
- Реструктуризация кредита
- Банкротство
- Кредитные каникулы
Краткий список действий, если вы просрочили платежи по кредиту:
- Не скрывайтесь от банка, будьте открыты для общения.
- Объясните причину просрочки, приложите документы, подтверждающие ее.
- Оцените свое финансовое положение и предложите банку сроки возврата долга.
- Обратитесь к банку с просьбой о реструктуризации или оформлении кредитных каникул.
- Если банк не соглашается, рассмотрите возможность рефинансирования в другом банке.
- В случае невозможности выплатить кредит, обратитесь к юристу или рассмотрите варианты банкротства.