Очень часто в работе, связанной с переводами денежных средств, происходят блокировки счетов, с обоснованием «в части исполнения 115-ФЗ». Я решил обобщить имеющийся у меня опыт в этой тематике и рассмотреть основные причины таких блокировок, в части работы со счетами физических и юридических лиц, криптовалютами, а также betting, gambling.
Правовые основания для блокировки операций по счету.
В статье 6 Федерального закона от 07.08.2001 N 115-ФЗ (ред. от 19.10.2023) "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" определен перечень операций с денежными средствами или иным имуществом, подлежащих обязательному контролю. В случае выявления таких операций, движение денежных средств по счету может быть приостановлено, по решению комплаенса банка.
На что я хочу обратить ваше внимание.
При совершении платежей под особым контролем находятся следующие операции (выдержка из ст. 6 115-ФЗ):
1. Операция с денежными средствами равна или превышает 1 миллион рублей
2. Зачисление или списание денежных средств со счета, период деятельности которых не превышает трех месяцев если операции по указанному счету не производились с момента его открытия;
3. Получение денежных средств, которые служат условием участия физического лица в азартной игре;
4. Передача или выплата физическому лицу выигрыша при наступлении результата азартной игры;
5. Выплата, передача или предоставление физическому лицу выигрыша от участия в лотерее;
6. Предоставление беспроцентных займов физическим лицам, а также получение такого займа;
7. Операции с цифровыми финансовыми активами.
8. Операция с наличными и (или) безналичными денежными средствами, осуществляемая по сделке с недвижимым имуществом, равна или превышает 5 миллионов рублей.
9. Операция с денежными средствами или иным имуществом подлежит обязательному контролю в случае ее определения уполномоченным органом
Таким образом, помимо закрепленных в законе операций, по желанию законодателя, в такой перечень может быть внесена любая операция по счету.
Многие наши клиенты, до обращения к нам, при блокировке счета, отделом финансового мониторинга банка (комплаенс), писали заявление на расторжение договора банковского счета (закрытие счета), после чего банк беспрепятственно выдавал денежные средства.
Однако с недавнего времени, а именно с 01 марта 2024г., после публикаций на сайте ЦБ РФ «Методические рекомендации по усилению контроля за отдельными операциями клиентов – физических лиц от 29.02.2024г. №4-МР» для банков, направленных на борьбу со сделками по криптовалюте, процессингу, арбитражу P2P, криптообменникам, betting, gambling, реалии изменились. Так, банки стали «замораживать» выдачу денежных средств до 35 дней (при закрытии счета по доверенности и попытке вывести денежные средства), а некоторые и вовсе перестали выдавать денежные средства со счета, без предоставления ответа на запрос по 115-ФЗ.
Как правило, приостанавливая операции по счету, банк просит владельца счета предоставить данные о проводимых операциях. К таким данным относятся:
1. Договора, акты, счета фактуры, товарные накладные, чеки и приходно-кассовые ордера;
2. Скриншоты с досок объявлений о купле продаже товара, фотографии проданных вещей.
3. Написать экономическое обоснование проводимых операций.
Дам некоторые рекомендации по ответу на такого рода запросы, которые помогут вам вывести денежные средства со счета и СОХРАНИТЬ СЧЕТ, не закрывая его.
1. Не говорите в банке про сделки с криптовалютой и цифровыми финансовыми активами (ЦФА), по моему опыту это только настроит банк против вас, в связи с чем, банк постарается «избавиться» от такого клиента, без возможности продолжения работы по счету.
2. Проработайте легенду о виде деятельности, которым вы занимаетесь. Исходя из этого, подготавливайте документы.
3. Подготовьте договора на оказание услуг, куплю-продажу товаров, поставку товаров. К таким договорам банки относятся менее предвзято.
4. Если у вас много однотипных операций, подготовьте договора и соглашения о коллективных закупках товаров (совместные покупки);
5. Подготовьте справку по форме 2 НДФЛ либо 3 НДФЛ, данная информация относится к категории «Налоговая тайна» и защищается Налоговым кодексом (Статья 102. Налоговая тайна), соответственно банки к ней не имеют доступа. Все что вы укажете, на то банк и будет опираться в своих суждениях. Ее достоверность на совести владельца счета.
6. Но самым важным, является письмо об экономическом смысле операций. В этом письме вы должны описать ваши процессы по ведению хозяйственной деятельности (бизнеса), которые снимут у банка подозрения о вас и вашей деятельности. Как ранее уже писал, если у вас много однотипных сделок и вы ссылаетесь на «совместные закупки», проработайте этот вопрос в части того, у кого и что вы закупаете, кому и на каких условиях передаете, желательно со ссылками на интернет-сайт с товаром. Хорошо, если это будут иностранные товары и сайты.
Если же этот вариант вам не подходит, напишите банку про благотворительность, состояние здоровья и помощь неравнодушных людей.
Так же, не забудьте упомянуть про уплату налогов, которую вы осуществите, после закрытия финансового года (отчетного периода) и подачи декларации в ИФНС.
В случае, если банк просит пояснить о источнике происхождения денежных средств, мы указываем, как пример:
· Продажа товаров, на вырученные деньги с которых мы смогли организовать свою деятельность;
· Накопления;
· Заём, но тут все не однозначно, могут дополнительно запросить информацию о предоставленном залоге и источниках погашения задолженности. Нужно быть к этому готовым.
· Иное. Все то, на что хватит фантазии. Будьте уникальными!!!
После предоставления запрашиваемых документов, блокировка счета снимается в течении 2-3 рабочих дней. У меня такие блокировки практически всегда снимаются, успешность кейсов 98%.
Какую КРИТИЧЕСКУЮ ошибку, почти всегда, допускают клиенты банков при желании закрыть счет?
Многие не задумываясь, а порой в порыве гнева, требуют от банка закрыть счет, что является неправильным, чем банковские юристы в последствии пользуются, вынося отказ на подобные заявления клиентов.
Основная ошибка кроется в терминологии, а именно нужно требовать от банка «расторжение договора банковского счета», в соответствии с ч.7 ст. 859 ГК РФ, в которой определено, что расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента.
Подавая заявление на расторжение договора банковского счета, банк не может вам отказать в последующем закрытии счета.
Разберем вопрос о правомерности действий банков, по блокировке счетов.
Многие из вас, скорее всего, ознакомились со ст. ст. 856, 858, 859 ГК РФ, если нет, то напомню основные интересующие нас выдержки.
ч.1 ст. 859 ГК РФ, определяет, что договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.
ч.5 ст. 859 ГК РФ, определяет, что остаток денежных средств на счете выдается клиенту либо по его указанию перечисляется на другой счет не позднее семи дней после получения соответствующего письменного заявления клиента, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 3 статьи 858 настоящего Кодекса.
ч.7 ст. 859 ГК РФ, определяет, что расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента.
ст. 856 ГК РФ, определяет, что в случаях несвоевременного зачисления банком на счет клиента поступивших клиенту денежных средств либо их необоснованного списания со счета, а также невыполнения или несвоевременного выполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета банк обязан уплатить на эту сумму проценты в порядке и в размере, которые предусмотрены статьей 395 настоящего Кодекса, независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 852 настоящего Кодекса.
ч.1 ст. 858 ГК РФ, определяет, что если иное не предусмотрено законом или договором, ограничение распоряжения денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету, в том числе блокирования (замораживания) денежных средств в случаях, предусмотренных законом.
ч.3 ст. 858 ГК РФ, определяет, что расторжение договора банковского счета не является основанием для снятия ареста, наложенного на денежные средства, находящиеся на счете, или отмены приостановления операций по счету. В этом случае указанные меры по ограничению распоряжения счетом распространяются на остаток денежных средств на счете (пункт 5 статьи 859).
Но наиболее интересным, в этом «БАНКОВСКОМ БЕСПРЕДЕЛЕ» является Федеральный закон "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" от 07.08.2001 N 115-ФЗ, который позволяет банкам быть безнаказанными за свои действия, в отношении средств клиента.
В п. 10 Ст. 7 ФЗ-115, определено, что организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, приостанавливают соответствующую операцию, за исключением операций по зачислению денежных средств, поступивших на счет физического или юридического лица, на пять рабочих дней со дня, когда такая операция должна быть проведена.
В п. 11 Ст. 7 ФЗ-115, определено, что организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, вправе отказать в совершении операции, в том числе в совершении операции на основании распоряжения клиента, при условии, что в результате реализации правил внутреннего контроля у работников организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, возникают подозрения, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.
В п. 11.1 ст. 7 ФЗ-115, определено, что кредитная организация отказывает в совершении операции с денежными средствами в случаях, предусмотренных настоящим Федеральным законом, до момента наступления безотзывности перевода денежных средств, предусмотренной Федеральным законом от 27 июня 2011 года N 161-ФЗ "О национальной платежной системе".
(Вот тут внесу ясность, ч 7. Ст. 5. Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе", определяет, что если иное не обусловлено применяемой формой безналичных расчетов или федеральным законом, безотзывность перевода денежных средств, за исключением перевода электронных денежных средств, наступает с момента списания денежных средств с банковского счета плательщика или с момента предоставления плательщиком наличных денежных средств в целях перевода денежных средств без открытия банковского счета)
В п. 12 ст. 7 ФЗ-115, определено, что применение мер по замораживанию (блокированию) денежных средств или иного имущества, приостановление операций в соответствии с пунктом 10 настоящей статьи, отказ от совершения операций в соответствии с пунктом 11 настоящей статьи не являются основаниями для возникновения гражданско-правовой ответственности организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом, за нарушение условий соответствующих договоров.
В п. 14 ст. 7 ФЗ-115, определено, что клиенты обязаны предоставлять организациям, осуществляющим операции с денежными средствами или иным имуществом, информацию, необходимую для исполнения указанными организациями требований настоящего Федерального закона, включая информацию о своих выгодоприобретателях, учредителях (участниках) и бенефициарных владельцах, а также о своем статусе доверительного собственника (управляющего) иностранной структуры без образования юридического лица, протектора.
Таким образом, приостанавливая операции по счету клиента, банк не несет никакой ответственности, в том числе и за возможные потери клиента, в следствии неисполнения договорных обязательств перед партнерами и третьими лицами. Замораживать денежные средства он может бесконечно долго, при этом, не нарушается законодательство РФ.
Какой я делаю вывод из всего вышесказанного.
Не нужно ссориться с банками и ругаться с ними.
Доказывайте свою позицию, путем предоставления документов и постарайтесь услышать БАНК, ведь банк исполняет то, что ему предписано законом и установлено ЦБ РФ, так как за невыполнение законодательства у него может быть отозвана лицензия. Банку не нужны ваши деньги, ему нужны документы для его без проблемного существования. Банк предпринимает меры для соблюдении баланса интересов клиента, регулятора и своих собственных.
С уважением, ваш LibraBit!
Хотите разобраться в тонкостях финансового права или вам нужна защита адвоката в уголовных делах по экономическим преступлениям? Добро пожаловать на Telegram-канал LibraBit!
На канале:
· 🔎 Разбор актуальных юридических кейсов из области экономики и криптовалют.
· 📈Аналитика изменений законодательства и их влияния на ваш бизнес.
· 💡 Советы по защите интересов компаний и предпринимателей.
· 💰Уникальная информация о правовых аспектах работы с криптовалютами.
Чем могу помочь:
· Защита адвоката в уголовных делах по экономическим составам преступлений.
· Консультации юриста по делам, связанным с криптовалютами.
· Юридическая поддержка бизнеса: от предотвращения рисков до решения споров.
· Представительство в суде и сопровождение сложных юридических процессов.
Есть вопросы?
Задавайте их в комментариях или свяжитесь с моим представителем (контакты в описании Telegram-канала LibraBit). Мы найдём решение, которое поможет вам защитить ваши права и интересы.
Обратная связь помогает развивать канал, а ваши вопросы — создавать больше полезных материалов!
Подписывайтесь, и будьте уверены в своей защите!